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Préparer sa retraite tout en optimisant sa fiscalité est un défi que de nombreux épargnants cherchent à relever. C’est dans ce contexte que CORUM L’Epargne présente le dernier-né de sa gamme : CORUM PERLife, le Plan d’Epargne Retraite (PER) le moins cher du marché. L’ambition de ce placement ? Accompagner les épargnants dans chaque étape de leur vie, tout en leur permettant de comprendre où va leur argent et de disposer du capital le plus conséquent possible au moment de leur retraite.
Le PER, un dispositif épargne retraite instauré en 2019
Le Plan Épargne Retraite (PER), instauré en 2019 par l’État français, est un dispositif financier conçu pour inciter les citoyens à prendre en main leur avenir financier, en préparant activement leur retraite.
Face à l’incertitude des régimes de retraite actuellement en place, nombreux sont les épargnants à s’être laissés convaincre par cette solution : fin août 2023, 5,2 millions d’assurés avaient déjà adhéré au PER, soient 68,5 milliards d’euros d’épargne collectée. Les versements sur ce support, quant à eux, tendent également à augmenter, comme le traduit leur croissance de 23% par rapport à la même période en 2022.
Le PER est un placement financier exclusivement dédié à la retraite. Tout en présentant des similitudes avec l’assurance-vie, il s’en différencie toutefois par un élément clé : l’épargne investie demeure bloquée jusqu’au jour de la retraite.
En contrepartie, les épargnants sont autorisés à déduire leurs versements de leurs revenus imposables, dans le respect de certains plafonds prédéfinis. À l’âge de la retraite, les fonds accumulés dans le PER peuvent être retirés sous forme de capital ou de rente viagère.
Si l’épargnant bénéficie d’un avantage fiscal à l’entrée, il est en revanche taxé au moment de récupérer son épargne… Néanmoins, il reste généralement gagnant, car la pression fiscale est souvent moins contraignante au moment de la retraite qu’au cours de la vie active, tout simplement parce que les revenus baissent. Il est aussi possible de souscrire un PER sans déduire les versements à l’entrée, ce qui permet de reporter l’avantage fiscal au moment de la sortie si cette option est plus intéressante fiscalement.
Les frais compétitifs de CORUM PERLife pour maximiser vos rendements
CORUM PERLife se démarque sur le marché de l’épargne retraite en proposant un contrat aux frais réduits. En effet, il est dépourvu de frais sur les versements et sur la gestion du contrat. Cette politique tarifaire vise à garantir que chaque euro investi travaille pleinement pour l’épargnant, sans être grevé par des coûts cachés.
Comparativement, de nombreux concurrents sur le marché des PER imposent des frais élevés, atteignant en moyenne 3%. Pourtant l’économie d’impôt associée au PER n’est pas un avantage offert par les assureurs, mais une incitation de Bercy pour encourager les Français à épargner en vue de leur retraite. CORUM L’Epargne s’engage à ne pas se rémunérer sur cette enveloppe fiscale et à préserver l’intégralité de l’économie d’impôt à laquelle tout citoyen a droit.
Les seuls frais présents dans CORUM PERLife sont ceux des unités de compte (SCPI, fonds obligataires) intégrées dans le contrat, ainsi que les frais de gestion du fonds CORUM Euro à hauteur de 0,6 % par an. Autrement dit, l’épargnant touche le même rendement que s’il investissait en direct dans ces produits. Plus de transparence, pour potentiellement plus de performance… !
Enfin, en cas d’option pour une sortie en rente viagère, des frais de gestion de 1 % sur la rente versée s’appliquent.
CORUM PERLife, une épargne accessible à tous
Accessible et flexible, CORUM PERLife s’adresse à tous les épargnants à partir de 50 euros de versement et permet à chacun d’investir à son rythme.
Il est possible de transférer d’autres contrats retraite (PER, PERCOL, ancien PERP, contrat Madelin, PERCO…) vers CORUM PERLife. Objectif : simplifier la gestion de son épargne retraite, profiter de frais réduits et viser une meilleure performance potentielle.
La diversification maîtrisée de CORUM PERLife
Contrairement à certaines offres complexes du marché, CORUM PERLife propose une sélection limitée de fonds disponibles dans le contrat. Cette approche simplifiée a pour but d’offrir aux épargnants un choix clair et cohérent de produits, tout en leur permettant de mieux maîtriser l’évolution et la performance de leur placement.
À cette fin, CORUM PERLife donne accès en exclusivité aux produits créés et gérés par le groupe CORUM : les trois SCPI CORUM, les cinq fonds obligataires du Groupe et le fonds euro CORUM Euro. Ce dernier permet de sécuriser le capital investi, dans la limite de 25% maximum de l’épargne totale placée dans le contrat.
Trois options de gestion
CORUM PERLife offre aux épargnants un choix diversifié de modes de gestion de leur épargne-retraite :
- La gestion libre : cette option permet aux épargnants de gérer leur PER en toute autonomie, en sélectionnant et en ajustant leurs investissements selon leurs propres objectifs et convictions ;
- La gestion profilée : CORUM PERLife propose six profils de gestion, plus ou moins investis en immobilier ou en épargne obligataire ;
- La gestion pilotée : celle-ci consiste à « sécuriser » automatiquement le contrat, en basculant progressivement l’épargne vers le fonds euro au fur et à mesure que l’épargnant approche l’âge de la retraite. Il s’agit de l’option de gestion privilégiée par les assureurs commercialisant un contrat PER. Attention toutefois : personne ne peut prédire l’évolution des marchés à long terme (10 ou 15 ans). Les arbitrages automatiques prévus en gestion pilotée peuvent s’avérer finalement défavorables à l’épargnant et impliquent généralement des frais, ce qui peut remettre en question la pertinence de cette option. Bien que la législation oblige à proposer l’option de gestion pilotée, CORUM L’Epargne ne souhaite donc pas mettre en avant cette approche.
Deux façons de récupérer votre épargne : le capital fractionné ou la rente viagère
Une fois à la retraite, les épargnants de CORUM PERLife disposent de deux options distinctes pour récupérer l’épargne accumulée sur le contrat : le capital (perçu en une fois ou de façon fractionnée) ou la rente viagère. Si l’idée de toucher une rente viagère (c’est-à-dire « à vie ») peut séduire, elle n’est pas la solution recommandée chez CORUM L’Epargne, pour plusieurs raisons.
La détermination de la rente viagère qui sera versée à l’épargnant repose sur des calculs basés sur des tables de mortalité faisant vivre tout le monde jusqu’à l’âge de 100 ans. En clair : l’assuré doit vivre au moins 100 ans pour être gagnant et ne pas voir une partie de son épargne lui passer sous le nez… En outre, s’il décède avant l’âge de 100 ans, le reliquat de la rente n’est pas non plus transmis à ses héritiers.
CORUM L’Epargne préfère donc recommander une sortie en capital fractionnée. Cette solution permet aux épargnants de toucher l’intégralité de leur épargne retraite progressivement. De plus, en cas de décès, l’épargne non encore perçue est reversée aux bénéficiaires, assurant ainsi une protection financière pour la famille et les proches.
Réduisez votre imposition de 2023, avec CORUM PERLife
Il ne vous reste que quelques semaines pour optimiser la fiscalité sur vos revenus de 2023. N’hésitez pas à vous rapprocher d’un conseiller financier CORUM L’Epargne pour saisir cette occasion et évaluer l’intérêt de ce placement dans votre situation personnelle.
Ceci n’est pas un conseil en investissement, juste un partage d’informations. Faites vos propres recherches.
Les performances passées ne garantissent pas les performances à venir.
