Crédit : Accord de principe, c’est quoi et comment ça marche ?

 Accord de principe : qu’est-ce que c’est ?

À quoi sert un accord de principe ?

Lorsqu’une personne souhaite obtenir un crédit, qu’il s’agisse d’un emprunt immobilier ou d’un prêt personnel, celle-ci prend contact avec une banque et fournit les premiers éléments de sa situation personnelle. Il s’agit d’une première étape qui, si elle s’avère concluante, débouche sur un accord de principe. Celui-ci peut également être obtenu en ligne après une simulation réalisée depuis notre site ou sur le site d’un organisme préteur.

Par cette formalité, la banque indique qu’elle est prête à examiner plus en profondeur la possibilité d’un financement qu’elle considère comme étant viable à première vue.

L’accord final dépendra ensuite d’une étude approfondie du dossier par la banque, de l’ensemble des documents le constituant et de l’entente des parties sur le montant des mensualités, du taux, etc. Cette étape est primordiale. Elle permet de vérifier la véracité des premiers éléments transmis.

Il est possible d’obtenir plusieurs accords de principe provenant d’établissements bancaires différents pour un même financement. Ceci est même recommandé car cela permet aux emprunteurs d’obtenir le meilleur taux pour financer leur projet.

Sur quoi se base un établissement financier pour donner un accord de principe ?

Pour donner un accord de principe, un établissement bancaire se base en règle générale sur les éléments suivants :

• la situation professionnelle du ou des emprunteurs et notamment le montant de leurs revenus ;
• le taux d’endettement (la part des emprunts sur les revenus ne doit pas excéder 33 %) ;
• une étude des comptes bancaires du ou des emprunteurs sur les trois derniers mois (découverts, dépenses importantes, etc.) ;
• le reste à vivre après paiement de l’ensemble des échéances prélevées sur les différents comptes bancaires du ou des demandeurs ;
• le montant d’un éventuel apport personnel par rapport au coût total du projet faisant l’objet d’une demande de financement.

Ce qu’il faut savoir sur l’accord de principe

Comment l’obtenir ?

Il est désormais extrêmement facile d’obtenir un accord de principe.

En effet, de plus en plus d’établissements financiers mettent à disposition des simulateurs en ligne sur leurs sites internet qui permettent d’obtenir un accord de principe en quelques minutes seulement. Il convient de fournir un certain nombre d’informations et de documents pour permettre à la banque d’évaluer la faisabilité du projet. Qu’il s’agisse d’un crédit immobilier ou d’un prêt à la consommation, l’organisme prêteur commencera par vérifier la solvabilité du demandeur, que celui-ci ne soit pas interdit bancaire, et évaluera sa capacité à honorer les mensualités. Il est également vérifié que le futur emprunteur n’apparaisse pas au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Dans le cas contraire, il y a fort à parier que le crédit personnel ou le prêt immobilier lui sera refusé. Pour évaluer ces informations, les établissements bancaires demandent généralement de fournir :

• les derniers bulletins de salaire ;
• le dernier avis d’imposition ;
• des relevés de compte des trois derniers mois.

Quel délai entre l’accord de principe et l’offre officielle ?

Ce délai varie énormément d’un établissement bancaire à l’autre.

En règle générale, il faut compter un délai de 45 jours à compter de la réception par la banque du dossier complet pour obtenir l’offre officielle de prêt.

Mais certaines banques font en sorte de diminuer drastiquement l’attente de leurs clients et s’engagent à envoyer une offre officielle dans un délai de 15 jours, voire moins parfois. Plus le capital emprunté est important, plus l’établissement bancaire aura besoin d’effectuer des vérifications et donc de temps pour formuler une offre définitive. En plus du taux de crédit, des frais et des mensualités, le délai de l’obtention de l’offre officielle peut donc faire partie des éléments à prendre en compte au moment de choisir un organisme de crédit.

Les acteurs en ligne proposant des crédits consommation ou prêt personnels sont même bien plus rapide avec les fonds qui peuvent être débloqués en 48heures. L’accord de principe est dans certains cas immédiat, comme avec FLOA Bank, Cetelem et Younited.

Un crédit vous engage et il est impératif de le rembourser. Pensez à vérifier votre capacité de remboursement avant d'aller jusqu'à la signature du contrat.