Support d’épargne préféré des Français, le Livret A offre actuellement 3 % de rendement. Son taux va-t-il augmenter ? Comment procéder en cas de dépassement du plafond ? Quid de sa fiscalité ? Faisons le point ensemble sur le livret d’épargne leader en France.
Livret A : combien perd-on avec l’inflation en 2024 ?
Le gel du taux d’intérêt de ce livret à 3% jusqu’en 2025 semblait profiter à ses détenteurs.
En réalité, il va entraîner des pertes. Avec un taux maintenu à 3%, ce livret plafonné à 22 950 euros va rapporter 344 euros pour le semestre de février à juillet 2024,
Pourtant, si son calcul était basé sur sa formule habituelle, son taux aurait évolué à 3,9% depuis le 1er février dernier, entraînant une rémunération de 448 euros.
Le manque à gagner de ce placement s’élève donc à 104 euros. De plus, le calcul de l’inflation reste à prendre avec des pincettes. Il est probable que la perte soit en réalité plus importante…
Créé en 1818, le Livret A est le plus ancien produit d’épargne existant en France. Ce compte d’épargne rémunéré est détenu par 80 % de la population, ce qui en fait le placement préféré des Français, devant l’assurance vie (40,5 % en sont titulaires). Ce mastodonte de l’épargne fait partie des livrets réglementés, dont le taux d’intérêt est fixé par l’État, en tenant compte de l’inflation. Après avoir perçu leur commission, les banques, en tant qu’intermédiaires, reversent l’intégralité des sommes déposées par les épargnants à la Caisse des Dépôts, qui gère ces dépôts pour le compte de l’État. Une grande partie est affectée à la construction de logements sociaux. Bien que très plébiscité par les épargnants pour la constitution de leur épargne de précaution, le fonctionnement du Livret A est-il pour autant connu de tous ? Taux, plafond, retrait, fiscalité, alternatives… ComparateurBanque répond aux questions les plus posées.
Livret A : tout savoir sur son fonctionnement
Qui peut ouvrir ce type de livret et où ? Les opérations sont-elles gratuites ? Peut-on détenir plusieurs contrats, qu’en est-il de sa fiscalité… ? Si vous ne savez pas répondre à ces interrogations, pas de panique, ce guide est là pour vous aider.
Livret A : qui peut ouvrir ce produit d’épargne et où ?
Tout le monde a le droit de détenir un Livret A.
Il n’existe aucune condition d’âge, de nationalité, ou encore de résidence fiscale en France. Les mineurs peuvent donc ouvrir ce type de livret, sans l’intervention de leur représentant légal, mais ne peuvent pas effectuer de retrait avant l’âge de 16 ans.
Le Livret A est donc ouvert aux personnes physiques, mais aussi morales :
- Association à but non lucratif et non soumise à l’impôt sur les sociétés,
- Syndicat de copropriétaires,
- Organisme HLM.
Distribué exclusivement par La Banque Postale et les Caisses d’épargne jusqu’au 1er janvier 2009. Le livret A peut à présent être ouvert dans n’importe quel établissement bancaire, physique ou en ligne. C’est l’ouverture à la concurrence.
Livret A : peut-on en détenir deux ou cumuler avec d’autres livrets d’épargne ?
Non, il est interdit de détenir plusieurs livrets A. C’est d’ailleurs la raison pour laquelle la banque choisie doit interroger l’administration fiscale afin de vérifier si vous avez déjà un Livret A ou non.
En cas de non-respect de cette réglementation, vous risquez une amende correspondant à 2 % de l’encours du deuxième livret. « L’amende n’est pas recouvrée si son montant est inférieur à 50 € », précise toutefois le service public.
Il est néanmoins possible de cumuler un Livret A avec d’autres livrets d’épargne, LDDS ou LEP par exemple.
Livret A : les opérations sont-elles gratuites ?
Ouverture, dépôt, retrait et clôture : l’ensemble des opérations effectuées sur le Livret A sont gratuites.
Notons par ailleurs que s’il fonctionne comme un compte épargne ordinaire, le Livret A ne permet pas la délivrance de chéquier ou de carte de paiement. En revanche, une carte de retrait peut être fournie. Elle est utilisable dans les distributeurs de votre réseau bancaire.
Livret A : quel montant minimum, quel mode d’alimentation et quel plafond ?
Le montant minimum à verser sur un Livret A est de 10 euros.
Chèque, versement en espèces ou virement depuis un compte à vue, le Livret A peut être alimenté de différentes manières. Bonne nouvelle, depuis le 1er juillet 2023, il est possible d’effectuer un virement sur son Livret A depuis un compte à vue ouvert dans une autre établissement bancaire que celui détenant votre Livret A.
Quant au plafond, il s’élève à 22 950 €.
Livret A : les sommes sont-elles bloquées ?
Non, l’argent déposé sur un Livret A reste disponible à tout moment. C’est d’ailleurs tout l’intérêt des livrets réglementés. Cette épargne dite de précaution, permet de faire face aux imprévus, ou la constitution d’un pécule pour un projet précis : achat d’une nouvelle voiture, petits travaux, vacances… On parle alors d’épargne liquide.
Le montant minimum pouvant être retiré est de 10 euros, mais il n’existe pas de montant maximum. Seul point à retenir, le solde du Livret A ne doit jamais être négatif.
Livret A : quel taux de rémunération et quelle fiscalité ?
Le taux d’intérêt annuel du Livret A est actuellement fixé à 3 %. Les intérêts sont calculés par quinzaine, le 1er et le 16 de chaque mois. Ainsi, les sommes déposées produisent des intérêts dès lors qu’elles sont thésaurisées par quinzaines entières.
Les intérêts cumulés sur l’année s’ajoutent au capital, chaque 31 décembre, et sont, pour votre plus grand bonheur, exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Qu’en sera-t-il en 2024 ?
Livret A : prévisions 2024 et alternatives
Le taux du Livret A va-t-il augmenter en 2024 ? Que se passe-t-il en cas de déplacement de plafond ? Existe-t-il des alternatives. Voyons cela.
Livret A : son taux va-t-il être révisé en février 2024 ?
Malheureusement, non. Sous décision de l’exécutif cet été, le taux du Livret A est bloqué à 3 % jusqu’en janvier 2025.
Derrière ce gel, se dissimule cependant une bonne nouvelle. Son rendement réel (rémunération du Livret A corrigée de l’inflation), pourrait bientôt redevenir positif. Car jusqu’ici, les épargnants perdent de l’argent, en plaçant leurs deniers sur ce livret. Et ce, dès le mois d’avril 2024, selon les prévisions de l’Insee, puisque l’inflation semestrielle devrait repasser sous les 3 %.
Livret A : que se passe-t-il en cas de dépassement du plafond ?
Vous avez atteint le plafond de votre Livret A ? Pas de panique. Si votre banque rejettera tout dépôt supplémentaire, comme l’indique le Code monétaire et financier (art. R221-2) « la capitalisation des intérêts peut porter le solde du livret A au-delà de ce plafond. »
D’ailleurs, d’après la Banque de France, c’est le cas de 10 % des comptes ouverts, soit 5,3 millions de Livrets A.
Ainsi, les intérêts ajoutés au capital en fin d’année produisent à leur tour des intérêts l’année suivante, et ce, même si le plafond est dépassé.
Livret A : quelles alternatives ?
Pour continuer à épargner de manière sécuritaire, vous pouvez vous orienter vers d’autres produits de précaution, comme :
Les livrets réglementés net de flat tax :
- Le LDDS : son plafond est de 12 000 euros et son taux est à 3 %
- Le LEP si vous y êtes éligible : son plafond est de 10 000 euros maximum actuellement et il rapporte 6 %, deux fois plus que le Livret A.
Les livrets sécurisés, mais fiscalisés :
- Rentabilis de Monabanq : taux boosté à 5 % pendant 3 mois (puis 2 % à compter du 15 janvier 2024). Pour en bénéficier, il convient d’ouvrir pour la première fois ce produit avant le 31 décembre 2023, et effectuer un premier versement de 50 euros.
- Fortuneo avec son Livret + qui est à 5% sur 4 mois puis à 2%. Cette offre de taux boostée est limitée. Il faut donc vérifier les conditions sur le site de la banque en ligne.
- Le Compte D de Freedom24 : il offre un taux de 3 % en dollars et 2,5 % en euro par an. Le cumul des intérêts s’effectue au quotidien et il n’existe pas de montant maximum de dépôt. Petit plus, l’argent peut être transféré sur un compte de trading ou retiré à tout moment.
- Livret P : une solution atypique d’épargne immobilière, entre le Livret A et la SCPI. Son taux est à 6% sous certaines conditions et le rendement repose sur des revenus issus de l’immobilier. Il y a 10€ offerts avec le code COMPARATEUR et on peut en ouvrir un dès 100€ de déposés.
- Enfin, la solution qui rencontre un franc succès est Cashbee qui est une application d’épargne proposée par My Money bank. Son taux boosté évolue au fil des mois. En ce moment, le Livret Cashbee est à 4% sur 3 mois puis il passe à 3%. On peut l’ouvrir dès 10 euros.
