Assurance Habitation et valeur de remplacement des objets

Quels sont les modes d’indemnisation possibles ?

La valeur de remplacement désigne le montant qui va servir à racheter un objet comparable ou identique à celui de l’assuré et qui a été détruit, volé ou endommagé. Selon le contrat d’assurance MRH (multirisques habitation), les assureurs ont deux manières pour évaluer le montant à rembourser.  

La valeur d’usage

Après un dommage, l’assureur peut recourir à la valeur d’usage pour déterminer le montant de l’indemnisation. Appelée aussi « valeur de remplacement vétusté déduite », cette option fonctionne de la manière suivante :

• Elle correspond à la valeur vénale de l’objet au jour du sinistre.
• Elle fait ainsi référence à la valeur d’achat d’un bien auquel l’expert en assurance a soustrait un coefficient de vétusté puisqu’il a vieilli et s’est déprécié avec le temps.

La valeur à neuf 

La valeur à neuf est l’assurance d’être indemnisé à 100% de la valeur de l’objet :

• L’assureur ne prend pas en compte l’état général du bien,
• Aucune dépréciation ni valeur vénale n’est considérée,
• L’indemnité sera à la hauteur du montant qui sera nécessaire au rachat du même objet.

Pour votre assurance habitation, il peut être intéressant de connaître la valeur vénale du bien.

Demandez une expertise vénale de votre bien pour l’assurance habitation

Si vous possédez un bien immobilier, il est indispensable de connaître sa valeur vénale, particulièrement pour déterminer le montant de votre assurance habitation. Cette estimation, qui représente le prix auquel le bien pourrait être vendu dans des conditions normales de libre marché, permet de calculer de manière précise le montant des indemnités qui vous seraient versées en cas de sinistre. Vous pouvez donc commander une expertise valeur vénale à un professionnel, il aura les meilleurs outils pour vous aider.

Il est préférable de faire appel à un expert immobilier pour évaluer la valeur vénale de votre bien, car vous aurez un résultat facile à exploiter. Celui-ci prendra en compte de nombreux facteurs tels que la superficie, l’emplacement, l’état général du bien, ou encore la qualité des matériaux utilisés. Il est également à même d’intégrer les spécificités locales et les évolutions récentes du marché immobilier.

L’expertise vénale est donc une étape essentielle pour souscrire une assurance habitation adaptée. Elle vous permettra de vous prémunir contre les risques de sous-évaluation, qui pourraient vous exposer à des indemnisations insuffisantes, ou d’une surévaluation qui entraînerait une prime d’assurance inutilement élevée.

L’estimation vénale est vraiment très importante

L’importance de l’estimation vénale va au-delà de la simple souscription d’une assurance habitation. Elle est en effet essentielle pour toute transaction immobilière, qu’il s’agisse d’une vente, d’un achat, d’une donation, ou encore d’une succession. Elle permet d’assurer une transaction équitable et transparente pour toutes les parties impliquées.

De plus, l’expertise vénale est également indispensable dans le cadre d’un divorce, afin de répartir de manière équitable le patrimoine immobilier entre les deux conjoints. Enfin, elle peut être requise par l’administration fiscale pour le calcul de certains impôts ou taxes, notamment en cas de donation ou de succession.

Il ne faut donc pas négliger cette étape. Bien au contraire, elle doit être réalisée avec le plus grand soin, par un professionnel qualifié et expérimenté. En ayant une connaissance précise de la valeur de votre bien, vous pourrez prendre des décisions éclairées et protéger vos intérêts, que ce soit dans le cadre d’une assurance, d’une transaction ou d’une situation personnelle.

Que faut-il retenir de la valeur à neuf ?

En assurance habitation, la garantie valeur à neuf augmente le prix de la cotisation. En contrepartie, elle offre une meilleure prise en charge.

Les limites de la garantie remplacement à neuf

En règle générale, tous les biens mobiliers sont concernés par ce type d’indemnisation intégrale. Cependant, les conditions générales du contrat d’assurance habitation peuvent limiter la garantie valeur à neuf à certains biens. Parfois, elle exclut les appareils munis d’une technologie qui ont tendance à évoluer rapidement. Les ordinateurs, les appareils électroménagers, les chaînes hi-fi en sont des exemples.

Il arrive que la garantie possède une limitation de durée. Certains contrats peuvent par exemple imposer une durée de garantie à 15 ans.

L’indemnisation en cas de valeur à neuf

Si le mode d’indemnisation stipulé dans le contrat d’assurance est le remplacement à neuf, l’assuré est intégralement remboursé par rapport à la valeur d’achat de l’objet. Toutefois, il arrive que des assureurs plafonnent le remboursement de la vétusté. Autrement dit, l’assuré ne bénéficie pas réellement d’une indemnisation à la valeur à neuf :

• Dans un premier temps, l’assureur rembourse le montant de l’objet auquel il a déduit le coefficient de vétusté évalué par l’expert,
• Dans un second temps, il rembourse un complément équivalent à ce coefficient de vétusté dont le montant est plafonné. En moyenne, le plafond varie de 20 à 30% selon les contrats. Le reste est donc à la charge de l’assuré.

Des exemples de remboursements

Généralement, les locataires doivent ajouter une option ou choisir un contrat plus couvrant et plus cher pour être intégralement dédommagés.

Chez Lemonade en particulier, le modèle d’assurance habitation est bien différent de ceux des acteurs traditionnels. Outre le tarif très attractif, dès 4€ par mois, le contrat MRH de ce néoassureur offre un rééquipement à neuf à 100%. Aucune déduction ni réduction n’est appliquée sur le montant de l’indemnisation même si l’objet est usagé.

L’établissement paye le montant du remplacement ou des réparations en se basant sur le prix de l’article à neuf ou sur celui du même modèle et de la même marque. Dans le cas où il n’est plus possible de trouver le même article sur le marché, l’AssurTech verse une somme suffisante pour permettre à l’assuré d’acheter un autre de qualité et de type équivalents.