Alors que la réforme des retraites entre en vigueur ce 1er septembre 2023, bon nombre de Français s’inquiètent du montant de leur future pension. Comment l’estimer et surtout, comment l’améliorer ou se créer un complément de revenus ?
C’est acté. Après la publication d’une série de décrets entre juin et la fin août, ce 1er septembre 2023 restera une date fatidique pour les Français.
Celle de l’application de la très controversée réforme des retraites. Et ce, malgré les interminables et féroces débats et la colère sociale. La douzaine de journées de manifestation sous haute tension, l’utilisation d’un 49.3 enflammé et la crise politique majeure n’auront pas suffi à détourner le gouvernement de ce sujet épineux. Ce dernier soutient, coûte que coûte, que le financement des retraites est mis à mal par le déséquilibre implacable de la pyramide des âges et du vieillissement de la population. Les projections démographiques, réalisées par l’Insee, à ce jour, on compte 1,7 cotisant pour chaque retraité. En 2070, ce chiffre tombe à 1,5.
Ainsi, dès ce vendredi 1er septembre, l’âge légal de départ, repoussé à 64 ans d’ici à 2030, est relevé à 62 ans et 3 mois pour les personnes nées entre septembre et décembre 1961. Il y aura ensuite des augmentations successives pour les générations suivantes.
Si ce recul ne plaît guère aux actifs proches du départ à la retraite, un autre point les inquiètent davantage : celui du montant de leur future pension.
Retraite : une pension insuffisante
Loyer, crédits, assurances, factures d’énergie et de téléphonie, transports… D’après la DREES (Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques), la pension de retraite moyenne d’un Français permet tout juste de couvrir les charges fixes.
Retraite : des préoccupations financières
Selon le panorama annuel « Les retraités et les retraites – édition 2023 », publié par la DREES, la pension moyenne d’un retraité s’élève à 1 420 euros net (soit 1 531 euros brut mensuels à fin 2021) dans l’Hexagone. Cela correspond à une perte de pouvoir d’achat de 1,3 %, dans le contexte d’inflation élevée. Ce montant est aussi bien moindre que le salaire net mensuel des actifs, qui perçoivent 2 144 euros. Il est toutefois essentiel d’indiquer que cette moyenne masque des disparités salariales. En effet, nombreux sont ceux vivant avec des revenus bien inférieurs. D’ailleurs, en règle générale, les dépenses moyennes des citoyens sont à peine moins élevées que leurs revenus. La crainte de manquer d’argent une fois la retraite venue est donc constante.
Retraite : une perte de pouvoir d’achat assurée
La retraite est souvent source de désillusions.
Et cela se comprend. La perte moyenne de revenus est évaluée à 25 %. Elle peut être plus importante lorsque le taux plein n’est pas atteint lors de la liquidation des droits, puisqu’une minoration sera appliquée.
Dans une étude menée par l’institut CSA en mars 2023, sur le pouvoir d’achat des retraités de 65 ans et plus, 3 retraités sur 4 estiment d’ailleurs que leur pouvoir d’achat a chuté depuis leur départ à la retraite. C’est 6 points de plus par rapport à 2021. Ils sont même plus de 7 retraités sur 10 à redouter une diminution de leur pouvoir d’achat dans les années à venir (+ 12 points par rapport à 2021).
Alors que le revenu moyen par foyer de retraités se monte à 2 402 euros mensuels (contre 2199 euros en 2021), les sondés jugent, que pour vivre convenablement leur retraite, ils leur manquent environ 500 euros supplémentaires par mois.
La pension minimale de 1 200 euros prévue par la réforme des retraites est donc bien insuffisante. Aujourd’hui, et encore plus dans le futur, compter uniquement sur la retraite par répartition devient impensable.
Retraite : comment l’évaluer et se créer un complément de revenus ?
Pour augmenter leur niveau de vie à la retraite, et générer des revenus supplémentaires, les Français vont devoir estimer bien amont leur future pension et miser sur une retraite par capitalisation.
Retraite : un simulateur pour jauger sa future pension
Avant de mettre en place une stratégie financière et de décider d’une date de départ à la retraite, il est important de faire le point sur l’ensemble de sa carrière, ainsi que sur ses besoins et désirs, différents en fonction de chacun.
Cela nécessite de passer au crible son relevé individuel de carrière (RIS,) via son compte Info-retraite, afin de limiter les erreurs et autres oublis. S’y trouvent :
- L’ensemble des activités réalisées
- Le nom des employeurs (anciens et actuels)
- La durée des contrats
- Les périodes de chômage, maladie et autres
- Le nombre de trimestres déjà acquis
Il est ensuite recommandé d’estimer sa future pension de retraite, grâce au simulateur officiel M@rel, en fonction de différents scénarios. Situation familiale, nouvel enfant, expatriation, création d’entreprise, augmentation de salaire… Les impacts des éventuels choix de carrière ou de vie sur la retraite seront ainsi connus. 3 âges de retraite différents sont proposés :
- 62 ans, l’âge légal de départ
- L’âge du taux plein, qui diffère en fonction des profils
- 67 ans, l’âge du taux automatique
Les résultats obtenus sont basés sur la situation actuelle et passée du demandeur, avec une supposition de « croissance régulière » de ses revenus. D’autres âges de départ peuvent être testés. En cliquant sur « Comprendre mon montant », il est possible d’obtenir plus de détails sur les différentes simulations, qui peuvent enregistrées en PDF.
Retraite : comment augmenter ses revenus ?
À partir des éléments obtenus, place à l’anticipation et à l’établissement d’un plan de fin de carrière, pour optimiser sa future pension. S’il est possible de repousser sa date de départ pour bénéficier de bonus, d’envisager une reconversion pour gagner plus ou de racheter des trimestres, il faut également penser à se créer une retraite par capitalisation. En raison des divers bouleversements à venir – augmentation du taux de cotisation, recul de l’âge de départ, baisse de la retraite des inactifs, etc.- effectuer un “mix” entre retraite par répartition et retraite par capitalisation paraît crucial.
Ouvrir une assurance vie, un PEA et/ou un PER, produit phare pour préparer sa retraite, peut être une solution avantageuse. Ce dernier permet de défiscaliser les sommes versées dans le présent et d’augmenter ses revenus sous forme de rente une fois la retraite venue. Goodvest, Yomoni… Divers acteurs proposent ce type de placement. Le choix des investissements dépendra de la situation de chacun. Plus l’on s’y penche tôt, mieux sait, car comme nous l’indiquait récemment Matthieu Silva Santos, directeur de clientèle privée chez Goodvest, « c’est justement cet horizon d’investissement qui fera la force de cette épargne ! »
