Malgré l’inflation, les Français continuent d’épargner massivement.
Une enquête exclusive de Tudigo et Madeinvote indique qu’ils sont 9 sur 10 à mettre de côté au moins une fois par an. Leur épargne moyenne s’élève à 260 euros par mois, soit 3 120 euros par an. Alors que l’épargne réglementée représente 15% de l’épargne des ménages, le produit phare reste le Livret A. Ce sont près de 80% d’entre eux qui en détiennent.
La question est de savoir s’il faut vraiment privilégier ce compte d’épargne défiscalisé très apprécié en France ou est-ce plutôt préférable d’avoir un LEP ?
Quels avantages à épargner sur un Livret A ?
Le livret défiscalisé préféré des Français présente plusieurs spécificités :
- Ce compte d’épargne réglementé peut être ouvert dans quasiment toutes les banques.
- Un épargnant ne peut détenir qu’un seul livret. Cependant, il est autorisé à le cumuler avec d’autres comptes sur livret.
- Le versement minimum est fixé à 10 euros.
- Son plafond est de 22 950€.
- Les versements peuvent se faire en espèces, par virement depuis un compte courant ou par chèque.
- Les retraits sont libres mais ne peuvent être inférieurs à 10 euros.
- Le solde ne peut être négatif.
- Le calcul des intérêts se fait par quinzaine. Il existe une manière plus astucieuse que d’autres pour le gérer et l’alimenter.
- Toutes les opérations réalisées sur le livret sont gratuites : ouverture, retrait, dépôt, clôture.
- Le transfert n’est pas autorisé.
- La fermeture est possible à tout moment.
- Cette solution d’épargne est accessible à tous : c’est sans condition de nationalité ou d’age. On peut donc être mineur et étranger.
- Son taux est déterminé par le gouvernement et il est actuellement à 3%.
Quels avantages à placer son épargne sur un LEP ?
Le Livret d’épargne populaire (LEP) a également ses particularités :
- L’ouverture de ce livret d’épargne bancaire réglementé peut être effectuée dans les banques habilitées à le commercialiser.
- Il est interdit d’avoir plusieurs LEP.
- Le montant du premier versement doit être de 30 euros minimum.
- Chaque versement ultérieur ne peut être inférieur à 10 euros.
- Les versements peuvent être effectués en espèces, par virement ou par chèque.
- Aucun versement périodique n’est obligatoire.
- L’argent reste disponible. On dit que c’est un placement liquide.
- Chaque mois, le calcul des intérêts se fait le 1er et le 16 du mois.
- Tout le monde n’est pas éligible au LEP. Il est réservé aux revenus modestes.
- La clôture et le transfert d’un LEP vers une autre banque sont possibles.
LEP ou Livret A : lequel privilégier ?
Le LEP comme le Livret A sont des placements permettant de faire fructifier l’épargne de manière tout à fait sécurisée. Leurs taux d’intérêt annuels sont fixés par l’État. Ce sont également deux produits d’épargne défiscalisés. Les intérêts produits sont totalement exonérés d’impôts. Par conséquent, les bénéfices sont intégralement reversés à l’épargnant. Parmi les critères de choix entre ces solutions d’épargne, il y a :
- Les conditions d’accès
Le Livret A a l’avantage d’être accessible à tous, aussi bien aux personnes physiques qu’à certaines personnes morales. Il n’y a pas de condition de résidence fiscale en France, d’âge ou de nationalité.
En revanche, l’ouverture d’un LEP nécessite d’avoir 18 ans et un domicile fiscal français. Ce livret n’est pas ouvert aux associations. Il est aussi soumis à des conditions d’éligibilité. Seules les personnes aux ressources modestes ont droit d’en ouvrir un. Leur revenu fiscal de référence doit être inférieur à certains plafonds fixés selon le lieu de résidence.
- Leur performance :
La rémunération du Livret A est figée à 3% depuis le 1er février 2023 jusqu’au 1er février 2025.
Quant au LEP, son taux est passé à 4% depuis le 1er août 2024.
- Le plafond :
Si pour les personnes physiques, le montant maximum d’épargne imposé sur le Livret A est fixé à 22 950 euros, celui du LEP est de 10 000 euros. Au-delà de ces plafonds, plus aucun versement n’est possible. Seuls les intérêts produits et capitalisés s’ajoutent à l’épargne détenue.
En somme, il est inutile de faire le choix entre le Livret A et le LEP. Ces deux livrets d’épargne peuvent être complémentaires car il faut se diversifier. Cependant, les foyers qui sont éligibles au LEP peuvent mettre plus d’argent sur ce livret puisqu’il est mieux rémunéré.
