Crédit auto

Pourquoi acheter sa voiture à crédit ?

Un budget conséquent

Pouvoir contracter facilement un crédit auto permet au plus grand nombre de pouvoir acheter une véhicule qu’il soit neuf ou d’occasion. En effet, un tel achat nécessite de débloquer une somme relativement importante et seule une minorité de personnes peut se permettre de ne pas avoir recours à un prêt lié à l’achat d’un véhicule particulier.

Des études qui confirment le poids de l’achat d’une voiture dans un budget

Selon une étude réalisée par l’Observatoire de DriveK, en 2018, les Français ont investie en moyenne jusqu’à 22 900€ pour acheter leur automobile quand il s’agissait d’une voiture neuve. Ce qui serait déjà un chiffre inférieur au prix moyen des automobiles neuves, qui sont plutôt proches des 25 000€.

Une seconde étude, réalisée cette fois par Kantar TNS, indique que pour les ménages français, acheter une voiture pèse dans le budget et cela peut les amener à modifier leurs comportements habituels en terme de consommation.

Le crédit semble donc la meilleure solution pour amortir le coût d’acquisition d’une automobile qu’elle soit neuve ou d’occasion.

 

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Pour info, le crédit auto est généralement rattaché au nom de prêt perso, le choix se fait lors de la simulation.

Comparateur de crédit auto

Comment fonctionne le crédit automobile ? 

Assimilé à un prêt consommation

Acquérir son moyen de transport à crédit est donc une bonne option. Le crédit automobile est à taux fixe et il est souvent rattaché à la famille des prêts à la consommation. Il peut être souscrit auprès d’une banque ou d’un établissement de crédit. Les avantages de cette opération financière sont multiples.

• Ainsi, le montant emprunté varie selon les capacités de remboursement, ce qui permet d’obtenir une offre personnalisée et adaptée à chaque budget.
• Cette flexibilité se retrouve également au niveau des échéances de paiement, bien souvent laissées au choix du client : en début, milieu ou fin de mois.

La durée moyenne d’un prêt automobile est de 48 mois mais elle peut s’étendre de 12 à 72 mois pour un véhicule d’occasion et jusqu’à 84 mois pour une voiture neuve. Certains organismes financiers proposent, en complément du crédit auto, des services liés, en offrant la possibilité par exemple, d’emprunter une somme supplémentaire pour payer son assurance.

 

Crédit automobile : Qui en proposent ?

De nombreux établissement permettre d’obtenir un prêt pour acheter une voiture. Il faudra regarder du côté des :

• Banques classiques,
• Banques en ligne, qui proposent cette solution depuis peu,
• Organismes de crédit spécialisés,
• Acteurs de la Fintech comme Younited ou Mansa.

Avant d’accepter une proposition, il faudra veiller à bien étudier son budget et la part que le remboursement va occuper. Le nouveau crédit, associé aux crédits en cours, ne doit pas représenter plus de 33% du budget. En effet, décider de prendre un crédit, même petit, doit être une acte réfléchi, afin d’éviter une situation de surendettement.

 

Un crédit auto est un prêt octroyé par un organisme ou une banque pour financer l’acquisition d’un véhicule. Pour bénéficier de ce type d’emprunt, l’intéressé doit avoir un revenu stable, régulier et exempt de dettes. Existant sous différentes formes, comment choisir le type de crédit auto convenable ?

Les offres options pour acheter son automobile à crédit

 Le prêt personnel

C’est un prêt accordé pour financer un quelconque projet en dehors de l’achat d’une voiture. La durée de remboursement oscille d’un à cinq ans. Dans le cadre d’un prêt pour l’achat d’une voiture, le délai peut s’étendre jusqu’à 7 ans. Toutefois, si le crédit est destiné à l’acquisition d’un véhicule, il est indispensable d’emprunter une somme supérieure au prix de la voiture.

Le crédit-bail ou la location avec Option Achat

À la différence du prêt personnel, le crédit-bail est un prêt octroyé pour financer exclusivement l’acquisition d’un véhicule. Dans ce cas, il ne doit pas servir à financer d’autres projets. Par ailleurs, le concept du crédit-bail se base la location d’une voiture neuve pendant une période déterminée. Ce délai passé, le débiteur a le choix entre le rendre à l’organisme prêteur et bien le garder.

 Le crédit affecté auto

Il s’agit d’une somme versée pour l’achat exclusif d’un véhicule. Contrairement au crédit-bail, on ne peut pas s’en servir pour louer une voiture. À la différence du prêt personnel, on ne doit pas non plus l’utiliser pour financer d’autres projets. Le délai de remboursement varie de 3 à 84 mois. Comme tous les autres prêts, ce prêt peut être remboursé par tranche. Ainsi, un pourcentage de 33% sera prélevé du compte du débiteur par mois.

Le crédit ballon

En général, ce type de crédit est similaire au crédit-bail. La seule différence réside sur le fait que le crédit ballon soit uniquement destiné à la location d’une voiture pendant une période déterminée. À l’approche de la date de l’échéance, le véhicule doit être retourné au concessionnaire dans un excellent état. Au cas où le véhicule est remis dans un mauvais état, le débiteur doit payer des frais de réparations supplémentaires en plus des frais de remboursements.

Les conditions de sélection du crédit auto

 Réaliser un comparatif  de crédit auto

Il est possible de comparer les crédits automobiles les uns aux autres grâce aux comparateurs en ligne. Au cas où l’intéressé se fie peu à ces outils, il peut se rendre auprès de l’organisme créancier ou bien la banque. Pour trouver le crédit approprié, il suffit de faire part du type de véhicule souhaité. Le responsable tentera par la suite de comparer le prix du véhicule au revenu mensuel du concerné.

Calculer ses mensualités de crédit auto

Il s’agit des frais remboursés par le débiteur mensuellement après l’acquisition du véhicule. Ce montant représente 33% des frais prélevés sur le compte du demandeur et correspondant au montant de la location ou d’achat du véhicule. Des intérêts de 1 % sont déjà inclus dans ces mensualités.

Calculer le taux d’endettement

Le taux d’endettement est fixé à 33%. Dans ce contexte, le principe veut que ce montant prélevé n’impacte pas le domaine financier du débiteur. En effet, malgré ce prélèvement, le demandeur doit pouvoir continuer à subvenir à ses besoins quotidiens. Au cas où les revenus du demandeur ne sont pas en mesure de couvrir le taux d’endettement, le prêt ne sera pas accordé.

En bref, l’octroi d’un quelconque crédit auto dépend de la capacité d’achat et d’emprunt du demandeur. Une fois avoir soumis sa demande d’emprunt, l’intéressé pourra annuler sa requête durant les 14 jours suivant la date de dépôt. Il bénéficiera donc d’un droit de rétractation. Passé ce délai, le processus de versement se poursuivra et s’enchaînera sur l’octroi de la somme souhaitée.

 

Quels sont les éléments constitutifs d’un prêt automobile

Une proposition de prêt auto est généralement constituée de plusieurs éléments. Ces derniers feront l’objet de comparaison au cours de la mise en concurrence de plusieurs offres.

L’apport personnel

Il s’agit de l’acompte permettant à l’emprunteur de diminuer le montant du prêt à souscrire.  Plus cette somme est importante, plus le prêt auto revient moins cher. L’apport personnel n’est pas obligatoire. Il est tout à fait possible de souscrire un crédit voiture sans aucun apport. Dans ce cas, l’emprunteur va chercher à financer la totalité de l’achat avec un prêt.

Le taux nominal

Appelé également taux débiteur, le taux nominal est le premier critère à prendre en compte pour celui qui souhaite faire un emprunt pour financer l’achat d’une voiture. Il s’agit du taux appliqué par l’organisme de prêt pour calculer les intérêts dus lors de chaque mensualité. Les frais de dossier et les coûts d’assurance en sont exclus. Ce taux sera fonction de la durée du remboursement et de la somme empruntée. Plus le remboursement est étalé dans le temps, plus le taux nominal est élevé et inversement.

Le TAEG ou taux annuel effectif global

Ce taux représente le coût total et réel d’un prêt. Il prend en considération l’ensemble des coûts liés à un crédit auto, à savoir :

• Le montant emprunté,
• Les intérêts,
• Les frais de dossier,
• Les cotisations des assurances,
• Les rémunérations ou les commissions de l’établissement prêteur.

Le TAEG prend la forme d’un pourcentage annuel et ne doit pas être supérieur aux taux d’usure légale. Il peut être variable ou fixe. Il s’agit donc d’un indicateur efficace qui permet de comparer les différentes propositions de crédit auto.

La durée de l’emprunt

La durée d’un crédit peut être exprimée en mois ou en années. Quel que soit le cas, elle indique le temps durant lequel l’emprunteur sera endetté. Elle est essentielle pour calculer le montant des mensualités dues jusqu’à la fin du prêt. Plus la durée du prêt est réduite, plus les mensualités sont lourdes et vice versa. Il en est de même pour le TAEG fixe qui varie généralement en fonction de cette durée.

L’emprunteur doit choisir la durée du prêt qui lui convient en prenant en compte ses ressources et ses capacités de remboursement.

Les mensualités

Une mensualité représente la somme que l’emprunteur doit payer chaque mois jusqu’au remboursement total du prêt auto accordé. Celle-ci inclut une part du capital et les intérêts dus. Elle ne peut pas aller au-delà du tiers des revenus de l’emprunteur pour lui éviter tout risque de surendettement.

L’assurance

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire lors de la souscription d’un crédit automobile. Toutefois, puisqu’il s’agit d’une protection utile, elle est tout de même conseillée. L’assureur va se substituer à l’emprunteur dans le remboursement de ses échéances en cas d’invalidité, de perte d’emploi, de décès, de longue maladie ou autres accidents de la vie. Les franchises et les garanties offertes varient d’un assureur à l’autre qu’il est important de procéder à des comparaisons.

Le coût total du financement

Le coût global du prêt représente la différence entre le montant total des mensualités et la somme empruntée. Indiqué en euros, il équivaut au montant total des intérêts payés. Il varie en fonction du capital emprunté, du TAEG, de la durée du remboursement et du coût de l’assurance.

D’autres informations utiles sur le crédit auto

D’autres informations sont fort utiles pour bien préparer une demande de crédit auto.

Comment faire pour réduire le coût d’un crédit voiture ?

Il est tout à fait possible de diminuer le coût d’un prêt auto :

• En trouvant les offres les plus adaptées aux besoins et au profil de l’emprunteur. Pour ce faire, il est nécessaire de faire jouer la concurrence. Les conditions peuvent varier d’un organisme de financement à un autre qu’il est important de les comparer. L’emprunteur ne doit donc pas hésiter à multiplier les recherches. De nos jours, grâce à un simulateur de crédit auto, il est possible de trouver rapidement et surtout gratuitement les meilleures offres, celles qui répondent précisément à ses attentes,
• En visant les offres de prêt auto en ligne souvent moins onéreuses,
• En présentant le meilleur dossier possible : un historique bancaire des plus irréprochables, un profil solide et un apport personnel important. Avec un bon dossier, l’emprunteur a plus de chance de diminuer le TAEG en négociant les frais de dossier,
• En consolidant l’apport personnel si l’emprunteur n’est pas dans l’urgence et qu’il peut patienter deux à trois mois de plus. Si ses revenus lui permettent de réunir des économies supplémentaires, il lui est possible de bénéficier d’un taux effectif global réduit de la part de l’organisme prêteur,
• En demandant un regroupement de crédits en cas d’existence d’autres crédits en cours et réduire ainsi les mensualités.
• En vérifiant s’il n’y a pas des aides de l’Etat ou des établissements prêteurs. Face à l’engouement des véhicules électriques de nombreuses aides se mettent en place.

Quels sont les documents nécessaires pour la souscription d’un prêt auto ?

Comme toute demande de prêt, l’emprunteur doit constituer un dossier de crédit. Il est conseillé de bien le préparer pour mettre toutes les chances de son côté. D’une manière générale, les banques et les établissements de crédit demandent les pièces justificatives suivantes lors de la souscription d’un crédit auto :

• Une pièce d’identité valide,
• Un justificatif de domicile récent : en général, ce document doit être daté de moins de 6 mois. Il peut s’agir entre autres d’une facture d’eau, d’électricité et d’Internet,
• D’un RIB ou relevé d’identité bancaire,
• D’un avis d’imposition, d’un dernier bulletin de salaire ou d’un dernier bulletin de pension de retraite,
• Le contrat de travail pour les salariés depuis moins de 6 mois,
• Les 3 derniers relevés bancaires si le crédit souhaité est supérieur à 30 000 €,
• Le dernier relevé bancaire si le crédit demandé est supérieur à 20 000 €,
• Le devis engagé, le bon de commande ou autre justificatif en rapport avec l’achat.

Ces justificatifs doivent être fournis dans leur version originale. Dans le cas où il y a un co-emprunteur, celui-ci doit également se munir des mêmes documents.

 

Mentions légales 

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez votre capacité de remboursement avant de vous engager.