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Rachat de crédit c’est quoi ?
Le rachat de crédit, autrement appelé « restructuration », se veut être une solution à une situation d’endettement extrême. Il s’agit très concrètement d’abaisser le montant des remboursements mensuels. Même si elle permet une réduction de son endettement, cette réduction implique néanmoins un allongement de la durée de reversement.
Dans certains cas, rares, le client peut aussi se faire racheter ses crédits dans l’objectif de les solder plus rapidement. Ici le taux sera probablement plus haut, mais la durée plus courte.
Si plusieurs crédits ont été contractés, ils sont alors regroupés en un seul et unique crédit dont le taux est modifié de façon à permettre l’acquittement de la dette. Le regroupement des crédits facilitera par ailleurs les démarches.
Simulation rachat de crédit
Différents rachats de crédit existent :
- Le rachat de crédit professionnel,
- Le rachat locataire,
- Le rachat de crédit par achat/vente à réméré,
- Et le rachat immobilier.
Une fois la décision prise, il convient de constituer un dossier afin de le présenter auprès d’établissements prêteurs, banques et organismes.
Pour faire son choix, il convient de procéder à des simulations. De nombreux outils existent pour comparer différentes propositions et en sortir les meilleurs. La simulation de rachat de crédit est rapide, gratuite et sans engagement, elle permet de se faire une idée du montant des mensualités que l’on pourrait avoir.
Une fois le crédit accepté, une somme est immédiatement mise à la disposition du client.
Pourquoi procéder à un rachat de crédit ?
Lorsque l’endettement devient trop important, le rachat de crédit se présente comme une solution pouvant être intéressante. Il faut comprendre que le rachat de crédit certes diminue les mensualités — à court terme la solution s’entend — mais sur le long terme le client se trouve face à une dette plus importante.
Dès lors qu’une personne se lance dans un rachat de crédit, elle doit donc considérer qu’elle connaîtra une augmentation du montant total de son crédit initial.
Procéder à un rachat de crédit n’est par conséquent pas l’occasion de réaliser des économies, mais de réussir à sortir de l’eau, de tenter de remettre à plat ses finances et de rééquilibrer et de simplifier la gestion et son budget.
Le fait de regrouper ses prêts en cours permet d’obtenir une seule mensualité, un seul taux d’intérêt et seul interlocuteur.
Dans d’autres circonstances, un rachat de prêt s’envisage :
- Pour réaliser des économies si les taux sont plus attractifs à l’instant T.
- Pour rembourser plus vite ses dettes.
Est-il possible de demander un rachat de crédit lorsqu’on présente un découvert ?
Certaines conditions sont à remplir afin de bénéficier d’un rachat de crédit. Il peut être accordé à une personne majeure jouissant de ses droits civiques dans le cadre d’un endettement bien trop élevé qui apparaît comme difficile à annuler, lorsque les revenus perçus restent trop faibles — moins de 1 500 euros par mois — voire irréguliers, ou encore quand le reste à vivre, c’est-à-dire le minimum légal nécessaire pour subvenir à des dépenses journalières, est insuffisant.
Les personnes fichées à la Banque de France rencontreront des difficultés pour obtenir un rachat de crédit. De la même façon, l’organisme prêteur observe avec attention le comportement bancaire de l’emprunteur en se concentrant sur l’historique de ses dépenses. La banque ou l’organisme de prêt doivent s’assurer que le client est en mesure de rembourser les mensualités qui seront établies lors de la demande de rachat de crédit.
Si les relevés bancaires ne plaident pas en la faveur de l’emprunteur, un rachat de crédit demeure envisageable, mais il sera, de fait, plus compliqué à obtenir. Il faut alors faire valoir que le découvert bancaire s’apparente à un prêt à la consommation. La pertinence du rachat de crédit est alors évidente. Il permettra de redresser une mauvaise situation financière.
Les dettes de jeux ainsi que les crédits professionnels ne sont par ailleurs pas compris dans le cadre d’un rachat de crédit.
Qui peut bénéficier d’un rachat de crédit ?
Si une personne veut faire un regroupement de prêts, elle doit avoir plusieurs crédits en cours, au moins deux, comme un prêt immobilier et des crédits à la consommation (travaux, auto). Un taux d’endettement devient problématique lorsqu’il dépasse les 35% des revenus. Au-delà, cela peut entrainer des conséquences graves comme des difficultés financières ou le fait de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France et risquer d’être inscrit au registre FICP.
Tout le monde n’a pas recours au regroupement de crédits pour les mêmes raisons, il n’est pas nécessaire d’être en situation de surendettement pour en bénéficier. Cela peut être pour bénéficier d’une baisse des taux, pouvoir épargner à nouveau, pallier des imprévus ou une baisse des revenus, se constituer une trésorerie ou envisager de nouveaux projets voire un nouveau crédit.
Quel est le taux d’un rachat de crédit ?
Les taux peuvent varier d’une banque à l’autre. En effet, chaque établissement bancaire propose des taux en fonction de son barème commercial et de ses critères de financement. Les taux sont également basés sur les taux d’usure (TAEG maximum), mis à jour à la base tous les 3 mois par la Banque de France.
Un autre élément déterminera le taux : la nature des crédits en cours. Dans l’ensemble les offres de rachat suivent généralement les mêmes taux que les prêts classiques, mais une durée de remboursement plus longue.
Dans le cas d’un rachat comprenant uniquement des crédits à la consommation, les taux en vigueur sont plus élevés. Dans le cas d’un rachat comprenant des crédits à la consommation et un crédit immobilier, la part de l’immobilier dans le montant total à regrouper doit être de 60% ou plus pour que le taux appliqué soit celui du rachat de crédits immobiliers (plus faible).
Faire une simulation permet connaître les taux en vigueur.