Est-ce grave d’être à découvert tous les mois ? Comment s’en sortir ?

Revenus insuffisants, dépenses imprévues, inflation, mauvaise gestion du budget, oubli… pour une raison ou pour une autre, il arrive qu’un consommateur soit à découvert de temps en temps ou régulièrement.

Autrement dit, le solde de son compte bancaire devient négatif. S’il peut être difficile de s’en sortir, ce n’est pas impossible. Comment faire ?

Être à découvert : quelles conséquences ?

En théorie, un détenteur de compte bancaire ne peut pas dépenser plus d’argent qu’il n’en possède.

En réalité, l’établissement bancaire peut avancer des fonds lorsque le montant des dépenses est important. Résultat, le compte bancaire se retrouve à découvert. Soit le client possède une autorisation de découvert dont les modalités de remboursement, la durée et le montant sont précisés dans la convention, soit la banque accorde une tolérance non automatique en l’absence de découvert autorisé.

20% des Français sont à découvert tous les mois !

La situation entraîne de nombreuses conséquences :

• Le solde du compte devient négatif,
• Même autorisé, le découvert reste un crédit. Ce n’est pas gratuit. La banque facture des intérêts débiteurs appelés couramment agios. Leur calcul est fonction du montant du prêt, du nombre de jours dans le rouge et du taux d’intérêt annuel pratiqué selon que le découvert soit autorisé ou non,
• La banque facture également une commission d’intervention de 8€, plafonnée à 80€ par mois.
• Elle envoie une lettre d’information qu’elle facture entre 10 et 20€ en cas de compte débiteur non autorisé.

Quels sont les cas de figure de découvert bancaire ?

En matière de découvert bancaire, deux cas de figure se présentent :

1. Il y a ceux qui reçoivent régulièrement leurs salaires, arrivent à remettre leur compte en positif et se retrouvent tous les mois dans le rouge. Une étude de Panorabanques qui date de 2022 affirme que 47% des Français sont à découvert une fois par an. 20% le sont une fois par mois et donc tous les mois. Ces données témoignent de l’importance du découvert autorisé. Même si l’idéal est de ne pas y recourir, la situation financière ne laisse parfois aucun choix.
2. Lorsque le découvert se prolonge sur 3 mois et que le compte n’arrive pas à revoir la zone positive, il y a bel et bien danger. La banque peut exiger un remboursement immédiat. Elle peut également proposer une offre de crédit qui sera valable durant 30 jours.

Cette deuxième situation est donc bien plus grave et coûteuse.

Comment se libérer du découvert ?

Pour sortir la tête de l’eau et se défaire du découvert, il existe deux solutions notables :

1. Changer de banque pour une autre avec des conditions plus attractives. Classiquement, ce sont les banques traditionnelles qui disposent d’un découvert autorisé. Cependant, elles facturent les intérêts, les commissions d’intervention et autres frais au prix fort. Pourtant, le même service est aussi proposé par les banques en ligne qui sont connues comme étant les moins chères du marché. Leurs clients arrivent à économiser jusqu’à 250€ par an et bénéficient d’un taux à 7% pour un découvert sur 30 jours.
2. Choisir une solution sans découvert, comme le Compte Nickel accessible dès 25€ par an. Il s’agit d’une solution sans banque, ouverte à tous sans condition de revenu ni dépôt minimum. Puisqu’il n’est pas possible de dépenser plus que ce que l’on possède, elle est très bien pensée pour les personnes qui veulent gérer leur budget au plus près.

Pour limiter le risque de dépasser son découvert, il existe certaines astuces comme l’établissement d’un budget, le suivi en temps réel du compte et la souscription d’une carte à débit immédiat. Si la situation financière le justifie, il est aussi possible d’accéder à une offre spécifique réservée à la clientèle fragile et bénéficier d’un plafonnement de ses frais d’incidents bancaires.