Le paiement online : tout ce qu’il faut savoir
En France, lorsque l’on utilise un terminal de paiement électronique (TPE) celui-ci peut être online ou offline. Zoom sur le online.
Qu’est-ce que c’est ?
Lorsqu’un terminal de paiement électronique est online, cela signifie qu’il est connecté au réseau de communication. Le TPE peut alors interroger en temps réel la banque qui a émis la carte et plus particulièrement le solde du compte bancaire. L’objectif est de s’assurer que celui-ci est assez crédité pour valider le paiement. La transaction ne sera refusée qu’en cas de solde insuffisant ou de dépassement du découvert autorisé, et ce quelle que soit la carte détenue : carte bancaire Mastercard, VISA, standard, haut de gamme, métallique, à autorisation systématique, avec crédit renouvelable, etc.
Les avantages de ce type de paiement
L’avantage du paiement online est que cela protège à la fois la banque, le commerçant, mais aussi son utilisateur. En effet, en interrogeant la banque en amont et en vérifiant le solde du compte bancaire, le terminal de paiement peut choisir de refuser les paiements dépassant les moyens de son possesseur ou le découvert autorisé par l’établissement. De plus, un terminal de paiement électronique online permet à tous les types de cartes bancaires de fonctionner ce qui n’est pas forcément le cas avec les TPE offline, notamment pour les cartes de paiement à autorisation systématique.
Le paiement offline : qu’est-ce que c’est ?
Tout savoir sur le paiement offline
Contrairement aux TPE online connectés au réseau de communication, un terminal de paiement électronique offline, comme son nom l’indique, ne l’est pas. Cela signifie que l’appareil ne peut pas interroger la banque émettrice de la carte bancaire ni consulter le solde du compte. Ce type de terminaux est généralement utilisé dans les péages, les parkings, sur des guichets automatiques, des automates, etc. Le principal inconvénient des TPE offline est qu’ils ne permettent pas d’effectuer des paiements avec des cartes à autorisation systématique. En effet, avec ce type de cartes, le paiement ne peut être autorisé qu’après avoir interrogé l’établissement bancaire. Or ce procédé n’est pas possible avec un TPE offline, l’automate rejette donc systématiquement tout paiement effectué avec une carte de paiement à autorisation systématique. Cependant, fort heureusement, certains acteurs tolèrent le hors ligne jusqu’à certains niveaux. Ces informations ne sont généralement pas publiques.
Comment savoir si sa carte bancaire permet les paiements offline ?
Avant toute chose, il est important de connaître le type de carte bancaire dont on bénéficie. Tous les établissements bancaires peuvent proposer des cartes à autorisation systématique, mais elles sont généralement proposées aux mineurs, aux étudiants ou aux personnes fragiles. Attention, toutefois aux cartes délivrées par les simples Fintech ou les néobanques et les banques en ligne. En effet, nombre d’entre elles proposent fréquemment des cartes à autorisation systématique à des degrés différents.
Plusieurs paramètres peuvent être programmés :
- LCOL : précise le nombre de transactions cumulées autorisées avant de demander une autorisation de paiement ;
- LCOTA : montant maximum cumulé autorisé avant de demander une autorisation de paiement ;
- UCOL : nombre de transactions maximum autorisées avant de demander une autorisation ;
- UCOTA : montant maximum cumulé autorisé avant de demander une autorisation.
De fait, selon les banques il est possible que seulement quelques opérations offline soient autorisées avant d’interroger obligatoirement l’établissement.
Pour résumer, si l’on possède une carte de paiement à autorisation automatique, il est important de se renseigner auprès de son établissement bancaire pour connaître les conditions exactes et pouvoir ainsi anticiper au maximum les problèmes de paiement auprès de TPE offline. L’idéal est de toujours avoir un autre moyen de paiement à disposition comme une seconde carte bancaire ou des espèces.
Pour éviter de ne pas pouvoir régler une facture, rien de tel que la multibancarisation. C’est le seul moyen de se prémunir de ce type de problème. Car parfois une carte qui est censée fonctionner tout le temps peut-être hors d’usage suite à un dommage sur le support ou un problème ponctuel avec la banque.
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