En cette période financièrement délicate pour de nombreux Français, beaucoup cherchent à réduire leurs frais inutiles. Le poids des mensualités d’un crédit représente une part importante. Est-ce qu’il est opportun de regrouper ses prêts en ce moment ? À quel taux les organismes les rachètent actuellement ?
Les taux actuellement proposés pour un regroupement de crédits
Le rachat de prêts est aussi connu sous le nom de restructuration de dettes ou de regroupement de prêts. Ce montage financier vise à réunir les mensualités de deux ou plusieurs crédits en cours en un seul et unique prêt. L’objectif est d’alléger le montant des mensualités en étalant la durée du remboursement.
Toutefois, le choix d’un meilleur financement repose principalement sur le taux d’emprunt. En effet, le coût total du crédit regroupé dépend essentiellement du taux annuel effectif global (TAEG).
Ces taux sont fonction de plusieurs paramètres dont :
- L’organisme de prêt,
- Le profil de l’emprunteur,
- Les prêts à restructurer,
- Le montant emprunté,
- La durée de remboursement,
- L’existence ou non d’une garantie.
Puisque chaque dossier est différent, il n’est pas si évident de trouver l’information. La seule option pour avoir le taux exact est de faire une simulation gratuite de rachat de crédit et de comparer.
Il existe beaucoup d’acteurs financiers proposant de regrouper ses prêts, pour n’en citer qu’un et le leader de l’intermédiation en regroupement de crédits, on pense à Partners Finances. Créé en 1996, cet IOBSP (intermédiaire en opérations de banque et en service de paiement) est gratuit et sans engagement. Il dispose de 17 agences sur le territoire, mais son parcours peut se faire 100% en ligne. Leurs équipes s’engagent à répondre sous 24 heures maximum.
En ce moment, les meilleurs taux sont de 3,44% pour le rachat de crédit immobilier et de 3,32% pour le rachat de crédit consommation.
Les taux suivants sont des exemples enregistrés au 1er janvier 2024 :
| Durée | Taux immo avec garantie hypothécaire | Taux conso avec garantie hypothécaire |
| 8 à 15 ans | 5,16% | 4,39% |
| 15 à 20 ans | 4,87% | 5,06% |
| 20 à 25 ans | 5,16% | 5,48% |
| Taux propriétaires sans garantie | Taux locataires sans garantie | |
| 5 à 6 ans | 3,92% | 4,69% |
| 6 à 8 ans | 4,76% | 5,33% |
| 8 à 10 ans | 5,03% | 5,53% |
| 10 à 12 ans | 5,40% | 5,81% |
| 12 à 15 ans | 5,64% | 6,24% |
Le fonctionnement d’un rachat de crédit
Pour mieux comprendre l’opération de regroupement de crédits, il est judicieux de connaître son fonctionnement :
- En rassemblant les prêts en cours, l’emprunteur n’a plus qu’une simple mensualité et un taux unique,
- La durée de son prêt est allongée,
- Le coût de son crédit augmente,
- En revanche, sa mensualité peut être réduite jusqu’à 60%,
- Le rachat peut porter sur les prêts à la consommation et les prêts immobiliers : crédit auto, crédit travaux, prêt personnel, crédit renouvelable, découvert bancaire, emprunt immobilier.
- Il est possible de regrouper deux ou plusieurs crédits à la consommation sans qu’il y ait besoin de fournir une garantie hypothécaire. La restructuration peut également concerner un ou plusieurs prêts à la consommation et un ou plusieurs prêts immobiliers.
- La durée maximale d’un regroupement de prêts ne peut dépasser 12 ans pour les locataires, 15 ans pour les propriétaires, 25 ans pour un crédit immobilier et pour un crédit hypothécaire.
Cette solution de crédit est ouverte à toutes les personnes possédant des emprunts en cours, qu’elles soient salariées, fonctionnaires, intérimaires, en CDI, en CDD ou travailleurs indépendants. Par contre, le fichage FICP/FCC et la situation de surendettement extrême peuvent être rédhibitoires.
Les différents avantages à regrouper des crédits
Le recours à un rachat de crédits offre différents avantages :
- En étalant la durée de son remboursement, l’emprunteur fait baisser ses mensualités, rééquilibre son budget, augmente son reste à vivre pour qu’il soit plus confortable et retrouve du pouvoir d’achat,
- En réduisant le montant de ses échéances, il baisse mécaniquement son taux d’endettement. Pour mémoire, ce ratio ne peut dépasser les 35%, sauf rare exception. En l’optimisant, l’emprunteur augmente sa capacité d’emprunt et dispose d’une marge de manœuvre pour demander des fonds supplémentaires en vue de financer un nouveau projet ou se constituer une épargne,
- Il est possible d’accéder à un taux d’intérêt plus attractif après négociation,
- L’intérêt majeur du regroupement de crédits est aussi de simplifier sa gestion budgétaire. En effet, il n’est plus besoin de traiter avec différents créanciers ni de contrôler différents relevés d’opérations bancaires. Désormais, un seul et unique interlocuteur s’occupe du dossier. Puisqu’il ne reste plus qu’un seul taux, une seule mensualité et une seule durée d’emprunt, la gestion est beaucoup plus simple.
Un crédit vous engage et il doit être remboursé. Pensez à vérifier votre capacité de remboursement avant de vous engager.
Le regroupement de crédits suppose un allongement de la durée de remboursement des crédits et majore le coût total de ceux-ci.
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