Où et comment ouvrir un compte en Allemagne ?

Quelles sont les options possibles ?

Pour obtenir un Girokonto, un IBAN et une carte bancaire de débit ou de crédit à usage international, l’utilisateur a le choix entre plusieurs établissements bancaires. Certains conviennent à ceux qui voyagent régulièrement, d’autres sont intéressants pour les étudiants ou ceux qui souhaitent s’installer sur place. D’autres encore séduisent pour leurs offres compétitives. 

Les banques classiques                                        

En termes de banques classiques, le choix est vaste :

4 des plus grandes banques allemandes ont formé un réseau dénommé Cash Group. Les retraits sont gratuits lorsque l’opération est réalisée depuis un distributeur automatique affilié. Il s’agit de :

• Deutsche Bank,
• Postbank,
• HypoVereinsbank,
• Commerzbank

D’autres banques traditionnelles allemandes disposent également de guichets dont :

• • Sparkasse,
  • GLS Bank,
  • DZ Bank,
  • Aareal Bank,
  • Deutsche Postbank,
  • Bayern LB,
  • Landesbank Baden-Württemberg,
  • Sparda-Banken,
  • Targobank,
  • Volksbank.

Il s’agit ici d’établissements physiques et traditionnels avec des frais bancaires généralement élevés. 

Leurs points communs sont l’accès à une agence et la possibilité d’avoir un rendez-vous physique avec un conseiller. Mais leurs frais peuvent être élevés et les procédures administratives lourdes.

Les banques en ligne ou néobanques

Certaines enseignes sont appelées banques directes, mobiles ou néobanques. Elles n’ont pas d’emplacement physique. A la place, leurs services bancaires sont entièrement disponibles en ligne ou sur mobile. Souvent, leurs conditions d’accès sont plus souples, l’ouverture de compte est plus facile et la gestion est tout aussi simplissime. La plupart de ces banques en ligne et de ces néobanques allemandes ne prélèvent aucun frais de tenue de compte. En voici quelques-unes :

• N26,
• Vivid,
• DKB,
• Fidor Bank,
• ING-DiBa,
• Comdirect.

Les Fintech internationales 

Certaines Fintech internationales s’adressent aux personnes sans frontières. Wise en est un exemple. Avec son compte multi-devises, la société spécialisée dans les transferts d’argent offre la possibilité à ses utilisateurs d’utiliser un IBAN allemand, de recevoir, d’envoyer et de dépenser leur argent à moindre frais. Ils peuvent également convertir et détenir jusqu’à 54 devises différentes.

Comment ouvrir un compte ?

La plupart de ces banques ont mis en place un processus d’inscription nécessitant la pratique de la langue allemande. Certains acteurs internationaux donnent accès à leurs services parfois en anglais et parfois dans la langue du futur client.

Les démarches

Le processus nécessaire à l’ouverture d’un Girokonto diffère selon qu’il s’agisse d’une banque traditionnelle ou d’une banque en ligne. Les étapes sont les suivantes :

Chez une banque classique, il est souvent nécessaire de se rendre auprès d’une succursale :

• • Prendre un rendez-vous ou faire la queue,
  • Faire une demande en complétant un formulaire,
  • Vérifier l’identité,
  • Attendre la confirmation par courrier.

Il est aussi possible d’imprimer la demande disponible en ligne, de l’apporter remplie et signée à l’emplacement de Deutsche Post et de joindre les copies des documents nécessaires à la vérification d’identité.

Dans les banques mobiles comme N26, les étapes sont plus simples :

• • Télécharger l’appli,
  • Renseigner l’adresse e-mail pour recevoir un message de confirmation,
  • Fournir certaines informations personnelles,
  • Vérifier l’identité,
  • Jumeler ensuite le compte au smartphone.

Il est évident que la deuxième solution est bien plus simple et rapide.

Les documents indispensables  

Quelques documents sont nécessaires à l’ouverture d’un compte courant en Allemagne :-

• Les banques mobiles comme N26 n’exigent qu’un passeport ou une carte nationale d’identité,
• Certaines banques demandent en plus une preuve d’enregistrement appelée Meldebescheinigung et un justificatif de revenus,
• Pour un compte étudiant, une inscription étudiante est requise.

La procédure de vérification d’identité  

Les banques allemandes sont également soumises à l’obligation de vérifier l’identité de ses clients :

• Lorsqu’un compte est ouvert en agence, le responsable de la banque procède à la vérification en personne,
• Si l’ouverture du compte est effectuée en ligne, la vérification d’identité peut se faire de différentes manières :
  • Avec PostIdent, l’utilisateur télécharge le formulaire sur le site de la banque, le présente à un bureau de poste accompagné d’une preuve d’identité et reçoit ensuite un document à envoyer à la banque,
  • Via un avocat ou un notaire,
  • Par le biais de la banque d’origine pour certaines nationalités.
• Pour les néobanques comme N26, la vérification d’identité se fait de manière instantanée à partir d’un appel vidéo.