Pour préparer sereinement leurs vieux jours, les épargnants ont le choix entre deux versions de plan d’épargne retraite : le PER bancaire et le PER assurance. Au-delà de leurs ressemblances, quelles sont les différences notables entre ces deux formats ?
Quels sont les points communs entre un PER bancaire et un PER assurance ?
Ces deux types de PER ne sont pas si différents. De nombreuses caractéristiques sont communes :
- Les versements restent libres. Il n’y a ni condition ni engagement de régularité,
- Pour alimenter le PER, il est possible de transférer un produit d’épargne retraite comme le PERP et le contrat Madelin,
- Par défaut, la gestion de l’épargne est pilotée à horizon. La gestion peut être libre selon l’offre.
- Les avantages fiscaux sont les mêmes. Sous conditions, les versements sont déductibles du revenu imposable.
- Le capital est bloqué jusqu’à la retraite. Une sortie anticipée reste possible dans des cas particuliers dont l’achat d’une résidence principale,
- Une fois à la retraite, la sortie peut être en rente ou en capital,
- Le risque de perte en capital subsiste pour ces deux enveloppes.
Quelles sont les caractéristiques d’un PER bancaire ?
Appelé aussi PER compte-titres, le PER bancaire se distingue sur quelques points :
- Ce produit d’épargne est ouvert auprès d’une banque,
- L’argent est placé sur un compte-titres de la même manière qu’un compte-titres ordinaire,
- Les supports peuvent être des parts de fonds, des titres vifs ou des OPCVM,
- La protection des souscripteurs est assurée par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). L’épargne est couverte jusqu’à un total de 100 000€ par épargnant et par établissement bancaire.
- Les frais sont souvent inférieurs à ceux du PER assurance.
En France, les PER bancaires sont plus rares.
Comment distinguer un PER assurantiel ?
Le PER assurantiel présente quelques distinctions :
- Cette solution d’épargne est ouverte auprès d’un assureur,
- Elle suit la même logique que celle d’un contrat d’assurance vie. Le capital est placé sur un fonds en euros et des unités de compte,
- La couverture de l’épargne est assurée par le Fonds de garantie Assurance pour un montant jusqu’à 70 000€ par assuré.
- Une clause bénéficiaire permet de désigner ceux qui vont toucher l’épargne en cas de décès,
- La fiscalité successorale est plus avantageuse.
Quel PER choisir ?
Sur le marché du plan d’épargne retraite, deux fintechs françaises sortent du lot pour leurs offres 100% en ligne accessibles au plus grand nombre et avec une rémunération attractive en 2023 :
- Goodvest, la plateforme d’épargne responsable propose un PER assurantiel géré en mandat d’arbitrage et dont les fonds sont protégés chez Generali (3ème assureur en Europe). Sur cette enveloppe, elle propose des actions et des obligations. Elle a livré ses résultats de 2023 récemment et ils sont très bons !
Selon le profil de l’investisseur (Prudent à Audacieux) et la durée du placement (de 2 ans à 15 ans), cette enveloppe d’investissement permet de placer son argent avec une rémunération allant jusqu’à 12,86%.
Le plan finance exclusivement des entreprises engagées et orientées vers la transition écologique. Son coût se situe entre 1,5 et 1,7% tout compris.
- Yomoni, le gérant d’épargne en ligne commercialise les deux catégories de PER.
Le PER bancaire Yomoni Retraite propose un mandat 100% ETF. Ses frais annuels, parmi les moins chers du secteur, sont plafonnés à 1,6% tout compris. A l’annonce de ses résultats de 2023, les chiffres sont optimistes avec jusqu’à 14,3% de rémunération selon le profil du support.
Le PER assurance Yomoni Retraite + offre la possibilité d’une diversification maximale : fonds en euros, immobilier, unités de compte en ETF comportant des actions et des obligations, Private Equity. Côté frais, le mandat ETF est plafonné à 1,6% par an tandis que le mandat multi-actifs est limité à 2,2% par an. Le PER multi-actifs étant récent, il n’y a pas de résultats sur 2023, mais les simulations sur un profil dynamique montrent une rémunération de 7,4% par an.
Le choix entre le PER bancaire et le PER assurantiel repose sur la situation personnelle de l’épargnant, son intérêt pour la diversification, son besoin de protection de ses proches et sa sensibilité aux frais. Mais il est tout à fait faisable de détenir plusieurs PER.
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Les performances passées ne garantissent pas les performances à venir. Il y a un risque de perte en capital.
