L’annonce officielle est tombée fin octobre. Le Ministre de l’Economie Bruno Le Maire décide de modifier et de prolonger le PTZ jusqu’en 2027. Quelles sont les modifications apportées ? Est-ce vraiment une bonne nouvelle ?
Une nouvelle formule de PTZ à compter de 2024
Suite à l’effondrement du crédit immobilier, le gouvernement a finalement décidé de ne pas mettre fin au prêt à taux zéro au 31 décembre 2023.
Sur RTL, Bruno Le Maire a annoncé sa prolongation au moins jusqu’en 2027 pour aider les ménages à accéder à la propriété. Son principe reste inchangé. Le prêt sans intérêts finance une partie de l’emprunt immobilier.
Cependant, le dispositif va connaître une refonte qui va s’appliquer au 1 er janvier 2024 :
- Le prêt est toujours sous conditions de ressources. Toutefois, compte tenu de l’inflation et de l’augmentation des salaires, le barème a fait l’objet d’une révision. Une nouvelle tranche s’ajoute également à la liste. Désormais, la solution de financement est ouverte aux foyers ayant jusqu’à 49 000€ de revenu fiscal de référence.
- Jusqu’ici, cette aide complémentaire ne finance que 20 à 40% du prix total de l’opération, selon le cas. Dorénavant, la limite passera à 50% pour les ménages les plus modestes. Quant à la nouvelle tranche, la limite est de 20%. Le plafond fixé sera également relevé à 100 000€ au lieu de 80 000€.
Certes, dans le contexte actuel de hausse importante des taux, le concept est particulièrement intéressant. Cependant, seuls certains profils y auront accès. Qui plus est, ce prêt gratuit a un coût énorme puisque les intérêts seront à la charge de l’État. La dette de la France sera encore plus lourde.
Un nouveau PTZ à la fois élargi et recentré
Le PTZ revisité a pour objectif d’encourager les programmes en construction et de réhabiliter l’ancien situé dans les communes rurales afin d’être cohérent avec la loi ZAN visant à freiner l’artificialisation des sols.
En effet, le dispositif sera recentré sur l’acquisition de biens immobiliers précis :
- Le logement neuf collectif situé uniquement en zone tendue,
- Le logement ancien nécessitant des travaux et localisé en zone détendue.
Ce nouveau prêt immobilier consenti à 0% n’est pas une réelle solution pour les Français qui cherchent une maison individuelle. Alors que les transactions devraient tourner autour de 800 000 en 2024, le gouvernement prévoit seulement 40 000 prêts à taux zéro. En tout état de cause, ce dispositif exclut les maisons individuelles et les logements anciens situés en zone tendue. Ces acquisitions représentent pourtant 9 achats sur 10.
Des banques font des efforts spécifiques sur le PTZ
Suite à l’annonce du nouveau PTZ, certaines banques décident de lancer des solutions de financement pour le compléter et soutenir l’accession à la propriété des jeunes ménages. C’est le cas des Caisses d’Epargne et des Banques Populaires qui annoncent, chacune de leur côté, leur décision d’aider les moins de 35 ans dans leur projet de vie.
Les Caisses d’Epargne mettent en place deux dispositifs cumulables :
- Le prêt évolutif à l’accession qui peut durer jusqu’à 25 ans et dont le taux est fixe. Comme son nom l’indique, les mensualités évoluent dans le temps.
- Le prêt Primo Jeunes 0% d’un montant maximum de 20 000€ et d’une durée maximum de 20 ans. Les frais de dossier sont gratuits tandis que son taux est à 0%.
De leur côté, les Banques Populaires lancent deux dispositifs spécifiques, également cumulables :
- Le Prêt Starden Immobilier qui est réservé aux agents de la fonction publique et à la fois clients sociétaires de CASDEN Banque Populaire. Cette solution sans frais de garantie et à taux fixe finance des résidences principales. Sa durée maximum est de 25 ans et ses conditions attractives.
- Le prêt PTZ +X dont le montant accordé peut aller jusqu’à 25 000€ et la durée jusqu’à 25 ans. Outre le taux à 0%, les frais de dossier sont offerts.
Cette mobilisation a pour objectif de redonner du pouvoir d’achat immobilier aux jeunes générations qui subissent de plein fouet l’impact de la hausse des taux d’intérêt et de l’inflation galopante.
