Cette semaine la réforme des retraites a été promulguée. Même si des concessions ont été faites, le résultat est là. Dans le même temps, Apple a lancé son compte épargne en partenariat avec la banque américaine Goldman Sachs. Dans un futur incertain, voici des solutions pour prendre en main son avenir et gagner en pouvoir d’achat.
Sujet de la semaine :
Éducation financière : Ces choses qu’on n’apprend pas à l’école à propos de l’argent…
… et que tout le monde devrait connaitre. C’est en tout cas ce que recommande Mon Petit Placement. L’établissement a à cœur l’éducation financière à tous les niveaux et il a raison.
Il ne faut pas laisser tout son argent à la banque
Il existe plusieurs raisons à cela, la première fait directement référence à l’actualité de ces derniers mois. Une banque peut faire faillite, et même si les dépôts des comptes bancaires sont garantis, ils le sont dans une certaine limite (100 000 euros maximum).
Deuxième raison : l’argent qui dort ne rapporte rien. C’est d’autant plus vrai en ce moment que les taux sont remontés. Laisser son argent sur son compte courant est contre-productif et revient à perdre de l’argent. Lequel ? Celui des intérêts qu’il pourrait rapporter s’il était placé ailleurs.
Troisième raison : en cas d’arnaque ou de fraude, le voleur a accès à tout ce qui est sur le compte courant, il ne sera donc pas limité pour son larcin.
Il est recommandé de laisser sur son compte courant la somme nécessaire aux dépenses du mois (charges, loisirs et dépenses occasionnelles).
Les intérêts composés : savoir en profiter
Warren Buffett « Ma richesse vient essentiellement de la combinaison de trois choses : vivre en Amérique, la chance et les intérêts composés ». Même Einstein recommandait cette méthode. En quoi consiste-t-elle ? C’est plutôt simple : l’argent placé produit de l’argent qui produit lui-même de l’argent. Ce qui donne un effet boule de neige. Le terme d’intérêt capitalisé peut aussi être utilisé, les deux signifient que plus le temps passe, plus les intérêts grandissent.
Le calcul est le suivant :
Capital final = capital de départ * (1 + rendement) puissance (nombre d’années)
Ici la durée du placement est essentielle, car les intérêts étant progressivement transformés en capital, ils deviennent de plus en plus importants au fil du temps. Plus tôt on commence, même avec une somme faible, mieux ce sera.
Dans les placements permettant de profiter d’intérêts composés, on retrouve entre autres : les actions en bourse, le crowdfunding en finançant des projets immobiliers par exemple, les SCPI, le Livret A/ LDDS ou encore le LEP.
L’épargne de précaution avant de se lancer dans un investissement
Comme son nom l’indique, cette épargne sert à faire face aux dépenses imprévues. Remplacement de l’électroménager, réparation sur la voiture, dégât des eaux… Les spécialistes recommandent d’avoir entre 3 et 6 mois de salaire de côté. Une bonne épargne de précaution doit allier sécurité et disponibilité.
L’argent doit être proche du compte courant, sur un livret par exemple, afin de pouvoir réaliser un virement instantané. Les livrets règlementés restent des supports idéals pour l’épargne de précaution, pas de risque de perte en capital, pas de frais, facilité de retraits et de virements.
De plus l’épargne de précaution est considérée comme un prérequis avant de pouvoir se lancer dans le financement d’un projet tel qu’un achat immobilier, des travaux, un gros voyage…). Il en va de même pour se construire un capital pour la retraite.
Ne pas agir dès qu’il y a une baisse, alors que l’on pourrait profiter d’un rebond
Dans le cadre d’un investissement, le rapport au risque de chacun est différent, il est cependant important d’en avoir conscience et de bien se connaître.
Les analystes du marché ont remarqué qu’une des causes possibles des fluctuations des prix des actifs est le changement d’attitude des investisseurs à l’égard du risque. Des périodes de turbulences financières, comme actuellement, coïncident, souvent avec de brusques revirements de comportement. La tolérance vis-à-vis du risque se transforme en aversion.
L’acceptation du risque dépend de l’épargne placée, de la perte envisageable… S’il est impossible de gérer le stress lié au risque mieux vaut opter pour des produits en gestion pilotée ou à faible risque. Il existe 5 types de profil d’investisseur : le conservateur, le défensif, le neutre, le dynamique et l’agresseur.
Pour limiter le risque, le plus important est de diversifier son portefeuille/son patrimoine. Le risque est également moins important sur les placements à long terme.
La règle des 50-30-20 est une bonne méthode pour gérer son budget
Gérer son budget correctement permet d’éviter le découvert et de pouvoir mettre de l’argent de côté tout en se faisant plaisir.
La règle des 50/30/20 permet d’établir un budget aux proportions équilibrées :
- 50% pour les charges fixes,
- 30% pour les envies,
- 20% pour l’épargne.
Il est possible d’intervertir envie et épargne. Pour en savoir plus sur cette méthode, voici notre guide complet.
Différences entre assurance vie et assurance décès
L’assurance vie est souvent confondue avec l’assurance décès, afin de ne plus faire l’erreur, voici les différences entre chaque :
| Assurance vie | Assurance décès | |
| Type de contrat | Produit d’épargne | Assurance |
| Qui reçoit la somme ? | Celui qui a ouvert le contrat ou un bénéficiaire marqué dans le contrat. | Au bénéficiaire du contrat au décès du souscripteur de l’assurance. |
| Fiscalité | Dépend de la durée du contrat | Pas imposable aux droits de succession, mais à l’impôt sur le revenu sur le capital décès. |
| Utilité | Placement financier | Assurance qui permet aux héritiers le financement des funérailles du parent ayant souscrit l’assurance. |
Enrichir son vocabulaire et ses connaissances :
Investir avec la méthode Bogle : c’est quoi ?
La méthode éponyme vient d’une personnalité majeure du monde de la bourse outre-Atlantique, John Bogle. Pour ceux qui ne le connaissent pas, c’est le fondateur du groupe Vanguard qui gère aujourd’hui plus de 5,3 trillions de dollars. Cet entrepreneur a popularisé les premiers fonds indiciels « low cost », son cheval de bataille a toujours été de proposer des frais toujours plus bas ainsi que des solutions efficaces et peu chronophages aux investisseurs.
Les points cruciaux selon Bogle
- Réduire les frais au minimum afin d’éviter d’avoir des performances inférieures au marché une fois les frais de gestion déduits.
- Diversifiez ses investissements. Pour John Bogle il valait mieux acheter un fonds indiciel low cost contenant 500 ou 1000 actions plutôt que de s’embêter à chercher les « perles » parmi tous les titres cotés sur les marchés. En ayant toute la galette, il aurait forcément la fève et le santon dedans, c’est donc un gain de temps.
- Pour lui l’achat/conservation c’est-à-dire l’investissement à long terme est à privilégier et l’achat/revente (spéculation) à éviter.
- Oublier la perfection, et être réaliste. « Le principal ennemi d’un bon plan est le rêve d’un plan parfait. Contentez-vous du bon plan. » Ne pas faire l’erreur de croire que l’on peut gagner à tous les coups, mais gagner dans la durée tout en limitant les risques.
- Acceptez le fait que les actions soient volatiles.
- Se concentrer sur le long terme.
- Toujours apprendre.
La stratégie de portefeuille 60/40 de John Bogle
Cette méthode donne l’opportunité à n’importe qui d’investir dans une stratégie avec d’excellents rendements et une volatilité contenue. C’est une stratégie complément passive qui ne demande que quelques minutes par an.
Pour une gestion totalement passive et très simple : avoir un portefeuille constitué à 100% d’ETF. Pour ce faire il faudra favoriser les enveloppes fiscales les plus avantageuses en fonction des classes d’actifs comme les PEA et l’assurance-vie.
Pourquoi 60/40 ? 40% d’obligations sur une durée de 7 à 10 ans et 60% d’actions à travers les ETF MSCI Monde ou S&P 500.
L’offre de la semaine :
Yomoni : jusqu’à 500€ de remboursés sur les frais de son PER
Pour ceux qui sont encore loin de la retraite, l’épée de Damoclès au-dessus de nos épaules que sont les futures réformes de rallongement de l’âge de départ, nous pousse à chercher comment optimiser le présent dans l’espoir de pouvoir profiter du futur.
Il n’y a pas de secret si l’on veut profiter d’une retraite correcte, il va falloir opter pour une retraite par capitalisation.
Qu’est-ce que la retraite par capitalisation ?
Le modèle actuel de retraite est un système par répartition. Le système par capitalisation est une manière de préparer soi-même sa retraite par le biais de solutions d’épargne bénéficiant d’une fiscalité attractive.
À noter que le système par capitalisation ne se substitue pas au système par répartition, il s’agit d’un plus, d’une retraite supplémentaire. Les sommes accumulées seront reversées à l’assuré, au dénouement du contrat, sous forme de capital ou de rente viagère. Le support utilisé est généralement un PER : plan épargne retraite.
Offre « RETRAITEZEN » du 24 mars au 30 avril 2023
Yomoni, le leader de la gestion d’épargne en ligne, propose une offre promotionnelle inédite sur son PER : jusqu’à 500€ de frais de gestion remboursés.
Pour en profiter, il faut :
- Verser entre 1 000 et 50 001€,
- Transférer ou souscrire à un PER en gestion sous mandat,
- Renseigner le code « RETRAITEZEN »,
- Remplir et envoyer le dossier complet avant la fin du mois,
- Avoir à minima un investissement de 30% en OPC, car le remboursement concerne la part investie en OPC gérée par le robo-advisor.
Les avantages du PER Yomoni
- Se constituer un complément de retraite,
- Réduire ses impôts (jusqu’à 10%),
- Seul PER bancaire, ce qui signifie que la garantie sur les dépôts bancaires couvre les souscripteurs jusqu’à 100 000€,
- Différents profils disponibles en fonction de l’appétence au risque,
- Gestion pilotée (rien à faire),
- Frais faibles (maximum 1,6% tout inclus).
- Démarches rapides, 15mn suffisent.
- De bonnes performances depuis son lancement fin octobre 2020 au 23 mars 2023 : prudent (-1,0%), équilibré (9,6%), dynamique (15,0%).
- Yomoni est un établissement sérieux aux nombreuses récompenses.
Le chiffre de la semaine :
Inflation : des chiffres inédits depuis 1980
C’est un secret pour personne, les prix ont augmenté et continuent sur cette lancée. Tous les gestes du quotidien s’en ressentent, faire les courses, faire le plein, la consommation d’électricité… Au point où de nombreux Français doivent faire des choix pour limiter leurs dépenses.
5,7% d’inflation en mars
Voici les derniers chiffres de l’inflation selon l’INSEE (l’Institut national de la statistique). Si on note une légère baisse comparé à février, 6,3%, on est pourtant bien loin de ceux de l’augmentation des prix de l’alimentation. En effet cette légère baisse due au ralentissement des prix de l’énergie ne reflète la réalité du porte-monnaie. En effet les prix de l’alimentation eux sont passés de +14,8% en février à +15,9% en mars.
La dernière fois que l’inflation a atteint un taux aussi élevé, c’était entre 1984 (7,4%) et 1985 (5,8%).
Plus de 13% de hausse des prix sur un an au supermarché
Selon NielsenIQ, cabinet de suivi de la consommation, l’inflation dans les supermarchés était de +13% en mars 2023, par rapport aux prix de mars 2022. L’augmentation du prix des matières premières comme le sucre, le lait et les céréales jouent un rôle important, tout comme l’augmentation des marges des industriels. Tour des rayons :
- Surgelés : +20%,
- Frais : +16,5%,
- Animaux : +15%,
- Épicerie salée : +15%,
- Épicerie sucrée : +13%,
- Boissons sans alcool : +12%,
- Entretien : +10%,
- Bébé : +9%,
- Alcool : +8,6%,
- Hygiène : +8,6%.
Récupérer du pouvoir d’achat
Les chiffres et pourcentages sont des moyennes souvent minorées. Il ne faut pas oublier que les prix varient également en fonction des régions et des commerces. Autant agir sur les postes de dépenses où c’est possible en faisant le meilleur choix pour nous en termes de rapport qualité/prix.
Nos solutions pour réduire les frais fixes inutiles :
- Frais bancaires : économiser jusqu’à 250€/an,
- Assurance : économiser jusqu’à 44% de sa cotisation auto, habitation, santé…
- Crédit avec l’assurance de prêt : économiser jusqu’à 32 000 euros sur le budget total.
Mentions légales
Dans le cadre d’un contrat d’assurance vie, les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.
Investir en Bourse, dans les crypto, dans une SCPI ou les ETF comporte un risque de perte totale ou partielle en capital.
Un Crédit vous engage et doit être remboursé à échéance. Vérifiez votre capacité d’endettement avant de signer un contrat.
Cet article est exclusivement destiné à l’information. Avant de faire un choix dans un produit financier ou de vous lancer dans une action, renseignez-vous auprès de notre conseiller qui vous guidera au mieux. Il réalisera pour vous un bilan social et patrimonial et vous guidera.
