L’évolution technologique des moyens de paiement continue de transformer nos habitudes de consommation. La dernière innovation en date est le « Sans Contact Plus », une nouvelle fonctionnalité des cartes bancaires qui permet de régler ses achats sans insérer sa carte, quel que soit le montant de la transaction.
Voyons en détail ce que cela implique, ses avantages et ses limitations, ainsi que ses implications pour le commerce de détail.
L’essor du paiement sans contact
Depuis plusieurs années, le paiement sans contact s’est imposé comme un mode de règlement rapide et pratique.
Les évolutions du paiement sans contact
Introduit en 2012, ce service permettait initialement de régler des achats inférieurs à 20 euros. En 2017, ce plafond a été relevé à 30 euros, puis à 50 euros en 2020. En 2022, 60% des paiements par carte bancaire en France ont été réalisés en sans contact, selon la Banque de France.
Un mode de paiement simple et rapide
Cette popularité s’explique par la simplicité et la rapidité du processus : il suffit d’approcher sa carte du terminal de paiement pour valider la transaction, sans avoir à saisir son code PIN. Toutefois, cette facilité d’utilisation était limitée par le plafond de 50 euros, au-delà duquel l’insertion de la carte et la saisie du code PIN sont nécessaires.
Le « Sans Contact Plus » : une nouvelle dimension
Après les 20€, les 30€ puis les 50€, le « Sans Contact Plus » est donc la 4ème étape dans l’évolution du paiement sans contact. Désormais, il est possible de régler des achats supérieurs à 50 euros sans insérer sa carte dans le terminal de paiement.
Toutefois, contrairement au paiement sans contact classique, la saisie du code PIN reste nécessaire pour valider la transaction. Cette fonctionnalité vise à combiner la rapidité du sans contact avec la sécurité des transactions à montant élevé.
Le déploiement de cette fonctionnalité nécessite la mise à jour des terminaux de paiement des commerçants, une opération qui n’est pas automatique. Les établissements bancaires, dont la Société Générale, encouragent vivement cette transition dès à présent en mettant en avant la fluidité et la sécurité accrues de ce mode de paiement.
Comparaison avec le paiement mobile
Mais malgré les améliorations apportées par le « Sans Contact Plus », une question se pose : cette fonctionnalité peut-elle rivaliser avec les paiements mobiles comme Apple Pay ou Google Pay ?
Ces derniers permettent des transactions illimitées en montant et ne nécessitent pas de code PIN, ce qui en fait une solution très prisée par les consommateurs.
En 2022, les paiements mobiles ont augmenté de 137%, représentant près de 6% des paiements électroniques. Cette croissance rapide s’explique par la commodité et la sécurité offertes par ces solutions, qui utilisent des technologies avancées de tokenisation et d’authentification biométrique.
Le paiement mobile présente plusieurs avantages. D’abord, la simplicité d’utilisation : il suffit de présenter son smartphone ou sa montre connectée à proximité du terminal de paiement pour valider la transaction. Les systèmes comme Apple Pay ou Google Pay utilisent l’authentification biométrique (empreinte digitale ou reconnaissance faciale), ce qui élimine la nécessité de saisir un code PIN et réduit le risque d’oubli ou de vol de ce dernier.
Ensuite, la sécurité. Les technologies de tokenisation remplacent les informations de la carte par un identifiant unique temporaire, ce qui signifie que les données de la carte ne sont jamais transmises au commerçant. Cela réduit considérablement le risque de fraude et de piratage. De plus, en cas de perte ou de vol du smartphone, les données de paiement peuvent être rapidement désactivées à distance.
Enfin, la flexibilité. Les paiements mobiles ne sont pas limités par un plafond de montant comme le sont les paiements sans contact traditionnels. Cela permet aux consommateurs d’utiliser cette méthode de paiement pour toutes leurs transactions, grandes ou petites, sans aucune restriction.
Avantages et limites du « Sans Contact Plus »
Le principal avantage du « Sans Contact Plus » est la possibilité de réaliser des paiements supérieurs à 50 euros sans insérer la carte, ce qui accélère le passage en caisse. Toutefois, la nécessité de saisir un code PIN peut sembler une contrainte par rapport aux paiements mobiles, qui évitent cette étape.
D’autre part, le « Sans Contact Plus » offre une sécurité accrue grâce à la vérification en temps réel du code PIN par la banque du client. Cela réduit les risques de fraude par rapport au paiement sans contact classique, où le vol ou la perte de la carte peut entraîner des transactions non autorisées jusqu’à 50 euros.
Par contre, pour les commerçants, la mise à jour des terminaux de paiement représente un coût et une logistique supplémentaires. Mais ceux qui adopteront rapidement cette technologie pourraient bénéficier d’une satisfaction accrue de la clientèle et d’une réduction des files d’attente en caisse.
L’implémentation du « Sans Contact Plus » pourrait grandement améliorer l’expérience d’achat en magasin. Pour les consommateurs, cela signifie plus de rapidité et de commodité, surtout pour des achats plus conséquents. Les commerces, en optimisant leurs processus de paiement, peuvent espérer un turnover plus rapide et une meilleure gestion des flux de clients.
Ce mode de paiement va-t-il pénaliser les Fintechs au profit des banques classiques ?
Cette innovation risque de favoriser les banques classiques au profit des startups de la Fintech comme SumUp, myPOS, Square.
Les banques traditionnelles sont bien plus chères que les Fintech car les formules tarifaires sont les suivantes : abonnement pour la location d’un terminal de paiement électronique (TPE) + frais sur les transactions (fixes et variables selon le montant et le type de carte : Visa, Mastercard, Amex / American Express ou des cartes chinoises comme Union Pay… . L’abonnement est en plus généralement assorti d’un engagement sur une longue période (un an ou plus). C’est sur l’abonnement que les banques se font le plus d’argent. Sans oublier que le reversement des fonds au commerçant n’est pas immédiat, ce qui permet de le faire travailler.
Les Fintech de leur côté, proposent l’achat du Terminal à des tarifs très attractifs dès 14,90€ comme on peut le voir chez myPOS. Mais faudra-t-il encore que le TPE puisse être mis à jour facilement à distance. Sinon, elles vont devoir fabriquer de nouveaux processeurs et les commerçants vont devoir les racheter s’ils souhaitent proposer le sans contact plus.
Encore beaucoup d’incertitudes à ce sujet. Nous avons interrogé les Fintechs et banques pour savoir comment elles comptent délivrer ce service. Nous vous tiendrons informé.
La réponse de myPOS sur ce nouveau mode de paiement
Chez myPOS, cela existe depuis longtemps !
Il n’y a donc rien à changer. Tous les processeurs fonctionnent déjà avec cette révolution nommée PIN Online chez eux. Cela fonctionne sur Mastercard et Visa. On parle du protocole CB, nommé la norme FRv6. C’est le nouveau référentiel d’acceptation CB en France. Il remplace le CB5.5.
En revanche, il est fort probable que les institutionnels de la monétique doivent renouveler leurs parcs de terminaux pour le déployer.
Les clients myPOS sont donc chanceux car ils peuvent dores et déjà le faire !
Les risques du paiement sans contact
Cependant, cette facilité d’utilisation n’est pas exempte de risques.
L’un des principaux dangers du paiement sans contact est la possibilité de fraude en cas de perte ou de vol de la carte. Une carte sans contact volée peut être utilisée pour effectuer plusieurs petites transactions, chacune jusqu’à 50 euros, avant que la fraude ne soit détectée et que la carte ne soit bloquée. Bien que le montant maximal par transaction soit limité par la nécessité de saisir le code PIN même avec le « Sans Contact Plus », le cumul de ces paiements peut représenter une somme importante. Il faut penser à faire opposition au plus vite pour éviter de perdre son argent.
Un autre risque associé au paiement sans contact est le skimming, une méthode de fraude où des dispositifs illégaux sont utilisés pour lire les informations des cartes à courte distance. Bien que cette technique soit relativement rare et que les systèmes de sécurité des banques surveillent activement ce type de fraude, elle demeure une menace potentielle. Les technologies de cryptage utilisées par les cartes sans contact offrent une certaine protection, mais elles ne sont pas infaillibles.
