Avec bientôt 4 millions de PER (Plan Epargne Retraite) ouverts en France, en progression de 100% sur un an, ce produit d’épargne fait aujourd’hui partie des placements préférés des français.
Au sommaire de cet article : un focus sur les avantages et inconvénients du PER ainsi que de son fonctionnement, suivi par la découverte de Matla, le PER de Bousorama Banque.
Le PER : c’est quoi et à quoi sert-il ?
Le Plan Epargne Retraite est un produit d’épargne, dont la finalité est de constituer une épargne générant des revenus ou un capital, pour la retraite. On sait à quel point les retraités ont vu leur pension fondre comme neige au soleil. Il est temps d’anticiper et de prendre conscience que ce que prévoit l’Etat pour nous récompenser de nos dures années de travail ne suffira pas.
Avantages du PER
Le premier avantage du PER est patrimonial : son fonctionnement conditionne l’épargnant à épargner de manière régulière, via des versements programmés. Pour la constitution d’une épargne à long terme, les petits ruisseaux font les grandes rivières, d’autant plus grâce à l’impact des intérêts composés dans le temps. Cela signifie que plus on démarre tôt, plus il y aura d’argent disponible.
Deuxième intérêt du PER : il allège la fiscalité. Le détenteur d’un PER peut en effet déduire de sa base imposable les versements réalisés, dans la limite de 10% du PASS, qui est le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale.
La sortie du PER est également flexible : elle peut se faire soit en capital, soit sous forme de rente, permettant de s’adapter aux projets de vie de l’épargnant, lorsque l’âge de la retraite arrive.
D’autres avantages clés du PER :
- Pas de fiscalité sur les gains, pendant la durée de vie du contrat,
- Possibilité de désigner un ou plusieurs bénéficiaires, en cas de décès,
- Portabilité des anciens contrats (par exemple Madelin) vers le PER.
Inconvénients du PER
Le PER présente également quelques inconvénients, tels que l’indisponibilité des fonds versés jusqu’à la retraite, sauf dans différents cas de déblocage anticipé (qui seront présentés dans la partie suivante).
Dans le cas d’un décès de l’assuré après ses 70 ans, le PER fait partie de la succession et bénéficie d’un niveau d’abattements inférieurs. La fiscalité successorale devient alors moins intéressante.
Fonctionnement du PER
Mis en place le 1er octobre 2019, le PER remplace différents anciens produits d’épargne retraite :
- Le PER individuel remplace le PERP et le contrat Madelin,
- Le PER d’entreprise collectif remplace le PERCO,
- Le PER d’entreprise obligatoire remplace l’ancien contrat article 83.
Le PER individuel peut être ouvert même si l’épargnant n’est pas salarié : travailleurs non-salariés, demandeurs d’emplois, etc.
Voici les cas de déblocages anticipés dans le cadre d’un PER :
- Invalidité,
- Décès du conjoint ou partenaire d’un PACS,
- Surendettement,
- Expiration des droits aux allocations de chômage,
- Cessation d’activité non salariée (si elle a lieu à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire).
Matla, le PER de Boursorama, labélisé PER 2021 de l’année
La banque en ligne Boursorama Banque propose un PER, qui fait l’objet de cette partie.
Avantages et conditions d’accès
Tout d’abord, Matla, le PER proposé par Boursorama Banque, a été élu meilleur PER en 2021 par le magazine Challenges. Signe fiable de l’excellent niveau de qualité offerte par ce produit !
- Le versement initial est faible : seulement 150€, et les versements mensuels le sont également : dès 50€ par mois. Il est donc accessible à quasiment toutes les bourses.
- Les frais sont très compétitifs : 0,5% de frais de gestion annuels et 0,27% de frais d’allocation d’actifs.
Matla propose par ailleurs 3 profils de gestion : Prudent, Equilibré, Dynamique, permettant de s’adapter à ces différents niveaux de sensibilité au risque, et propose aussi une offre de fonds 100% ISR.
Enfin, le PER Matla est ouvert à tous : même aux non-salariés ! Tout comme un PER classique.
Inconvénients du PER Matla
Pour ouvrir un ce type de support d’épargne, il faut être client de cette banque en ligne. Pour certains cela peut-être un atout, car rappelons que Boursorama Banque est la banque la moins chère depuis 2008 et que c’est aussi la n°1 en nombre de client avec une satisfaction forte. Pour d’autres, le fait de devoir ouvrir un nouveau compte et de passer au digital peut effrayer. A titre informatif, le service mobilité de l’établissement en question peut gérer gratuitement la fermeture de l’ancien compte et le transfert des virements et prélèvement si nécessaire. Mais il n’est en aucun cas demandé de fermer son ancien compte pour en faire sa banque principale.
Certains diront que le service client de cet acteur financier est fréquemment « débordé », rendant difficile et chronophage le fait de contacter un téléconseiller. Des plages horaires moins fréquentées sont recommandées sur le site pour éviter ce frein.
Par ailleurs, Matla impose 3 profils de gestion, mais en aucun cas une gestion libre.
Notre avis
En conclusion, il est aujourd’hui plus que nécéssaire de prévoir sa retraite et ouvrir un PER est une solution qui présente de beaux avantages.
Cet article est informatif. Il ne s’agit pas de conseils en placement financier. Si vous avez des questions ou besoin de conseils à ce sujet, n’hésitez pas à contacter notre équipe, qui compte un conseiller spécialisé et immatriculé à l’Orias.
