47% des ménages en France sont à découvert au moins une fois par an et au moins 20% le sont tous les mois. Cette information, qui date de 2022, vient d’une étude de Panorabanques et permet de comprendre l’importance du découvert autorisé. Même si idéalement, il ne faudrait pas l’utiliser, tout comme le crédit. Mais parfois nous n’avons pas le choix.
Découvert autorisé, c’est quoi ?
En théorie, il n’est pas possible pour un détenteur de compte bancaire de dépenser plus d’argent qu’il n’en dispose. En réalité, lorsque le montant de sa dépense est important, il arrive que sa banque avance l’argent. Conséquence, son solde devient négatif et son compte à découvert.
Appelé aussi « facilité de caisse », le découvert autorisé fonctionne de la manière suivante :
- La banque donne la permission à l’utilisateur de compte d’être débiteur d’un certain montant qui sera variable selon son profil, sa carte et l’établissement,
- La durée maximale consécutive d’une situation de découvert autorisé varie selon l’offre,
- En contrepartie, la banque prélève des intérêts. Le taux de découvert autorisé varie d’un établissement bancaire à l’autre.
Le principal avantage à être client d’une banque en ligne avec découvert autorisé est de réduire les frais en cas de compte débiteur.
En effet, les frais sont beaucoup plus importants lorsque le découvert est non autorisé. Outre le taux d’intérêt qui est bien plus élevé, l’utilisateur devra éventuellement payer une commission d’intervention et la lettre d’information.
Comment obtenir un découvert autorisé dans une banque ?
Il existe deux possibilités pour bénéficier d’un découvert autorisé auprès d’une banque en ligne :
- Dans le cas où le découvert est consenti immédiatement par la banque dès l’ouverture du compte, il suffit au client de cocher la case y afférente au moment de la signature du contrat. Il est ensuite possible de moduler l’offre depuis l’espace client.
- Dans le cas où la mise en place du découvert autorisé n’est pas automatique, les démarches dépendent de l’établissement. Après l’ouverture du compte, le client peut soit activer le service depuis son espace client, soit contacter le banquier pour en faire la demande et négocier.
L’octroi d’une autorisation de découvert n’est pas une obligation pour une banque.
Elle est libre d’imposer ses propres conditions d’éligibilité et de refuser. Pire encore, lorsqu’elle décide de modifier son offre, elle peut supprimer son autorisation de découvert à la suite de 2 mois de préavis. La suppression est cependant immédiate lorsque le client ne respecte pas les conditions du contrat.
Ce qu’il faut prendre en considération quand on cherche un compte avec découvert autorisé
Pour choisir une banque en ligne avec une autorisation de débit en compte, quelques critères sont à considérer :
- Le type de carte bancaire : pour profiter d’un découvert autorisé, la carte souscrite ne doit pas nécessiter une autorisation systématique.
- Le montant du découvert autorisé : plus il est élevé, plus l’utilisateur pourra absorber ses imprévus. Sur demande, la plupart des banques peuvent revoir ce montant à la hausse après plusieurs mois d’ancienneté.
- Le taux du découvert autorisé : plus le taux d’intérêt est faible, moins les frais sont élevés.
- La durée maximale du découvert : il s’agit du nombre de jours consécutifs durant lesquels le client peur rester à découvert.
- Le minimum forfaitaire d’agios facturé par la banque en cas de découvert.
Des exemples des meilleures propositions de compte avec découvert autorisé / facilité de caisse en ce moment
| Banque | Monabanq | Hello bank! | Fortuneo | Bourso Bank | BNP Paribas |
| Compte | Mise en place gratuite compte Pratiq+
Prévoir 8€ avec Pratiq |
Hello Prime avec 28€ de frais de dossiers annuels | À partir de la carte Gold Mastercard | Tous les comptes donnent l’autorisation d’un découvert (Ultim, Welcome et Metal), seul Freedom pour les ados ne le permet pas. | |
| Montant | Jusqu’à 600€ | À négocier selon les revenus | Jusqu’à 200€ | Selon le compte, il y a : jusqu’à 10 000 euros avec Metal, 2500 euros avec Ultim et 1000 euros avec Welcome. | Montant personnalisé |
| Durée | 30 jours | 15 jours par mois | 30 jours | 30 jours | 30 jours |
| Taux | 8% | 8% | 7% | 7% | 15,90% |
Lucie est rédactrice sur ComparateurBanque.com depuis le début. Elle aime tester les offres et partager son expérience. Elle a aussi d'autres casquettes dans l'équipe.
