Investissement : différence entre CTO, PEA et Assurance Vie

Les épargnants qui veulent reprendre le contrôle de leurs finances personnelles et diversifier leur patrimoine cherchent à investir dans une enveloppe fiscale. Mais face à l’existence d’une multitude de solutions d’investissement disponibles sur les marchés financiers, le choix peut s’avérer difficile. Regardons les 3 meilleurs solutions des CTO, PEA et Assurance vie.

CTO, PEA et assurance vie : principe

1.  Le Compte-titres ordinaire (CTO) fonctionne avec un compte-espèces. Son rôle est de loger les valeurs possédées par l’investisseur. Cette enveloppe est ouverte aux personnes physiques ou morales.
2. Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est un support réglementé. Son objectif est d’encourager l’acquisition d’actions françaises et européennes. Il en existe 3 types : PEA classique bancaire, PEA classique assurance et PEA-PME.
3. L’assurance vie est à la fois un outil d’investissement et un contrat d’épargne. Son objectif est de permettre à son souscripteur de percevoir des intérêts et de récupérer le capital en cas de vie. En cas de décès avant le terme du contrat, les bénéficiaires désignés perçoivent le capital et les intérêts.

	CTO	PEA	Assurance Vie
Projet	Diversification des avoirs	Diversification de l’épargne	Placement de l’épargne,  Transmission d’un patrimoine, Protection du conjoint,  Complément de retraite
Vision	Projet à moyen terme	Investissement à long terme : plus de 5 ans	Investissement à long terme : plus de 8 ans
Plafond de versement	Aucun	PEA : 150 000 €, PEA-PME : 75 000 €	Aucun
Nombre d’ouverture	Illimité	1 seul par personne,  2 par foyer fiscal	Illimité
Supports d’investissement	Actions françaises et internationales, Obligations,  Fonds d’investissement,   ETF internationaux, Trackers	Actions européennes, OPC,  ETF	Les fonds en euros, Les unités de compte (UC) : OPCVM, ETF, Actions, Obligations
Fiscalité	Gains fiscalisés à 30%	Avantages fiscaux pour les retraits après 5 ans	Abattement fiscal après 8 ans de détention, Gains fiscalisés à 30% si retrait avant 8 ans
Risque	Risque de perte en capital	Risque de perte en capital	Capital garanti jusqu’à 70 000 € par client et par assureur pour les fonds en euros
Mode de gestion	Libre, Sous mandat	Libre, Sous mandat	Libre,  Pilotée
Disponibilité	Fonds disponibles à tout moment	Fonds disponibles à tout moment, Clôture automatique du compte en cas de retrait avant 5 ans	Rachat total ou partiel possible à tout moment
Forces	Plusieurs classes d’actifs accessibles, Produits financiers complexes accessibles,  Large choix de supports d’investissement,  Diversification géographique, Pas de plafond de versement,   Aucune limite de nombre d’ouvertures,  Exécution rapide des ordres en bourse, Epargne disponible	Aucune imposition sur les dividendes et sur les cessions,   0 fiscalité sur les gains à l’IR si le retrait est réalisé 5 ans après l’ouverture, Exécution rapide des ordres en bourse	Plusieurs classes d’actifs accessibles,  Supports d’investissement diversifiés,  0 fiscalité sur les dividendes et sur les cessions, Faible pression fiscale en cas de retrait,   Diversification géographique,  Versement non plafonné, Réduction fiscale en cas de décès
Faiblesse	Inexistence d’avantages fiscaux	Versements plafonnés,  Restrictions géographiques,    Nombre d’ouverture restreint	Frais de versement, d’arbitrages et de gestion UC, Supports d’investissement limités par les assureurs, Fiscalité élevée en cas de rachat avant le huitième anniversaire

En somme, le choix du placement doit être fonction des objectifs, de la situation personnelle et de l’horizon de placement de l’investisseur. Cependant, rien ne l’empêche d’opter pour les 3 enveloppes fiscales à la fois. D’ailleurs, même si elles répondent chacune à des objectifs bien définis, elles peuvent être complémentaires.

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