Les « cash enveloppes » pour gérer son budget

« Cash enveloppes » : c’est quoi ?

Les « cash enveloppes » sont une solution de gestion de budget facile à mettre en œuvre.

Comment cette solution fonctionne-t-elle ?

Les « cash enveloppes » sont une méthode efficace qui permet de mieux gérer ses dépenses. Cette solution, comme son nom l’indique, consiste à mettre son budget, en espèces, dans une enveloppe. Ainsi, il ne reste plus qu’à y piocher pour régler ses achats. Cela permet de ne pas dépenser plus que le montant de base mis dans ce genre de feuille de papier.

Une certaine organisation est nécessaire pour réussir la méthode des enveloppes. La démarche à suivre pour que cette solution soit une réussite est la suivante :

• Faire le calcul des revenus disponibles en début de mois. Ces derniers s’obtiennent après que toutes les factures sont payées
• Identifier les catégories de dépenses (carburants, courses, shopping, sorties, etc.) et déterminer le budget nécessaire pour chacune d’elles
• Prendre une enveloppe et y écrire le nom ainsi que le montant qu’il est possible de dépenser pour chaque catégorie
• Retirer l’argent en espèces et remplir chaque enveloppe en fonction du montant que l’intéressé s’est fixé de dépenser.

 

Vous l’aurez compris, cela implique le fait de tout régler en espèces. Et c’est là que la méthode est aujourd’hui désuète. 

Quels sont ses avantages ?

Les « cash enveloppes » sont, certes, des outils à l’ancienne.

Cependant, il s’agit d’une solution très efficace avec de nombreux avantages :

• C’est un outil concret. En effet, ceux qui optent pour cette méthode n’ont pas à faire des calculs complexes pour déterminer le reste de leur budget. Ils disposent de cette information rien qu’en regardant au fond de l’enveloppe
• C’est une solution qui permet de mieux s’organiser. En catégorisant chaque dépense dans une enveloppe, il devient facile de reprendre le contrôle de son budget en cas de besoin
• Cette méthode permet d’éviter les achats compulsifs. L’argent est dématérialisé avec une carte bancaire, ce qui peut souvent pousser le détenteur à dépenser plus que ce qu’il a. Avec les « cash enveloppes », il sait très bien ce qu’il peut se permettre avec ses finances.

Quels sont ses inconvénients ?

Même si la méthode des enveloppes est très pratique, elle comporte néanmoins quelques failles.

Quelles sont ses limites ?

Les « cash enveloppes » sont très avantageuses. Cependant, elles doivent être combinées à d’autres solutions pour que son utilisateur puisse tenir tout son budget. Les limites de cet outil sont les suivantes :

• Les achats en ligne. Acheter sur internet est devenu de plus en plus courant à l’heure actuelle. Que ce soit par stratégie d’économie (Ventes privées, cashback, drive, etc.) ou par commodité, ces solutions sont toujours idéales. Mais comme la méthode des enveloppes consiste à payer en espèces, elle ne fonctionne pas pour les règlements en ligne.
• Les dépenses imprévues et obligatoires. Lorsqu’une personne doit régler ce genre de dépenses, il est souvent nécessaire qu’elle dépasse son budget. Ainsi, un retrait d’argent auprès d’un distributeur est nécessaire, ce qui ne sera pas sans effet pour ses finances.

Quelles sont les alternatives aux « cash enveloppes » ?

Gérer son budget avec la méthode des enveloppes est maintenant une pratique dépassée. Des alternatives innovantes existent !

Le système des sous comptes proposé par certaines Fintech ou néobanques comme Revolut ou Ma French Bank est une alternative efficace à cet outil. Il est alors possible de créer un sous-compte pour des vacances, Noël, un projet qui se réalise sur la durée. Certains outils permettent même partager les sous-comptes avec la ou les personnes de votre choix et ainsi constituer une sorte de cagnotte en commun.

Les solutions à autorisation systématique peuvent aussi remplacer les « cash enveloppes ». Il s’agit de cartes qui demandent l’autorisation avant de prélever l’argent. Si la somme requise est disponible, l’achat ou le paiement passe. Dans le cas contraire, c’est un refus.

Des acteurs comme  :

• N26, Revolut, Welcome de BoursoBank, Fosfo de Fortuneo, Hello One de Hello bank!, …
• Aumax pour moi
• ou les cartes prépayées PCS, Veritas ou Transcash proposent ce genre de méthode pratique pour les budgets serrés.

Quel budget avec les « cash enveloppe » selon son profil

Nous avons sondé les Français sur les réseaux sociaux, nous avons aussi combiné les chiffres avec des de l’INSEE.

les dépenses les plus importantes pour la plupart des profils sont le loyer et l’alimentation, qui peuvent représenter entre 20% et 33% du budget total. Les loisirs et la santé représentent également une part significative du budget.

Il est également à noter que près de 48% des Français jugent difficile de mettre de l’argent de côté, et que la capacité d’épargne peut varier largement en fonction des revenus et des dépenses fixes.

En 2019, le niveau de vie médian de la population habitant en France Métropolitaine s’élève à 22 040 euros par an. Il correspond à un revenu disponible de 1 837 euros par mois pour une personne seule et de 3 857 euros par mois pour un couple avec deux enfants de moins de 14 ans. Les 10 % de personnes les plus modestes ont un niveau de vie inférieur à 11 660 euros. Les 10 % les plus aisés ont un niveau de vie au moins 3,4 fois supérieur, au-delà de 39 930 euros. L’indice de Gini, indicateur d’inégalités de niveaux de vie, diminue en France en  2019 (0,289), après avoir fortement augmenté en 2018. En 2021, il est à 0,294.

En 2019, le niveau de vie médian des salariés est près de 60 % supérieur à celui des chômeurs (24 410 euros contre 15 310 euros). Les retraités sont plus proches de celui des salariés avec 22 380 euros par an : malgré un plus faible salaire, les revenus du patrimoine compensent. Ne bénéficiant des revenus d’activité ou de remplacement que d’un seul parent, les familles monoparentales disposent du niveau de vie médian le plus faible (16 030 euros). Il est bien plus élevé pour les couples sans enfant (27 710 euros). La composition de leur revenu disponible varie également : les prestations sociales représentent en moyenne plus de 20 % du revenu disponible des familles monoparentales et près de 7 % de celui des couples avec enfants.En 2022, le pouvoir d’achat du revenu disponible augmente de 0,2 %. Cette évolution, mesurée sur l’ensemble des ménages, inclut l’effet de la croissance de la population. Ramené au niveau individuel, le pouvoir d’achat par unité de consommation diminue de 0,3 %.

Profil de base : le Français moyen

Revenus moyens : 22 040€/an

•  Loyer : Environ 500€ à 650€.
• Alimentation : Entre 250€ et 500€, en tenant compte des réductions pour les seniors.
• Transport : Environ 208€ / mois.
• Frais de services financiers et autres (banque, assurance, énergie, téléphonie et internet) :  Environ 150€ à 300€.
• Loisirs (sorties, sport, voyage) : Environ 50€ à 200€.
• Beauté et santé : Environ 100€ à 200€.
• Épargne : 50€ – 200€ / mois

Jeune maman : famille monoparentale

Revenus moyens : 22500€/an

•  Loyer : En moyenne 650€/ mois | De 600 à 800€.
• Alimentation : En moyenne aux alentours de 400€ à 500€.
• Transport : 51€ à Paris ou 40€ ailleurs, jusqu’à 200€ pour d’autres estimations.
• Frais de services financiers et autres (banque, assurance, énergie, téléphonie et internet) : Environ 150€ à 200€ / mois
• Budget bébé : Entre 300€ et 500€ / mois
• Loisirs (sorties, sport, voyage) : estimé à 50€ ou jusqu’à 300€ selon certaines sources.
• Beauté et santé : Environ 100€ pour les soins de santé, plus les dépenses en beauté.
• Épargne : 50€ à 100€ si possible.

Etudiant et jeunes de 18 à 25 ans

Revenus moyens : 16480€/an

•  Loyer : En moyenne 547€/mois | De 250€ en région à 800€ à Paris. (Loyer seul ou colocation)
• Alimentation : Entre 150€ et 250€.
• Transport : 51€ à Paris ou 40€ ailleurs, ou jusqu’à 100€ selon certaines estimations.
• Frais de services financiers et autres (banque, assurance, énergie, téléphonie et internet) : Environ 50€ à 150€.
• Loisirs (sorties, sport, voyage) : estimé à 50€ ou jusqu’à 200€ pour certaines estimations.
• Beauté et santé : Environ 100€.
• Épargne : Environ 50€ selon les revenus.

Profil couple avec compte commun

Revenus moyens : 46130€/an à deux

•  Loyer : En moyenne 723€/mois, mais peut aller jusqu’à 1 100€.
• Alimentation : Entre 400€ et 550€.
• Transport : 102€ à Paris ou 80€ ailleurs pour deux personnes, ou jusqu’à 300€ selon certaines sources.
• Frais de services financiers et autres (banque, assurance, énergie, téléphonie et internet) : Environ 400 – 500€ pour deux personnes.
• Loisirs (sorties, sport, voyage) : Environ 100€ à 300€ pour deux personnes.
• Beauté et santé : Environ 150€ à 250€ pour deux personnes.
• Épargne : En moyenne, un couple en France épargne 250 euros par mois

Personne au SMIC (Salaire Minimum) en 2023

Revenus moyens:  20966€/an:

• Loyer : Environ 500€ – 700€.
• Alimentation : En moyenne 272€/mois
• Transport : 51€ à Paris ou 40€ ailleurs, ou jusqu’à 200€ selon certaines estimations.
• Frais de services financiers et autres (banque, assurance, énergie, téléphonie et internet) : Environ 150 – 200€ / mois.
• Loisirs (sorties, sport, voyage) : limités, peut-être 25€ à 200€.
• Beauté et santé : Environ 50€ à 200€.
• Épargne : En moyenne 100€/mois

Profil sénior, retraité

Revenus moyens : 22380€/an

•  Loyer : Environ 600€ à 700€.
• Alimentation : Entre 250€ et 500€, en tenant compte des réductions pour les seniors.
• Transport : Entre  50€ et 200€.
• Frais de services financiers et autres (banque, assurance, énergie, téléphonie et internet) :  Environ 200€ à 363€.
• Loisirs (sorties, sport, voyage) : Environ 50€ à 300€.
• Beauté et santé : Environ 200€ à 350€.
• Épargne : 200 à 380€ / mois