Epargne et Bourse : quel courtier rémunère le mieux les dépôts non investis ?

Près de 60% des Français déclarent posséder un compte d’épargne rémunéré, selon une récente étude de l’INSEE. Alors que les livrets traditionnels comme le Livret A et le LDDS restent populaires, une nouvelle tendance émerge : les comptes de dépôt rémunérés proposés par les banques en ligne et les courtiers spécialisés en bourse.

Quelles sont les meilleures options de comptes de dépôt rémunérés actuellement disponibles ? Quels sont les avantages à choisir ces placements ?

Comparaison des Solutions d’Épargne et d’Investissement : Banques en Ligne

Les banques en ligne, souvent perçues comme l’évolution moderne des établissements bancaires traditionnels, proposent une gestion financière entièrement numérique à moindres frais, souvent gratuite, accessible via internet.

Les éléments transmis qui vont suivre sont des indications relevées en août 2024. Comme les conditions proposées par ces établissements évoluent régulièrement, il est préférable de consulter les sites référents pour obtenir les propositions les plus récentes.

Qui sont les acteurs majeurs de la banque en ligne pour investir ?

1. Bourso Bank (Compte Bourso+) Bourso Bank est un acteur incontournable parmi les banques en ligne françaises. Particulièrement reconnu pour son nombre important de clients avec des avis positifs : + de 6,3M, ce qui fait d’elle la première banque digitale. Elle est aussi célèbre pour être la banque la moins chère avec des tarifs attractifs depuis plus de 16 ans. Son compte Bourso + se distingue par son taux de 2,5% par an sans plafond de dépôt, offrant ainsi une solution simple et accessible à tous les épargnants. Le principal argument de Bourso Bank est sa flexibilité, avec un montant minimum d’investissement très bas (10€) et des intérêts versés annuellement. Ce produit est idéal pour les épargnants à la recherche de stabilité et de simplicité sans contraintes de plafond.
2. Monabanq (Compte Rentabilis) Monabanq est célèbre pour ses ambivalences : à la fois en ligne et tellement humaine. Elle est adaptée aux petits épargnants. Le compte Rentabilis offre un rendement attractif de 3% sur les six premiers mois, suivi d’un taux de 2% par an. Ce qui distingue Monabanq, c’est la rémunération quotidienne des intérêts, ce qui donne lieu à l’épargnant de bénéficier immédiatement des rendements, avec un minimum d’investissement de 50€ et sans plafond. C’est une proposition idéale pour ceux qui préfèrent voir leurs intérêts croître quotidiennement, offrant une flexibilité supérieure et un accès immédiat aux rendements.
3. Fortuneo (Compte Livret +) Fortuneo se distingue dans le paysage des banques en ligne grâce à ses prix très bas, à quelques centimes de BoursoBank et à son Livret +, qui propose un taux attractif de 4% annuel sur les trois premiers mois, suivi d’un taux de 2%. Près de 70% de ses clients n’ont payé aucuns frais en 2023. Les intérêts sont calculés sur la quinzaine, avec un versement annuel, et le produit dispose d’un plafond élevé de 10 millions d’euros, ce qui le rend attractif pour les gros épargnants. Avec un minimum d’investissement de seulement 10€, cette solution est particulièrement adaptée aux épargnants qui cherchent une solution compétitive sur le court terme tout en bénéficiant de la sécurité d’une banque en ligne réputée.
4. Hello Bank (Compte Hello +) Hello bank!, filiale de BNP Paribas s’affirme face aux concurrents de l’épargne en ligne avec son Livret Hello +. Un produit d’épargne exclusif avec un taux de 3,50 % brut sur 12 mois, pour des dépôts jusqu’à 50 000 €. Accessible avec un dépôt minimum de seulement 10 €, ce livret est une solution idéale pour maximiser vos intérêts à court terme. Une fois l’année écoulée, le taux devient évolutif : 0,5 % pour les montants jusqu’à 49 999 €, et 0,6 % au-delà. Simple et sans frais, ce livret contribue à gérer ses économies en toute liberté grâce à une interface en ligne disponible 24h/24.
5. Revolut : Revolut propose un compte flexible avec un taux d’intérêt compétitif de 5,40% APY sur les dépôts en dollars, 5,26% pour la livre sterling et 3,97 % APY sur les dépôts en euros, offrant ainsi une solution attrayante pour ceux qui souhaitent maximiser leurs économies. Mais Revolut ne s’arrête pas là. En tant que banque en ligne et fournisseuse d’assurance, elle combine une gestion financière simplifiée avec des services bancaires complets et carte de paiement et retrait Visa et MasterCard, le tout dans une application avec une interface moderne et conviviale.

Les banques en ligne, en plus d’un compte courant traditionnel et carte de paiement, donnent accès à une gamme intéressante de produits d’investissement : comptes titres ordinaires (CTO), des plans d’épargne en actions (PEA), et des PEA/PME, assurance vie, SCPI, crédit immobilier…

Ces produits sont assez courants dans le milieu des banques en ligne, ce qui rend l’investissement en bourse accessible à une clientèle plus large grâce à des frais souvent inférieurs et une gestion plus flexible.

Cependant, un des points faibles des banques en ligne est la limitation des places financières accessibles. En général, les banques en ligne se concentrent principalement sur les places boursières européennes, avec souvent une ouverture limitée sur les marchés étrangers.

Exemple du nombre de places boursières disponibles :

• Bourso Bank : Accès à 6 places financières (Euronext Paris, Euronext Bruxelles, Euronext Amsterdam, Francfort, Milan, et Madrid).
• Fortuneo : Environ 8 places financières disponibles, avec principalement des places en Europe (Paris, Bruxelles, Amsterdam, Francfort, Milan, Madrid) et un accès limité aux marchés américains (NYSE, NASDAQ).
• BforBank ne donne plus accès à la Bourse depuis ses récents changements. C’est pour cette raison qu’elle ne fait pas partie de l’analyse.

Tableau Comparatif des livrets d’épargne des Banques en Ligne

Comparaison des Solutions d’Épargne et d’Investissement : Courtiers Internationaux

Dans l’univers complexe des marchés financiers, les courtiers internationaux se révèlent être des experts incontournables. Grâce à leur accès aux places de marché mondiales et à des plateformes sophistiquées, les investisseurs accèdent à un large éventail d’opportunités. Avec des services variés et des conditions avantageuses, ces courtiers jouent un rôle crucial dans l’optimisation des investissements.

1. XTB : Il se distingue par son accès à plus de multiples catégories d’actifs 3 600 actions, 350 ETF, cryptos, indices, matières premières…  et une impressionnante gamme de 23 000 instruments CFD à levier, incluant 40 CFD sur les cryptomonnaies. Il propose également des transactions sans frais sur les actions et ETF, sous certaines conditions, ce qui permet aux investisseurs de maximiser leurs rendements tout en minimisant les coûts. XTB propose un CTO.
2. Freedom24 : Ce broker propose l’accès à plus d’un million d’actifs financiers sur 15 grandes places boursières internationales. C’est une diversité impressionnante pour les investisseurs. De plus, son plan d’épargne à terme rémunère les fonds déposés en dollars jusqu’à un taux attractif de 8,81 % sur un an, constituant une solution idéale pour ceux qui cherchent à faire fructifier leur capital à long terme. Ceux qui veulent se contenter de rémunérer les dépôts non investis tout en les ayant accessibles à tout moment, peuvent utiliser le Compte D qui dispose d’un taux allant jusqu’à 5,35%.
3. Trade Republic : Trade Republic se fait remarquer par sa carte bancaire innovante, facilitant l’utilisation des fonds. Avec des frais minimaux et une stratégie de communication très agressive et intense, Trade Republic a connu une croissance fulgurante, attirant de plus en plus d’investisseurs grâce à son approche dynamique et moderne. Les fonds non placés en Bourse sont rémunérés à 3,75%. Trade Republic propose un CTO.

Tableau Comparatif des Courtiers Internationaux

Bilan du comparatif

Après analyse, il est évident que les banques en ligne sont moins attractives sur les taux. Mis à part Revolut qui se détache de ses rivales sur les dépôts en dollars. Mais, dans son cas, aucun taux minimum n’est garanti donc sur le long terme, on ne sait pas ce que cela peut donner.

Il est aussi important de rappeler que pour les banques à distance, il ne s’agit pas du même principe de compte rémunéré. Nous sommes sur un livret d’épargne, où il faut signer un nouveau contrat et déplacer l’argent du compte courant. Enfin, une autre différence entre les courtiers et les banques digitales, vient de l’enveloppe fiscale disponible. Chez elles, il est possible d’ouvrir un CTO, PEA, PEA/PME et d‘obtenir facilement l’IFU (Imprimé Fiscla Unique).

Côté courtier en Bourse, les services sont différents et bien plus garnis. Il s’agit ici, pour les trois acteurs, du compte qui va recevoir les fonds avant d’initier les investissements en bourse. Ces comptes sont gratuits et ouverts dès la signature du contrat avec l’établissement.

Les « vrais » investisseurs vont préférer se tourner vers un véritable courtier en Bourse et non une banque en ligne.

La meilleure option en termes de rendement sur un an dépend du montant et de la devise placée :

• Pour les montants en USD, Freedom24 avec un taux brut de 5,34% et un taux net de 3,738% est la proposition la plus rémunératrice.
• Pour les montants en euros, Trade Republic avec un taux net de 2,625% est le choix optimal pour les montants jusqu’à 50 000€. Au-delà de ce seuil, XTB avec un taux net initial de 2,94% est plus avantageux.

Cette analyse souligne l’importance de choisir la solution d’épargne en fonction de ses objectifs financiers et de la devise utilisée pour maximiser les rendements.

Ceux qui sont prêts à épargner une partie de leur patrimoine sur un compte pendant un an, auront tout intérêt à se tourner vers Freedom 24 et son plan d’épargne à terme. Lors de notre comparatif des 10 meilleurs comptes à terme, celui-ci a gagné haut la main. Sa rémunération grimpe jusqu’à 8,76% brut pour au moins 1000$ placés sur un an. 

Un compte rémunéré c’est quoi ?

Il s’agit d’un compte bancaire sur lequel l’argent déposé non seulement reste le même, mais rapporte également des intérêts. Contrairement aux comptes courants traditionnels où le solde est généralement inactif, les comptes rémunérés permettent de voir les fonds travailler. Les institutions bancaires proposent souvent de tels comptes comme alternative aux produits financiers réglementés tels que les comptes d’épargne.

Il est par ailleurs important de comprendre que les taux d’intérêt indiqués sont toujours exprimés en taux brut. Cela signifie que les intérêts perçus seront soumis à l’impôt, dit impôt forfaitaire ou déduction forfaitaire unique (PFU). Actuellement, cet impôt représente 30%, dont 12,8% d’impôt sur le revenu et 17,2% de cotisations sociales.

Pourquoi choisir un compte rémunéré ?

Les comptes rémunérés constituent une alternative intéressante au Livret A et un compte chèque classique (compte courant), un produit d’épargne extrêmement populaire en France et détenu par plus de 80 % des Français. Si le Livret A est une valeur sûre, il est toujours utile d’explorer d’autres possibilités pour diversifier ses investissements. Les comptes rémunérés peuvent offrir des taux d’intérêt plus compétitifs que le livret A, contribue ainsi de maximiser le rendement de l’épargne.

Les comptes rémunérés rendent possible de tirer parti de l’argent tout en maintenant une liquidité relativement élevée. Cela signifie qu’il est possible d’accéder facilement aux fonds tout en obtenant des rendements plus élevés qu’avec un compte courant.