PER et Assurance vie : différences, similitudes et complémentaires

En quoi le fonctionnement du PER et de l’assurance vie est-il différent ?

En termes de fonctionnement, ces deux supports d’épargne présentent des points communs mais aussi quelques différences.

Les similitudes entre le PER et l’assurance vie

• Pour les deux contrats, l’investisseur a le choix entre placer son épargne sur des unités de compte diversifiées, miser sur des fonds en euros garantis ou mixer les deux.
• Généralement, les versements sont libres.
• Les modalités de sortie sont les mêmes : rente, capital, mix des deux solutions,
• Quel que soit le produit d’épargne souscrit, l’épargnant désigne les bénéficiaires de son choix au cas où il venait à décéder.

Les disparités entre un contrat d’assurance vie et un Plan d’Epargne Retraite Individuel

• L’épargne déposée sur une assurance vie est disponible. A l’inverse, celle placée sur un PER est bloquée jusqu’à la retraite. La récupération du capital de façon anticipée n’est possible que dans des cas exceptionnels,
• Quant au rendement de l’épargne, celui de l’assurance vie varie selon l’allocation de l’épargne et les frais du contrat. A frais et allocation équivalents, le PER ne nécessite qu’un moindre effort d’épargne réel puisque l’économie d’impôt peut être réinvestie.
• Dans la pratique, les transferts de contrat d’assurance vie sont très limités. En revanche, l’épargnant peut transférer un PER, un contrat Madelin, un PERCO ou un PERP vers un autre PER.

Fiscalité et avantages fiscaux : Quelles différences entre le Plan d’Epargne Retraite Individuel  et l’assurance vie ?

Ces deux supports d’investissement sont différents du point de vue fiscalité :

• Le plan d’épargne retraite a l’avantage de permettre une économie d’impôt. Une déduction fiscale s’applique aux versements dans les limites légales. Non seulement cette déductibilité diminue l‘imposition mais aussi l’effort d’épargne réel. Puisque le PER individuel est flexible, l’épargnant qui n’est pas imposable peut choisir un allégement d’imposition à la sortie au lieu d’un avantage fiscal à l’entrée.
• L’assurance vie est plus attractive à la sortie. Après 8 ans, des abattements fiscaux s’appliquent sur les plus-values. Les prélèvements sociaux de 17,2% restent dus. Les plus-values du PER sont taxées au PFU de 30%,
• Des abattements fiscaux importants s’appliquent en cas de transmission d’une assurance vie à la succession. Pour un PER, les sommes transmises bénéficient également d’un régime fiscal particulier en cas de décès de son titulaire.

Quelles distinctions entre le public cible du PER et celui de l’assurance vie ?

 Les deux produits d’épargne conviennent à des profils d’investisseurs différents :

• Certes, ces placements s’adressent à un public très large : personne physique, sans condition d’âge ni de statut, ni de ressources,
• Mais puisque le PER individuel est une épargne à plus long terme, ce support convient plutôt aux investisseurs qui cherchent à préparer leur retraite, à profiter d’un revenu complémentaire pour se prémunir contre la perte de revenus ou à obtenir un capital pour financer des projets. Ce support s’adresse aux personnes encore en activité, qui disposent déjà d’une épargne de précaution et d’une assurance vie, qui sont très imposées et qui souhaitent profiter d’une déduction fiscale,
• Pour sa part, l’assurance vie convient aux personnes qui souhaitent préparer leur futur à moyen ou long terme et qui veulent s’assurer d’avoir une épargne à portée de main en cas d’imprévu.

En somme, ces deux contrats sont parfaitement complémentaires. Le choix entre une assurance vie et un PER dépend de plusieurs éléments dont la situation de l’épargnant, ses priorités et ses objectifs de placement.

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