Le crowdlending ou l’octroi de crédit via une plateforme virtuelle
Il existe de nombreuses formes de crédits : emprunt immobilier pour une résidence principale ou un investissement, crédit conso, besoin de trésorerie… En contracter un peut s’avérer parfois compliqué entre les démarches fastidieuses, la pléthore d’offres et les taux de crédit parfois trop élevés. Heureusement il existe une autre manière d’emprunter.
Une alternative au prêt
Le crowdlending (prêt participatif) représente toute activité de crédit qui passe par le biais d’une plateforme électronique en ligne. Il comprend les prêts à la consommation, aux entreprises et les prêts immobiliers, souvent sous la forme d’une dette. Ce type de financement participatif permet de mettre en relation les besoins de financement et les intérêts des financeurs.
2 besoins qui se rencontrent
Par ailleurs, les plateformes de crowdlending aident d’un côté :
- Les investisseurs à trouver des solutions pour placer leur argent et patrimoine dans des projets attractifs avec des rendements à potentiel.
- Les entreprises ou particuliers à concrétiser leur projet grâce à un financement alternatif qui ne viendra pas d’une banque ou d’organismes de crédit.
Une nouvelle manière d’emprunter et d’épargner
Cette solution récente permet à la fois de rechercher et de trouver des prêts individuels avantageux (prêt immobilier, crédit à la consommation, prêt travaux, ou crédit auto) et d’investir autrement.
Ainsi, il est possible de dénicher de nouvelles opportunités d’investissement.
Néanmoins, il faut bien noter que le crowdlending diffère d’un prêt accordé par des organismes de crédit comme une banque ou par un particulier isolé.
Comment cela fonctionne ?
Pour le prêteur
Pour ce type de prêt, les investisseurs doivent tout d’abord s’inscrire sur une plateforme de crowdlending. Une fois les vérifications terminées (situation financière, taux d’endettement, justificatifs si nécessaires) les prêteurs ont la possibilité d’investir dans différents projets.
Selon le type de crédit, l’actionnaire récupère son argent, soit en même temps que le paiement des intérêts, soit à la fin du prêt.
Un investisseur particulier peut participer aux nombres d’opérations qu’il souhaite, il n’est pas limité.
Les prêts consentis par les particuliers ne peuvent réglementairement pas dépasser 5000€ pour les prêts sans intérêts et 2000€ par opération pour les prêts avec intérêts.
Le prêteur va toucher les intérêts du prêt, lorsqu’ils seront versés, ils seront soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) également appelé « flat tax », de 30% (17,2 % au titre des prélèvements sociaux et 12,8 % au titre de l’impôt sur le revenu). Cependant il est possible de choisir entre l’imposition au PFU ou au barème progressif.
Pour l’emprunteur
En outre, il n’y a pas de contact direct entre le prêteur et l’emprunteur : le financement de la demande de prêt est géré de manière entièrement numérique.
En amont, il faut savoir que les projets sont scrupuleusement étudiés par les intermédiaires. Ceci dans le but de sélectionner les meilleurs d’entre eux et d’éviter au maximum les risques de non remboursement.
La plateforme définit avec les porteurs de projets :
- La durée souhaitée du prêt,
- Et le taux d’intérêt (TAEG ou taux annuel effectif global).
Selon les plateformes la durée du prêt peut aller de 3 mois à 5 ans. Quant aux taux d’intérêt, ils vont de 3 à 10% (voire plus dans certains cas).
Par la suite, une fonction dite d’auto investissement distribue automatiquement la somme appropriée à l’emprunt.
Peu importe votre budget, simuler pour comparer les taux des différentes offres en quelques clics, est sans engagement et permet de trouver le taux le plus bas, pour une mensualité plus facile à payer.
Réglementation du crowlending
Jusqu’à il y a quelques années, les prêts rémunérés étaient sous l’égide des établissements bancaires. Ce monopole bancaire a pris fin le 30 mai 2014 grâce à une ordonnance permettant l’arrivée de plateformes de prêts participatifs. Depuis, on dénombre une multitude de sites spécialisés encadrés par cette ordonnance.
Les plateformes proposant du crowdlending, qu’elles proposent des financements avec ou sans intérêt, doivent être immatriculées auprès du registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance (ORIAS) en tant qu’intermédiaire en financement participatif (IFP) agrément obligatoire.
Une entreprise, elle peut emprunter la somme maximum de 1 million d’euros par via les plateformes, 2,5 millions d’euros si la plateforme détient un agrément de Conseiller en Investissements participatifs.