De tous temps, les investisseurs ont pour ambition de placer de l’argent dans l’objectif d’en gagner plus. Faire travailler son argent pour créer un effet boule de neige. Pourtant, rares sont les solutions aujourd’hui qui arrivent à allier le Graal, c’est-à-dire : rentabilité et sécurité. Nalo, acteur français ultra innovant est-il en passe de relever le challenge?
Le contexte de la création de ce support
Nalo prend de cours tout un secteur et les investisseurs en proposant cette solution hybride : un portefeuille d’Epargne de Précaution qui repose sur une Assurance vie. Il a été lancée en collaboration avec BlackRock, le géant américain qui n’est autre que le plus gros gestionnaire d’actifs au monde.
Bien avant le Covid19
Les rendements des livrets d’épargne n’ont fait que baisser ces dernières années. Voir notre article qui traite ce sujet. Si bien que les banques ne peuvent plus offrir une rémunération supérieure à celle de l’inflation.
La crise actuelle enfonce le dernier clou
La crise mondiale, causée par cette pandémie, place les français dans une situation délicate :
- Conserver leurs vieux livrets et perdre en pouvoir d’achat,
- Retirer leur épargne et la placer sur des investissements qui semblent risqués et où tout peut disparaître du jour au lendemain.
Nalo essaye de répondre à cette problématique en lançant une solution innovante d’épargne de précaution. Pour rappel, l’épargne de précaution n’est pas la trésorerie courante. C’est de l’argent mis de côté pour faire face aux imprévus. Cette somme doit travailler tout en étant disponible.
Bien organiser son budget
Nalo va plus loin et propose de partager ses recommandations via ce graphique qui résume sa vision globale du budget d’un individu. Cette infographie permet de comprendre en un coup d’oeil :
- Quel montant il est préférable de conserver sur son compte courant,
- Quel montant placer sur les livrets bancaires,
- Quel part du budget mettre en épargne de précaution.
Un complément au Livret A
Qu’est ce que le portefeuille d’épargne de précaution ?
Celui que l’on présente comme un complément au Livret A permet de :
- Placer son argent via un contrat d’assurance vie Nalo Patrimoine, assuré par Générali,
- Pouvoir disposer de ce montant sous 72 heures,
- Bénéficier d’un rendement plus attractif qu’un livret classique.
Une meilleure performance
Les obligations sélectionnées dans le portefeuille d’épargne de précaution sont à faible volatilité. Ce que l’on appelle : la gestion « low volatility » est issue des années 70 et est fortement exploitée depuis. Cette méthode a montré que sur le long terme un portefeuille à faible volatilité est plus rentable.
Ici Nalo cherche un retour sur investissement supérieur à celui des livrets d’épargne et à l’inflation.
Avant les prélèvements sociaux, qui sont de l’ordre de 30% en France depuis la Flat Tax, la performance annuelle attendue est de 2,4%*, contre 0,50% pour le Livret A.
Ce graphique expose la différence de rentabilité de ces deux options. Au final, la crise de 2008, a rapidement été absorbée.
De quoi est composée cette solution ?
Accessible depuis un contrat d’assurance vie chez Nalo, cette solution a un niveau de sécurité élevé. Son portefeuille d’épargne doit être mixte et contenir 70% de fonds euros et 30% d’ETF obligataires à faible volatilité. Les ETF en questions sont des fonds issus de BlackRock.
Quels sont les paramètres de cet investissement ?
Les frais
Pour souscrire à une assurance vie Nalo Patrimoine, l’investisseur doit verser minimum 1000€ à l’ouverture ou 50€ en versement libre.
- A l’année, les frais sont de 1,09%. Il n’y a pas d’autres frais associés de Nalo.
- Concernant la fiscalité, si l’argent est retiré avant 8 ans d’ancienneté, il y a 30% sur les plus-values.
Les autres chiffres clés
- L’argent est donc disponible en 72heures, ce qui est très confortable pour l’investisseur. Bien qu’il soit recommandé de laisser cet argent plus de 8 ans pour éviter les prélèvements sociaux et autres taxes.
- Les retraits minimums sont de 500€.
- Il s’agit d’un investissement sans plafond.
- La performance observée en 2019 était de 4,30% avant fiscalité.
Notre avis :
Cette solution est intéressante. Pour bénéficier au maximum de ses avantages, il est recommandé de laisser son argent au moins 8 ans pour échapper aux taxes.
Mentions légales :
Ces points sont très importants à rappeler:
- Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.
- La performance du portefeuille peut être négative. Investir comporte un risque de perte en capital.
