Dans cet article, nous vous proposons un rappel du fonctionnement général du PER (Plan Epargne Retraite) et une présentation du PER proposé par Yomoni : Yomoni Retraite.
Tout savoir sur le PER
Le Plan Epargne Retraite (PER) est un produit d’épargne pour préparer sa retraite, comme son nom l’indique. Il remplace les anciens produits suivants : PERP, Perco, contrat Madelin et Madelin agricole, sur lesquels vous pouvez toutefois toujours réaliser des versements.
Comment fonctionne le PER ?
Le PER correspond à un compte bancaire, ouvert chez un assureur ou dans une banque. On y dépose des produits financiers, tels que des actions, obligations, OPC (SICAV, FCP, trackers…).
Les conditions d’accès sont simples : quel que soit votre statut professionnel (indépendant, salarié, fonctionnaire, demandeur d’emploi), vous pouvez ouvrir un PER, et ce à tout âge.
Le fonds euros n’est pas disponible sur un PER de type bancaire, contrairement aux PER assurances.
Toutefois, les personnes susceptibles d’être le plus intéressées par l’ouverture d’un PER sont celles qui approchent de la retraite ou qui ont un niveau d’imposition élevé.
Quels sont les avantages et limites du PER ?
Les avantages d’investir dans un PER sont les suivants :
- Les versements sont totalement libres: plus besoin de s’astreindre à une épargne régulière !
Il est possible, par exemple, de déposer une somme sur son PER de manière unique, à son ouverture.
Mais également de planifier un versement mensuel, ou tout simplement de réaliser des versements quand on en a la possibilité.
- L’épargne investie et exposée aux marchés financiers vous permettra d’espérer un potentiel de performance plus important à long terme.
- Enfin, les sommes versées sur un PER se déduisent du revenu imposable, il s’agit donc d’un outil de défiscalisation intéressant. En cas de sortie en capital du PER, les économies d’impôts générées lors des versements seront à restituer.
L’inconvénient majeur du PER, comme la plupart des produits dédiés à la préparation de la retraite : l’argent est bloqué jusqu’au départ en retraite (sauf quelques cas de sortie anticipée, en particulier pour l’achat de la résidence principale).
La fiscalité du PER
Les montants que vous versez sur votre PER sont déductibles de votre IR, comme nous l’avons précisé.
L’intérêt fiscal dépend donc de votre TMI (Tranche Marginal d’Imposition) : plus celle-ci est élevée, plus le montant à déduire de votre impôt sur le revenu est important.
Prenons un exemple : un contribuable a déposé sur l’année civile écoulée 3000€ sur son PER. Sa tranche marginal d’imposition est de 41%.
Il pourra donc déduire de son IR le montant de 3000 x 41% = 1230€ !
Par ailleurs, le plafond des versements est constitué par le montant le plus élevé parmi les deux suivants :
- 10% des revenus de l’activité professionnelle,
- 10% du PASS (plafond sécurité sociale) de l’année précédente.
Point complémentaire important : les sommes que vous versez sur votre PER n’entrent pas en compte pour le plafond de 10.000€ lié à l’ensemble des niches fiscales (investissements en FCPI, CESU pour emplois de services à la personne, etc.).
Le PER de Yomoni
Yomoni est une société de gestion de portefeuilles financiers, disposant d’un agrément de l’AMF. Sa mission est de rendre accessible et de démocratiser l’accès au meilleur niveau de pilotage financier, en s’appuyant sur la puissance des nouvelles technologies.
Les avantages-clés du PER de Yomini
Yomini vous propose tout d’abord une interface 100% digitale pour gérer votre PER : la gestion est simple et intuitive.
Par ailleurs, le robo-advisor (outil automatisé et intelligent d’aide à la prise de décision en termes d’investissement financier) de Yomoni figure parmi les meilleurs du marché.
Précisons aussi un point important, les équipes de Yomoni ont fait la preuve de leur expertise, via la gestion de leur produit d’assurance-vie, Yomoni Vie, qui a très bien performé en 2020, année notoirement difficile sur les marchés financiers.
Enfin, le PER Yomoni Retraite est détenu par Crédit Agricole Titres durant la totalité du contrat. Nous sommes dans le cas d’un compte ouvert dans une banque. En revanche, si le client souhaite au moment de la retraite une sortie en rente, alors c’est Suravenir qui prend le relais. A titre informatif, Suravenir est la branche spécialisée en assurance vie, retraite et prévoyance chez Crédit Mutuel Arkéa.
s’appuie sur l’assureur Suravenir, ce qui est un facteur de rassurance important pour l’épargnant.
Par ailleurs, votre PER chez Yomoni est obligatoirement en gestion sous mandat, avec 3 profils de risque : gestion prudente, équilibre ou dynamique. Il conviendra à ceux qui souhaite déléguer la gestion de leur argent et la laisser entre les mains d’experts. Il y a également la possibilité de choisir une option de gestion « à horizon ». Cette dernière implique le fait que le risque est automatiquement réduit au fil de l’avancée vers l’échéance prévue de la retraite.
Les inconvénients du PER de Yomoni
Yomoni a été pendant un moment le PER le moins cher du marché. Cependant, depuis la récente sortie de la proposition de Boursorama Banque, ce n’est plus le cas. Si, on compare les deux offres, voici ce que nous retenons :
MATLA est sensiblement moins cher, mais propose une offre d’investissement limitée. Par exemple, MATLA ne propose pas de gestion sous mandat pur (sans désensibilisation du risque) et est en « architecture fermée » avec des fonds uniquement de BlackRock quand Yomoni travaille en architecture totalement ouverture avec les meilleurs trackers du marché qui sont sélectionnés rigoureusement par leurs experts.
Avec 1,6% de frais de gestion, il reste très bien positionné ! D’autant plus qu’avec l’offre temporaire des 500€ de frais de gestion remboursés, cela devient très interessant.
