Le commerce mondial repose fortement sur des systèmes de paiement efficaces, et depuis de nombreuses années, un petit groupe d’acteurs domine ce secteur. Malgré leurs inefficacités, des services comme SWIFT ont été l’option privilégiée pour les transferts de fonds transfrontaliers. Cependant, le paysage évolue rapidement avec l’émergence de réseaux de blockchain tels que Ripple (XRP), Hedera (HBAR) ou Stellar (XLM). Ces nouveaux acteurs proposent le défi le plus important jamais rencontré par les acteurs établis du secteur.
Un système actuel dépassé, lent et coûteux
Chaque jour, des milliards de dollars sont transférés à l’échelle mondiale, le marché mondial du trading forex à lui seul représentant plus de 6,6 trillions (6,6 milliards de milliards) de dollars par jour. Les banques ont longtemps été le principal canal pour ces transactions, bénéficiant de leur position dominante depuis plusieurs décennies. Bien que des start-ups fintech aient émergé récemment, elles restent encore loin derrière la domination des grandes banques.
Néanmoins, les banques sont confrontées à de nombreux défis en raison de leur réticence à s’adapter. Malgré la capacité à envoyer des messages à travers le monde en quelques secondes, le transfert d’argent prend toujours au moins trois jours ouvrables. De plus, si la transaction a lieu pendant le week-end ou un jour férié, le délai d’attente est encore plus long. Tout cela a un coût élevé, comme le révèle une étude de la Banque mondiale, selon laquelle les citoyens de nombreux pays africains doivent payer environ 8 % de l’argent qu’ils reçoivent d’autres pays, y compris les pays voisins, en frais.
La prédominance maintenue par les banques sur les systèmes de paiement suscite des interrogations. Néanmoins, un changement significatif pourrait être à l’horizon avec l’adoption de la technologie blockchain sur ce marché apparemment imperméable, ouvrant ainsi la voie à des solutions plus économiques, efficientes et pratiques pour les utilisateurs.
Vers une possible collaboration entre deux géants des cryptos
Le paysage des paiements financiers pourrait connaître un changement significatif alors que les principales entreprises blockchain Ripple (XRP) et Hedera (HBAR) explorent une éventuelle collaboration. Cette évolution a été révélée lors du Forum économique mondial 2024 à Davos, où le PDG de Ripple, Brad Garlinghouse, et le cofondateur de Hedera, Leemon Baird, ont engagé une discussion mettant en lumière leur intérêt mutuel pour la révolution de l’industrie des paiements de plusieurs milliards de dollars. Leur conversation, animée par Max Walker-Williams d’Utopian Lab, a ouvert des perspectives de coopération renforcée dans l’espace des crypto-monnaies, en mettant l’accent sur la promotion de l’innovation et de la sécurité des utilisateurs.
Cette discussion entre ces deux blockchains majeurs revêt une importance particulière dans un contexte difficile auquel sont confrontés les systèmes de paiement transfrontaliers traditionnels tels que SWIFT. Ripple et Hedera ont déjà tous deux joué un rôle essentiel dans la transformation du paysage des paiements, Ripple en mettant à jour sa solution de paiements transfrontaliers activée par la crypto-monnaie et Hedera en participant à des projets de preuve de concept visant à réduire les intermédiaires, les coûts et les délais de règlement dans les transactions internationales. L’approche de Ripple a été de créer des produits répondant aux problèmes du monde réel pour les clients, en tirant parti de la technologie transformatrice pour optimiser l’expérience des paiements transfrontaliers.
Les contributions de Ripple à la technologie financière
Ripple, avec sa crypto-monnaie XRP, a été un pionnier dans l’utilisation de la technologie blockchain pour les transactions financières. RippleNet, son réseau mondial, connecte les banques et les fournisseurs de paiement, offrant une alternative rentable et efficace aux systèmes bancaires traditionnels. La technologie de Ripple est reconnue pour sa rapidité et ses faibles coûts de transaction, résolvant ainsi les problèmes de frais élevés et de lenteur de traitement dans les transactions transfrontalières.
Par exemple, le XRPL de Ripple facture un montant négligeable pour les transactions, le rendant nettement moins cher que les systèmes bancaires traditionnels.
Les innovations technologiques de Hedera
De son côté, Hedera fonctionne avec l’algorithme de consensus Hashgraph, qui se distingue de la technologie blockchain utilisée par la plupart des crypto-monnaies. Cette technologie offre une grande évolutivité, sécurité et équité, répondant ainsi à certains des défis clés de l’espace blockchain. La crypto-monnaie native d’Hedera, HBAR, est utilisée pour les frais de transaction et le jalonnement au sein de son réseau. La plateforme a participé à divers projets, notamment avec Shinhan Bank et Standard Bank, pour explorer des améliorations de l’efficacité des paiements transfrontaliers.
Conformité à l’ISO 20022 et l’avenir des crypto-monnaies
La norme ISO 20022, qui vise à établir un langage universel de messagerie financière, est un autre aspect crucial de l’avenir des transactions financières. En plus de leur collaboration potentielle, Ripple et Hedera font partie d’un groupe de crypto-monnaies conformes à la norme ISO 20022.
Ce protocole international est conçu pour créer un langage de messagerie universellement accepté pour les organisations financières, facilitant la communication et la collaboration efficaces entre différents départements et institutions. La conformité de Ripple (XRP), Hedera (HBAR) et d’autres crypto-monnaies comme Stellar (XLM) à l’ISO 20022 les positionne favorablement dans l’écosystème financier.
Le cas de la SEC (U.S. Securities and Exchange Commission)
Un autre aspect de leur conversation a été la critique formulée à l’encontre de l’approche réglementaire de la Securities and Exchange Commission (SEC) des États-Unis, en particulier par Garlinghouse. Il a exprimé des préoccupations concernant le manque de clarté réglementaire et l’impact des politiques actuelles de la SEC sur l’économie américaine et le leadership mondial dans l’économie des crypto-monnaies.
Les remarques de Garlinghouse interviennent alors qu’il est toujours impliqué dans un litige juridique en cours entre Ripple et la SEC, point de discorde au sein de la communauté des crypto-monnaies depuis des années maintenant.
Impacts potentiels de la collaboration
La collaboration entre Ripple et Hedera pourrait conduire à des innovations combinant le système de traitement des paiements efficace de Ripple avec la technologie sécurisée et évolutive du Hashgraph d’Hedera. Un tel partenariat pourrait renforcer les capacités des deux plateformes dans le traitement des transactions transfrontalières, et potentiellement conduire à un système de paiement mondial plus intégré, plus rapide et plus efficace.
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