Focus sur la situation des retraités en France
Voyons tout d’abord la situation globale des retraités en France.
De plus en plus de retraités…
Il y avait 14 880 000 retraités en France, fin 2021. Ce chiffre est en croissance forte et régulière.
Par exemple, il n’y avait que 10 411 000 retraités en 2003, soit une progression de 4,4 millions de retraités en moins de 20 ans.
… qui touchent peu, soutenus par de moins en moins d’actifs…
En 2019, selon la DREES (Direction de la Recherche, des Études, de l’Évaluation et des Statistiques), les retraités français touchaient en moyenne 1460€ par mois. Pas moins de 13,5% du PIB français est affecté au versement des pensions.
Dans notre système, qui fonctionne principalement par répartition, ces retraites sont financées par les actifs. Or, il se trouve que notre démographie fait que les retraités sont de plus en plus nombreux par rapport aux actifs professionnels. Il y avait plus de 2 actifs par retraité en 2004, ils n’étaient plus que 1,67 en 2020.
Enfin, pointons du doigt une inégalité flagrante entre les hommes et les femmes : le retraité moyen touche 1924€ par mois, tandis que la retraitée moyenne n’en touche que 1145€.
Les Français n’anticipent pas assez leur retraite
Les retraités pensent-ils que les pensions qu’ils touchent sont suffisantes ? À l’évidence, ce n’est pas le cas. Selon une enquête, la majorité des retraités estiment qu’il faudrait toucher 2600€ bruts mensuels pour pouvoir vivre correctement. Le différentiel entre ce niveau d’attente et le montant moyen des pensions versé est important !
Indiquons aussi que les Français savent qu’ils vont perdre des revenus lors du passage à la retraite, mais la plupart ne se rendent pas compte de l’ampleur de cette baisse ! Les retraités perçoivent en effet entre 50 et 75% du revenu en période d’activité professionnelle.
Combien prévoir pour participer à la retraite sereinement ?
Il est impossible de répondre à la question du montant nécessaire pour partir en retraite sereinement à l’aide d’un chiffre précis. Tout dépend évidemment du train de vie et des projets du retraité.
Faire le point sur ses besoins financiers
L’écrasante majorité des retraités n’ont plus de prêt à rembourser, pour la simple et bonne raison qu’ils sont 82% à être propriétaires de leur logement ! Voilà donc un poste de dépenses important qui disparaît. La plupart des retraités n’ont également plus d’enfant à charge, or chacun sait que les enfants, cela coûte très cher à élever.
Reste alors les postes de dépenses suivants, que toute personne approchant de la retraite devrait évaluer, afin de déterminer son budget mensuel cible :
- Les dépenses courantes (eau, Internet, électricité, courses alimentaires, etc.),
- Les frais de santé,
- L’entretien du logement,
- Les loisirs (et en particulier les voyages ou le camping-car !),
- Les imprévus.
La règle des 70%
Certains spécialistes préconisent d’utiliser la règle des 70%, tout en précisant qu’il ne s’agit pas d’une formule magique et qu’elle doit être adaptée au style de vie du retraité.
Cette règle indique que pour vivre une belle retraite, il est nécessaire de s’assurer un revenu correspondant à 70% des revenus bruts perçus lors de la période d’activité professionnelle.
Objectif : plus de dettes !
Certains sont contraints de revendre leur logement, une fois arrivés à l’âge de la retraite. En effet, ayant décidé d’acheter leur résidence principale un peu tard, vers l’âge de 50 ans par exemple, ils se retrouvent avec des traites d’emprunts que leur revenus de retraité ne permettent pas de couvrir, alors que leurs revenus d’actifs leur permettaient sans problème.
Notre conseil consiste donc à profiter des années précédant la retraite pour s’assurer de ne plus avoir de dettes ou de crédits à la consommation d’un montant important.
Épargner spécifiquement pour la retraite
Voici ce que recommande notre conseiller indépendant : il faut généralement placer environ 10% de son revenu net sur un PER, sachant que ce montant dépend de l’âge et de la situation familiale… Plus on attend pour commencer à épargner, plus il faudra épargner beaucoup chaque mois pour augmenter de manière significative ses revenus en retraite.
Le mieux est de commencer à épargner pour la retraite dès l’âge de 40 ans. On peut alors se contenter de sommes mensuelles relativement faibles (de quelques dizaines à quelques centaines d’euros), qui permettent de constituer une épargne de retraite importante deux décennies plus tard !
Les taux des livrets d’épargne (Livret A, LDD, LEP) ont fortement augmenté récemment, il s’agit d’en profiter, mais il existe aussi des produits dédiés, tels que le PER et le PERP. L’assurance-vie et l’immobilier sont également des solutions intéressantes dans une logique long-terme.
Travailler plus pour gagner plus
Ce slogan politique date un peu, mais il trouve tout son sens dans le cadre de la préparation de sa retraite. En effet, travailler 2 ou 3 ans de plus permet de renforcer le montant de ses droits, tout en continuant d’épargner avec un niveau de revenus important (par rapport à celui d’un retraité).
Pour cela, il est possible de profiter du dispositif CER (cumul emploi-retraite).
Qu’en est-il aux Etats-Unis ?
Il est également intéressant de comparer notre situation en France avec celle vécue par nos amis Américains. Contrairement à une idée reçue, les Américains sont capables d’épargner ! Pour preuve, fin 2020, ils avaient mis de côté plus de 33 trillions de dollars pour leur retraite, dont 6,5 trillions sur les comptes d’épargne retraite 401(k).
Selon une étude réalisée par Vanguard, les Américains arrivent à l’âge de la retraite avec 141 542$ d’épargne en moyenne. Par contre, la médiane est de seulement 35 000$, ce qui veut dire que la moitié des Américains épargnent moins et la moitié davantage. Les experts conseillent aux américains d’épargner 12 à 15% de leurs revenus pour préparer leur retraite.
Pourquoi ? Car les Américains ne sont pas dans un système par répartition, mais par capitalisation ; il est de la responsabilité du citoyen et de ses employeurs d’épargner pour la retraite des salariés !
Lucie est rédactrice sur ComparateurBanque.com depuis le début. Elle aime tester les offres et partager son expérience. Elle a aussi d'autres casquettes dans l'équipe.
