Affecté par l’inflation, le pouvoir d’achat des ménages est l’une de leurs premières préoccupations. D’autant que leur épargne est aussi en danger. Nombreux sont ainsi ceux qui souhaitent sécuriser leur argent.
Voici quelques pistes pour une épargne sécurisée.
Investir, c’est risqué parfois de perdre son argent. Et en cette période inflationniste, qui affecte lourdement le pouvoir d’achat des Français, les épargnants veulent avant tout sécuriser leur argent. En effet, avec l’augmentation du coût de la vie, une fois les factures et autres charges contraintes payées, les ménages ont des difficultés à économiser.
Dans les faits, pour se protéger de la flambée des prix, il faudrait se tourner vers des produits plus rémunérateurs que les livrets d’épargne réglementés, aux taux inférieurs à l’inflation. PER, PEA, actions et obligations, métaux précieux… Nombreux sont les experts à recommander de ne pas la laisser dormir ses deniers sur des livrets bancaires, car en raison de la baisse de la valeur de l’argent au fur et à mesure que le taux d’inflation bondi, le capital mis de côté, lui, chute. La somme placée reste bien évidemment la même, mais on peut acheter moins de produits, avec ce même montant. Les économistes préconisent ainsi d’investir pour protéger son argent, et de diversifier son portefeuille. Mais cette règle vaut pour les personnes pouvant se permettre de prendre quelques risques de perte en capital. Ne dit-on pas aussi, qu’ « il ne faut investir que ce que l’on est prêt à perdre ? »
Qu’en est-il alors pour une grande partie des Français, qui n’ont qu’un petit pécule de secours, qu’il souhaite protéger, sans risquer de le perdre ?
Épargne : placement sans risque, de quoi parle-t-on ?
Exit les risques de change, de liquidité ou de perte en capital. Certains placements à zéro risque financier protègent les épargnants.
Épargne : zoom sur les produits réglementés
L’épargne dite réglementée est une épargne réputée sans risque, dont le rendement est garanti, rappelle le site Vie publique, édité et géré par la Direction de l’information légale et administrative. Le taux de rémunération ainsi que les conditions d’obtention des livrets réglementés sont fixés par l’État. Ils sont couverts par un système de garantie de dépôts. Cela signifie qu’en cas de faillite bancaire (fait rare), les avoirs des épargnants sont (en principe) protégés par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Et ce, dans la limite de 100 000 euros par personne et par banque.
Quant aux sommes placés sur un Livret A, un livret de développement durable et solidaire (LDDS) ou encore un Livret d’épargne populaire (LEP), elles sont couvertes totalement par l’État, sans être décomptées du plafond de 100 000 euros de la FGDR.
Certains de ces produits donnent même droit à une exonération fiscale.
Épargne réglementée : un moyen de protéger les épargnants les plus modestes
D’après le dernier rapport annuel sur l’épargne réglementée édité par la Banque de France, 2022 a été une année exceptionnelle. « 40,4 milliards d’euros de collecte ont été enregistrés, soit « presque autant que les 42,2 milliards de 2020 liés à la crise sanitaire », peut-on lire dans l’étude. Et de préciser : « Avec 29 milliards, la collecte nette sur le seul livret A est à un plus haut depuis dix ans. L’encours de l’épargne réglementée atteint ainsi 874 milliards en décembre 2022, soit 15,1 % du patrimoine financier des ménages contre 13,8 % en 2021. »
Cela s’explique par la forte hausse des taux du Livret A et du LDDS, qui sont passés de :
- A 0,5 % 1er février 2021
- Puis à 2 % au 1er août 2022
- Et à 3 % au 1er février 2023
Sur la même période, le Livret d’épargne populaire (LEP) est lui passé de 1 % à 6,1 %.
« Avec le reflux progressif de l’inflation observé à partir du deuxième trimestre 2023 », les taux ont été maintenus à 3 % au 1er août 2023 pour le Livret A, et ce jusqu’à janvier 2025. Le taux du LEP s’est établi de son côté à 6,0 %, « soit une quasi-stabilité à rebours de la baisse à 5,6 % de la formule », observe la Banque de France. Objectif de la manœuvre, « protéger les épargnants, notamment les plus modestes, face à la hausse des prix, et maintenir un équilibre financier pour les acteurs du financement de l’économie et en particulier du logement social ».
Épargne sans risque : vers quels produits se tourner ?
Les établissements financiers proposent de nombreux produits d’épargne sans risque. Tour d’horizon.
Épargne sans risque : les livrets classiques
Le Livret A
Le Livret A est le livret préféré des Français.
C’est dire, 81 % de la population en détient un ! Les particuliers peuvent y placer jusqu’à 22 950 € et les personnes de droit privé à but non lucratif (associations) jusqu’à 76 500 €.
Comme pour les autres livrets, il n’y a cependant pas de limite à la capitalisation des intérêts. Son taux est fixé actuellement à 3 %.
Il est idéal pour se constituer une épargne de précaution, car l’argent est disponible à tout moment. Idéal pour les coups durs ou pour palier un imprévu. Tous les établissements bancaires peuvent le proposer et il n’y a aucun frais de gestion. Si l’on ne peut contracter qu’un seul Livret A, il est possible de le cumuler avec d’autres comptes sur livret.
Le LDDS
Le livret de développement durable et solidaire (ancien Codevi) est un produit d’épargne rémunéré permettant, comme le Livret A, la disponibilité des fonds à tout moment. Les retraits comme les versements sont ainsi libres, et gratuits. Son plafond est de 12 000 et son taux est de 3 %. Tous les établissements bancaires peuvent le proposer.
Le LEP
En fin d’année 2022, moins d’une personne éligible sur deux disposait d’un LEP, estime la Banque de France.
Pourtant, le Livret d’épargne populaire est pour l’heure, le meilleur rempart sans risque anti-inflation. Son taux de rémunération est à 6 %, soit plus que l’inflation, qui devrait s’établir en fin d’année à 5,6 %, selon les estimations de la Banque de France. Ses atouts qui sont aussi nombreux, en font le placement le plus attractif du marché :
- Une épargne toujours garantie
- Une épargne disponible sans conditions
- Une liberté de versements et de retraits
- Des intérêts défiscalisés
- Un montant minimum de 30 euros à verser
Quant à son plafond, actuellement fixé à 7700 euros, il va être relevé à 10 000 euros le 1er octobre 2023.
Bien que réservés aux petits revenus (moins de 1700 euros par mois en moyenne pour une personne seule), 8 millions d’épargnants modestes éligibles n’en ont pas fait la demande. C’est le moment de souscrire. Si toutes les banques traditionnelles proposent ce livret, Hello bank! est l’unique banque en ligne à l’offrir.Choisir cette filiale digitale de BNP Paribas c’est choisir une solution bancaire moins chère et plus réactive.
Comme nous l’a récemment indiqué Tristan Appolinaire, agent AXA Prévoyance & Patrimoine dans une interview,« une personne vulnérable ou âgée, ayant une épargne maximale de 41 500 €, doit se tourner vers les livrets d’épargne réglementée, comportant zéro risque. Et en particulier vers le LDDS ou le Livret A. Cette somme correspond en effet aux plafonds du LDDS et du Livret A, qui rapporte actuellement 3 % par an, net d’impôt. Bien que ce taux soit inférieur à l’inflation, il n’y a pas plus sécuritaire aujourd’hui ».
Épargne sans risque : les autres livrets et comptes rémunérés
Le CEL ou compte épargne logement
Pour les personnes ayant un désir d’achat de logement, le compte épargne logement (CEL) peut être un bon compromis.
Ce produit d’épargne, conçu pour financer un projet immobilier à venir. « L’épargne accumulée permet d’obtenir, sous conditions, un prêt immobilier ou un prêt travaux et une prime d’État », note le Service public. Petit plus, contrairement au plan d’épargne logement (PEL), l’épargne du CEL est disponible. Seules les règles diffèrent selon sa date d’ouverture. Son plafond est de 15 300 euros et son taux d’intérêt est de 2 %.
Le Livret P
Cette solution innovante permet d’investir dans la pierre.
Le Livret P, qui se situe entre le Livret A et la SCPI, démocratise en effet l’accès à l’investissement immobilier, sans frais, jusqu’à 6 % de rendement annuel ! Il est possible d’y investir à partir de 100 euros. Si aucun frais n’est à prévoir, le Livret P n’est pas un livret règlementaire. Il reste un investissement, et comporte de risque de perte en capital.
Le Livret jeune
Comme son nom l’indique, le Livret jeune est un produit d’épargne réservé aux jeunes de 12 à 25 ans, résidant en France.
L’ensemble des banques traditionnelles peuvent le proposer.
Plafond ? 1600 euros. Son taux d’intérêt annuel, librement fixé par les banques, ne peut pas être inférieur à 3 %. La plupart des établissements demandent un versement initial de minimum 10 euros. Le solde du compte ne peut d’ailleurs être négatif. Les retraits sont par ailleurs soumis à conditions :
- Avant 16 ans : une autorisation du représentant légal est nécessaire
- Entre 16 et 18 ans : il est possible d’effectuer des retraits, sauf si le représentant légal s’y oppose
- Dès 18 ans : les retraits peuvent être faits seuls.
Le Livret Avenir Climat
Ce nouveau plan d’épargne Avenir Climat non imposable, distribué par les banques et destiné aux moins de 21 ans, devrait bénéficier d’un taux supérieur au Livret A.
Les parents pourront l’ouvrir dès la naissance de leur enfant. Objectif du gouvernement, « mobiliser l’épargne privée et engager les jeunes dans la transition climatique », a confié récemment le ministre de l’Économie, Bruno Le Maire.
Sa rémunération, qui dépendra du rendement des investissements, sera « sans doute plus attractive que celle du Livret A », assure le ministre. Son plafond sera par ailleurs le même, soit 22 950 euros. Des retraits partiels seront possibles à partir de 18 ans seulement.
Rentabilis de Monobanq
Depuis début septembre, Monabanq a lancé le livret Rentabilis, un compte rémunéré qui permet d’épargner tout en profitant d’un taux avantageux et d’une rémunération journalière. Selon Monabanq, c’est le complément idéal au Livret A.
Son taux ? 5 % brut pendant 3 mois, puis 1,5 % brut.
Son plafond, 100 000 euros. Ce qui est largement supérieur à un livret règlementaire.
Les sommes versées restent disponibles à tout moment.
Le Livret + de Fortuneo
Jusqu’au 16 octobre prochain, Fortuneo propose un Livret + à ses clients, rémunéré à 5% brut durant 4 mois (puis 1,50 % ensuite), jusqu’à 100 000 euros de versement. Cette épargne 100 % sécurisée et sans frais permet d’effectuer des retraits à tout moment.
Le compte flexible de Revolut
Revolut entend concurrencer le Livret A, en commercialisant un compte flexible. « Un moyen plus intelligent de mettre de l’argent de côté », selon la fintech britannique, grâce à des intérêts annuels allant jusqu’à :
- 5,2 % versés quotidiennement en USD
- 4,75 % en GBP
- 3,43 % en EUR
L’argent déposé est disponible à tout moment.
Le Livret de Cashbee avec My Money Bank
Il est désormais possible d’ouvrir livret My Money Bank en passant par l’application d’épargne Cashbee.
La fintech, qui s’adresse à des actifs qui possèdent disposant d’une bonne capacité d’épargne, propose de sécuriser votre épargne en jouissant d’un taux boosté de 3 % jusqu’au 30 septembre, dans la limite de 150 000 euros.
Le taux normal est de 1,2 %. Il y a très fréquemment des périodes à taux boosté.
Le compte D de Freedom24
Le courtier Freedom24 commercialise le compte D, un compte épargne gratuit et sans frais, à un taux d’intérêt avantageux, en dollars américains.
Le taux d’intérêt proposé est de 5,8 % annuels, mais il est revu par Freedom24 quotidiennement, en fonction du contexte du marché. L’euro se dépréciant face au dollar, il est intéressant d’avoir un compte en dollars.
Le Livret d’épargne de Ramify by My Money Bank
Le Livret d’épargne de Ramify by My Money Bank. Épargne est un livret classique sans risque et fiscalisé.
Sa rémunération est de 2,50% brut dès 500 euros, avec un taux boosté de 4 % les deux premiers mois. Le plafond est fixé à 1 000 000 d’euros. Ce livret est garanti par le FGDR, à hauteur de 100 000 € par titulaire. Le montant minimum du premier versement est de 500 euros. Le code ComparateurBanque permet d’économiser jusqu’à 500 euros sur les frais.
Vigilance, ces informations sont données uniquement à titre indicatif. Il est recommandé de réaliser un point avec un conseiller patrimonial, avant toute souscription d’un produit financier. Faites vos propres recherches ou contactez notre conseiller indépendant et immatriculé à l’Orias.
