Une banque en ligne, c’est tout simplement une banque qui ne dispose pas d’agences bancaires physiques. Mais c’est bien une entité à part entière et non la version en ligne d’une banque classique. Leur modèle économique a suivi l’essor d’internet, même si les pionnières étant avant tout des portails d’informations spécialisés dans le courtage en ligne. Voyons ensemble en quoi les banques en ligne se distinguent des banques traditionnelles et des néobanques.
Quelles sont les banques en ligne en France ?
Le point commun des 6 acteurs
Le marché français des banques en ligne se réduit principalement à six acteurs : Boursorama Banque, Fortuneo, ING, BforBank, Monabanq et Hello bank!. Si certaines ont été indépendantes (avant d’être rachetées) alors que d’autres ont été lancées directement par leur maison mère, elles ont en commun le fait d’appartenir à des grands groupes bancaires (donc de s’appuyer sur leur solidité financière) :
- BforBank / Crédit Agricole ;
- Boursorama Banque / Société Générale ;
- Fortuneo / Crédit Mutuel Arkea ;
- Hello bank! / BNP Paribas ;
- ING / ING Group (grand groupe de bancassurance basé aux Pays-Bas) ;
- Monabanq / Crédit Mutuel.
Leur principale mission
Les banques en ligne ont d’abord proposé au public de faciliter la gestion de leurs comptes en banque grâce à des sites internet accessibles 7j/7 et 24h/24. Il n’était plus utile de se rendre en agence pour faire un virement bancaire ou consulter le solde de son compte.
Depuis, elles se sont adaptées au tout-mobile en mettant en place des applications bancaires élaborées et ergonomiques. L’objectif est évidemment de ne pas se faire déborder par les néobanques, ces banques « nouvelle génération », uniquement présentes sur le support smartphone (N26, Revolut, Orange Bank, Ma French Bank).
Quels sont les prix pratiqués par les banques en ligne ?
Sans frais de tenue de compte
Pour attirer leurs clients, les banques en ligne sont très agressives sur les prix. Leur principal atout : des coûts structurels bien moins importants que les banques traditionnelles. En effet, elles disposent de moins d’effectifs et n’ont pas de réseau d’agences physiques à entretenir.
Régulièrement classées comme banques les moins chères du marché en France, les banques en ligne n’appliquent pas de frais de tenue de compte (sauf Monabanq et Hello bank! qui passe en mode freemium) et délivrent gratuitement une carte bancaire, y compris des cartes bancaires haut de gamme, sous conditions toutefois de ressources, de dépôts ou d’utilisation de la CB.
Avec une carte de paiement offerte et la gratuité à l’étranger
Elles continuent d’ailleurs de tirer les prix vers le bas en améliorant constamment leurs offres. Boursorama Banque et Fortuneo ont par exemple rendu nul le coût des transactions en devises (frais bancaires à l’étranger) dans leur offre respective Ultim et Fosfo. Depuis, cette option semble devenir un incontournable pour les utilisateurs. C’est ce qui a poussé Hello bank! a lancé son offre en freemium, c’est à dire payante selon les options souhaitées par le client.
Des primes de bienvenue, du parrainage et des taux boostés
Non contentes d’être les moins chères, les banques en ligne mènent une politique importante en termes de communication et de promotion, à l’image des primes de bienvenue, qui peuvent aller de 80 à 120 euros, des taux boostés de leurs livrets d’épargne, ou encore des réductions sur certains frais de courtage (bourse en ligne).
Au final, il devient difficile de rivaliser avec ses acteurs pour les banques traditionnelles mais aussi pour les néobanques qui très souvent sont payantes.
Quels sont les services proposés par les banques en ligne ?
Epargne, assurance, crédit sont maintenant disponibles
Les banques en ligne ne cessent d’enrichir la gamme de leurs services et de leurs produits bancaires. Elles tendent ainsi à s’aligner sur les banques traditionnelles : compte courant, produits d’épargne (Livret A, LDD), assurance vie, crédits (prêt personnel, crédit immobilier), assurances et bourse en ligne. A ce titre, les banques en ligne sont plus complètes que les banques mobiles, certes, plus récentes.
Paiement mobile et application ergonomique
En termes de fonctionnalités, elles n’ont là encore plus rien à envier aux néobanques centrées sur leur appli mobile. Personnalisation de la carte bancaire, catégorisation des dépenses avec lecture graphique, solde du compte en temps réel, paiement mobile, virement instantané, modulation des plafonds de retrait et de paiement, notifications d’alerte : tout est fait pour faciliter la gestion de la banque au quotidien pour le client. Toutes les banques en ligne ne proposent pas encore le paiement mobile, ING a un peu de retard sur ce point par exemple.
Mais qui dit banque en ligne ne dit pas forcément banque désincarnée. Leur force est de placer la relation client au cœur de leur stratégie, autour d’équipes de conseillers bancaires basées en France, joignables à des plages horaires élargies et sur des canaux variés (téléphone, mail, réseaux sociaux, live chat, visioconférence).
Faut-il passer à la banque en ligne ?
La multi-bancarisation
Ces établissements à distance ont pour vocation de remplacer la banque classique pour les utilisateurs qui en ont le besoin et l’envie. Les banques en ligne peuvent devenir la banque principale des Français, y compris dans le cas où le dépôt d’argent liquide ou de chèques est un impératif. Les clients d’Hello bank! peuvent se rendre dans une agence BNP Paribas, et ceux de Monabanq se diriger vers les automates du réseau CIC. Quoiqu’il en soit, nous recommandons toujours de disposer de plusieurs comptes en banque pour profiter des différents atouts qui conviendront au profil du client.
Plus d’informations sur les banques en ligne
Pour connaître l’intégralité des différentes fonctionnalités et des services proposés par ces banques, il est possible de consulter leurs dossiers respectifs disponibles dans la rubrique banque en ligne. Sinon de nombreuses études sont faites par profil, ou des comparaisons de services avec le classement des meilleurs établissements …
