Les banques et les assurances proposent désormais un nouveau produit d’épargne réservé aux mineurs.
Bruno Le Maire a annoncé en mai 2023 la création d’un « Plan d’épargne avenir climat » (PEAC) dont les fonds déposés vont servir à financer des projets bas carbone. Bien qu’en théorie, ce placement soit plus rémunérateur que le Livret A, ses avantages restent pour l’instant flous. Explications avec les dernière nouveautés pour mettre à jour cet article qui date de mai 2023.
Plan Epargne Avenir Climat : disponible depuis le 1er juillet 2024
Les contours de ce nouveau produit d’épargne destiné aux plus jeunes se précisent davantage :
- Sa souscription est réservée aux moins de 21 ans,
- L’épargnant doit résider en France,
- Ce dernier ne peut en avoir qu’un seul livret d’épargne,
- Il est possible de souscrire à cette proposition auprès d’une banque, d’un établissement de crédit, d’une compagnie d’assurances, d’une entreprise d’investissement, d’une mutuelle, d’une union de mutuelles, d’une institution de prévoyance ou d’un groupe d’institutions de prévoyance,
- Indépendamment du mode de gestion choisi, l’établissement qui distribue le plan d’épargne est dans l’obligation de tenir le souscripteur informé de sa performance annuelle,
- En cas de retrait, il devient impossible d’effectuer de nouveaux versements sur ce placement financier,
- La clôture de cette solution d’épargne est automatique au 31 décembre de l’année durant laquelle son titulaire célèbre son 30e anniversaire. Les fonds qui y sont placés seront transférés sur un compte lui appartenant et qu’il aura préalablement indiqué.
Son lancement du PEAC est officialisé le 1er juillet 2024.
Du neuf sur le Plan Épargne Avenir Climat
Le Plan Épargne Avenir Climat (PEAC) promet d’être un tournant majeur dans le paysage financier, avec son lancement prévu le 1er juillet 2024.
Il s’agit d’une initiative audacieuse visant à transformer la façon dont les jeunes perçoivent l’épargne en les engageant dans des investissements responsables liés à la transition écologique. À travers ce programme novateur, les enfants auront l’opportunité de contribuer activement à un avenir plus durable tout en développant leurs propres fonds.
Conçu pour être accessible à tous, le PEAC offre une chance unique aux jeunes générations de s’impliquer dans la construction d’un avenir plus vert. En permettant l’ouverture d’un plan par enfant, sous l’autorisation de ses deux représentants légaux, ce dispositif s’adresse à une large audience. Ainsi, que ce soit pour les familles soucieuses de l’environnement ou celles aspirant à inculquer de saines habitudes financières à leurs enfants, le PEAC offre une opportunité pour tous de participer à cette transition.
Le principe est le même que celui du Livret A, c’est-à-dire, ouverture d’un plan par enfant, avec l’autorisation de ses deux représentants légaux. Les versements sont plafonnés à 22 950 euros et l’épargne est bloquée pendant au moins 5 ans.
Investir dans un avenir durable : les labels ISR et Greenfin
Au cœur du Plan Épargne Avenir Climat (PEAC) réside un engagement envers des investissements responsables. Cette vision est incarnée par l’intégration de labels comme l’Investissement Socialement Responsable (ISR) et Greenfin. Ces labels agissent comme des garanties, assurant aux épargnants que les fonds dans lesquels leur argent est investi sont en parfait accord avec les objectifs de développement durable et activement engagés dans la lutte contre le changement climatique.
Un autre aspect fondamental du PEAC est la flexibilité offerte en matière de gestion des investissements.
Cette flexibilité se traduit par deux options distinctes : la gestion libre et la gestion pilotée.
- La gestion libre confère aux épargnants un contrôle direct sur leurs investissements. Cela leur permet de prendre des décisions en fonction de leurs propres convictions et objectifs financiers. Les familles qui privilégient une implication directe dans la gestion de leur épargne trouveront dans cette option une liberté totale pour adapter leurs investissements en fonction de l’évolution de leurs besoins et des conditions du marché.
- En revanche, pour ceux qui préfèrent déléguer la responsabilité de la gestion de leur épargne à des experts financiers, la gestion pilotée est la solution idéale. Sous ce mode de gestion, des professionnels qualifiés prennent en charge la gestion des fonds, ajustant automatiquement l’allocation des actifs pour maximiser les rendements tout en minimisant les risques. Cette approche permet aux épargnants de bénéficier de l’expertise de spécialistes, tout en restant libres de leurs engagements financiers et en ayant l’assurance d’une gestion prudente et efficace de leur épargne.
Transparence et pédagogie : informer les épargnants de demain
Dans le cadre du Plan Épargne Avenir Climat (PEAC), la transparence et l’éducation financière occupent une place centrale. Conscientes de l’importance de ces éléments pour garantir la confiance des épargnants et favoriser une gestion responsable de leur argent, les autorités financières ont pris l’engagement ferme de fournir une information régulière et pédagogique aux titulaires du plan.
Cette démarche vise avant tout à démystifier le monde complexe de la finance et à donner aux jeunes épargnants les outils nécessaires pour comprendre pleinement les implications de leurs décisions financières. En mettant à leur disposition des informations claires et accessibles, le PEAC permet aux épargnants de prendre des décisions éclairées en toute connaissance de cause.
En fournissant des détails sur la performance de leur plan, les frais associés et l’impact environnemental de leurs choix d’investissement, le PEAC encourage une approche réfléchie de la gestion financière. Les épargnants sont ainsi encouragés à prendre en compte non seulement les aspects financiers, mais également les considérations sociales et environnementales dans leurs décisions d’investissement.
Qu’est-ce que le Plan d’épargne avenir climat ?
Dans le cadre du projet de loi industrie verte et de ses 15 mesures se trouve la création d’un nouveau livret d’épargne. Il s’agit plus précisément d’un plan d’épargne vert destiné aux moins de 18 ans.
Les enjeux de ce nouveau livret vert
Le projet du nouveau « Plan d’épargne climat » a plusieurs ambitions :
- Mobiliser l’épargne privée pour compléter le capital public et financer l’industrie bas carbone en France,
- Engager les jeunes à épargner pour la transition climatique,
- Répliquer face au plan américain d’investissement « Inflation Reduction Act ». Ce plan public soutient financièrement le développement de la transition énergétique sur le territoire américain. Les Européens craignent ainsi que les subventions accordées aux entreprises favorisent des délocalisations aux Etats-Unis et une baisse des investissements en Europe.
Les caractéristiques du nouveau Plan d’épargne vert
Dans son annonce, le ministre de l’Economie a révélé les contours du nouveau Plan d’épargne :
- L’ouverture peut être faite par les parents dès la naissance d’un enfant,
- Son plafond sera aligné à celui du livret A, c’est-à-dire 22 950€,
- Sa rémunération sera supérieure à celle du Livret A, le placement préféré des Français dont le taux s’élève à 3% depuis le mois de février dernier jusqu’à 2025,
- Ses conditions fiscales celles des livrets règlementaires. Il n’y aura ni cotisation ni impôt sur les intérêts. Il sera donc exempté de toute fiscalité.
- A l’exception d’un accident de la vie (invalidité ou décès d’un parent) , les retraits ne seront pas possibles avant la majorité du titulaire du plan. Une fois majeur, les fonds pourront être débloqués.
- Le montant du premier versement et les modalités des versements ultérieurs ne sont pas encore connus.
Les fonds placés par les ménages doivent être impérativement affectés à des investissements verts, à des projets bas-carbone. Contrairement aux autres livrets, ils ne pourront pas être utilisés pour les fonds publics. Il sera concentré et utilisé exclusivement pour la finance verte, appelé aussi Finance Climat. Le but de cette finance est de dépolluer les investissements des banques vers la transition énergétique plus écologique, durable et responsable. La Caisse des dépôts et consignations sera chargée du contrôle de leur affectation.
Quels peuvent être les pièges du Plan d’épargne climat ?
Malgré ses avantages conséquents par rapport au Livret A, le nouveau livret vert pourrait poser problème sur deux points. Il sera plus risqué que ses rivaux. Voici le détail des risques potentiels que nous avons relevé.
Pas de taux de rémunération garanti avec le Plan Epargne Climat
A la différence du Livret A, le taux du nouveau plan d’épargne n’est pas garanti comme l’a expliqué Bruno Le Maire durant son point de presse :
- Aucun chiffre précis ne peut-être donné sur son taux de rémunération,
- Par définition, ce ne sera pas un taux garanti comme pour le livret préféré des Français,
- Puisque l’épargne sera bloquée jusqu’aux 18 ans de l’épargnant, ce sera un investissement à long terme. Dans tous les cas de figure, sa rémunération devrait être plus intéressante que celle du Livret A.
Pas de capital garanti à 100% avec le PEAC
D’après les mots du ministre de l’Economie et des Finances, le capital du nouveau placement sera « quasiment garanti » :
- Les fonds ne sont pas garantis en temps réel,
- A l’ouverture du plan, le risque de perte en capital est plus élevé puisque les gestionnaires pourraient réaliser des investissements plus offensifs,
- En revanche, à l’approche des 18 ans de l’épargnant, les fonds seront investis dans des placements sûrs. A la sortie, 99% du capital seront ainsi garantis.
Puisque de nombreux points sont encore à préciser et à valider, le Plan d’épargne climat ne sera pas disponible avant le 1 er janvier 2024.
