Crédit conso : quand l’assurance de prêt représente entre 31 et 50% du coût du crédit

Des chiffres impressionnants sur l’assurance emprunteur pour les crédits à la consommation 

Comme pour l’assurance de prêt immobilier, celle pour le prêt à la consommation (crédit renouvelable, prêt affecté, crédit auto, prêt personnel) protège contre les éventuels risques de non remboursement entrainés par une invalidité ou un décès. Mais même si on en parle beaucoup moins, les chiffres rapportés par le courtier magnolia.fr la concernant impressionnent :

• En 2022, les primes générées s’élèvent à 2,77 milliards d’euros (contre 8 à 10 Md€ pour l’assurance de prêt immobilier),
• Le marché totalise un encours de 202 Md€ (contre 1 446 Md€ pour l’assurance de prêt immobilier),
• En faisant le rapport, l’emprunteur paye 1€ d’assurance pour 73€ de crédit conso (contre 1€ d’assurance pour 134€ de crédit immobilier),
• En fonction des établissements de crédit, le taux de souscription à une assurance de prêt conso varie de 50 à 70%. Autrement dit, les emprunteurs sont nombreux à souscrire ce produit d’assurance, même pour des petits montants empruntés ou pour des prêts de courte durée.
• Par rapport au coût total du crédit, cette assurance représente entre 31 et 50%. Pour les emprunteurs, ce coût non négligeable équivaut à des centaines, voire des milliers d’euros supplémentaires qui s’additionnent à leurs intérêts d’emprunt.

Des marges conséquentes en assurance de prêt conso 

D’autres données confirment que les marges brutes des acteurs spécialisés dans les assurances de crédit à la consommation sont colossales :

• Le taux de sinistralité ou ratio sinistre à prime est très faible. La couverture des sinistres ne représente que 20% de la prime. Les 80% restants constituent la marge des assureurs et les commissions des établissements de crédit intermédiaires.
• Le niveau de ce taux de couverture des sinistres est particulièrement bas en comparaison avec celui des autres assurances : 80% pour l’assurance auto, 60% pour l’assurance habitation et 40% pour l’assurance de prêt immobilier.

Face à la pression de l’ACPR, des progrès seraient en vue selon MoneyVox. Le régulateur aurait demandé aux acteurs de l’assurance de rapprocher ce taux des 30%.

Un marché juteux en raison de la méconnaissance des assurés

Si ce produit d’assurance est très profitable pour les prêteurs et les assureurs, ce n’est pas en raison de leur mauvaise volonté. En effet, les données affirment que le taux de refus d’indemnisation en France est de seulement 17% pour l’année 2020. Les conflits entre assurés et assureurs se font également rares. En 2022, l’assurance de prêt à la consommation ne représente que 4% des recours auprès du médiateur de l’assurance. Pour ce dernier, ces marges impressionnantes s’expliquent de deux manières :

• Soit les emprunteurs oublient qu’ils sont couverts,
• Soit, ils n’ont pas conscience d’être assurés.

Quel que soit le cas, ils ne déclarent pas leurs sinistres et ne réclament aucune indemnisation.

Il est à noter qu’une assurance pour son crédit conso est totalement facultative. Le site officiel de l’administration française explique qu’un emprunteur n’est, en aucun cas, obligé d’assurer son financement. Mais bien souvent, la souscription d’un contrat d’assurance est fortement poussée par la banque. Dans ce cas, l’emprunteur reste libre d’accepter la proposition ou de la refuser. La loi Lagarde l’autorise à souscrire une assurance ailleurs s’il le souhaite. La loi Lemoine, quant à elle, lui permet de changer de contrat en cours de prêt, et ce, à n’importe quel moment.