Boursorama – Epargne, retraite et Assurance Vie

Pionnière en matière d’offre bancaire entièrement numérique, elle propose un large éventail de produits d’épargne et d’investissement. On se concentre sur ses livrets d’épargne, son assurance vie et son PER. La partie Bourse est traitée sur une autre page.

Que penser de ses livrets d’épargne ?

Comme ses concurrentes, la banque en ligne la moins chère de France propose de nombreux types de livrets pour placer son argent en sécurité et le faire fructifier.

Ses 5 livrets d’épargne

Boursorama propose 3 types de livrets d’épargne et 5 produits différents :

• Les classiques ou livrets règlementaires : Livret A, LDDS, PEL/CEL
• Le livret exclusif à Boursorama compte sur Livret
• Et le compte d’épargne financière pilotée.

Les caractéristiques du compte sur Livret

Voici un livret bancaire dont le taux d’intérêt est librement fixé. Il ne coûte pratiquement rien à son titulaire. Aucuns frais ne sont demandés à l’ouverture et à la fermeture du compte. Boursorama ne réclame pas non plus de frais de tenue de compte aux titulaires et il peut être clôturé à tout moment.

Cependant, un versement minimum de 10 euros est requis pour son ouverture.

Un autre aspect important à prendre en considération il est non plafonné. Son titulaire est ainsi libre d’effectuer autant de versements qu’il le souhaite.

Ce livret d’épargne est un produit familial par excellence. Boursorama permet à sa clientèle d’ouvrir un compte épargne pour leurs enfants et de gérer celui-ci à leur profit. Le titulaire de ce compte est libre de gérer son compte épargne en fonction de ses besoins. Il peut réaliser une opération de versement ou de retrait en ligne, tous les jours et à n’importe quelle heure.

Combien rapportent-ils ?

Compte tenu de la situation économique actuelle, les comptes sur livret rapportent peu. Voici le taux proposé actuellement, il est comparé avec les autres taux des livrets.

Actuellement le compte sur Livret rapporte 0,05%. Ce taux est indicatif, puisque Boursorama est libre de modifier ce taux de rémunération au fil du temps.
L’intérêt généré par ce compte est soumis à l’imposition et aux prélèvements sociaux. La principale différence avec les autres livrets est que cet intérêt s’ajoute au capital et peut générer des intérêts à son tour.

Sur le classement des livrets d’épargne, il est possible de comparer les livrets proposés par les différentes banques en ligne entre eux.

Les livrets règlementaires

Pour mémo:  les livrets réglementés sont  :

• Le Livret A,
• Le livret Développement Durable et Solidarité (LDDS),
• Le  PEL ou le CEL.

Nous ne nous attarderons pas sur les livrets règlementaires. Les conditions sont similaires dans toutes les banques. Les atouts de Boursorama sur ses concurrentes concernent :

• Le service mobilité gratuit qui permet de transférer et rapatrier le livret de son choix sur son nouveau compte. Pour ceux qui veulent faire de la filiale de la Société Générale leur banque principale.
• Les frais bancaires réduits sur tout car c’est la banque la moins chère depuis plus de 13 ans. 
• Les primes disponibles qui incitent encore plus à tester ses services.

Astuces pour mieux gérer le compte rémunéré

Tout nouveau client Boursorama Banque peut toucher une prime d’ouverture de compte s’il remplit les conditions d’éligibilité. Voir le classement des packages de banque pour connaître l’offre de prime en vigueur et les conditions associées. Un nouveau client peut gagner de 80 à 160€ de prime. Les personnes déjà clientes sont parfois récompensées si elles décident d’ouvrir un compte sur Livret. La prime est moins importante. Elle est de 50€ habituellement.

Imaginons que vous placiez cet argent sur ce compte. Il est disponible à tout moment et il travaille un peu. Il ne vous rendra pas riche mais il permet d’isoler une partie de son argent et de le faire un peu travailler.

Ouvrir un compte sur Livret

Pour ouvrir un compte sur livret, il suffit de se rendre sur le site web de la société ou d’appeler le service clients pour qu’un conseiller traite la demande. Toutes les personnes déjà clientes peuvent ouvrir un ou plusieurs comptes sur livret à partir de l’application ou de l’espace client.

L’ouverture du compte est complètement accessible en ligne. Les mineurs peuvent aussi ouvrir un compte sur livret, cependant il faudra l’accord d’un parent ou d’un tuteur. Une fois le compte ouvert, le titulaire du compte peut effectuer son dépôt initial qui varie en fonction du compte sélectionné.

En termes de sécurité, Boursorama Banque fait les transactions de ses clients avec beaucoup de prudence. Tout est sécurisé.
En matière de liquidité, les comptes sur livret permettent de retirer de l’argent n’importe quand et de n’importe où aux guichets automatiques.

Un peu d’histoire générale sur les livrets d’épargne

Avant l’apparition des certificats de dépôt et des comptes d’épargne du marché monétaire dans le monde des services bancaires en ligne modernes, les gens comptaient sur les comptes d’épargne sur livret pour faire fructifier leur argent. Ce compte était le moyen le plus populaire et le plus important pour mettre de l’argent de côté.  Qu’il s’agisse  de financer des études, sa future retraite ou de constituer une cagnotte pour une nouvelle maison ou une voiture. Chaque transaction a été écrite sur un livret, ce qui en fait une méthode traditionnelle d’investissement de l’argent.

La première chose qu’il faut définir lors du choix du livret d’épargne bancaire, c’est l’objectif recherché. La plupart des gens choisissent d’obtenir un livret bancaire à des fins de trésorerie. Avec un livret bancaire, il est possible d’ épargner pour des objectifs financiers à court ou à long terme en fonction des intérêts de chacun. De cette façon, son argent continue de fructifier et il est possible d’avoir un contrôle total sur le montant à conserver.

La différence entre livret d’épargne bancaire et livret réglementé

Le livret d’épargne bancaire est un compte d’épargne dont le taux de rémunération est défini par les établissements bancaires. Il permet de conserver l’épargne avec une durée indéterminée et une somme non limitée, néanmoins, les intérêts sont taxés. Le livret bancaire a de nombreux points communs avec les livrets classiques (ou livrets réglementés), cependant, le taux d’intérêt des livrets réglementés est fixé par l’État.

La création d’un livret d’épargne est très simple et rapide. Les préoccupations ne portent que sur les modalités et conditions ainsi que sur les frais de service mensuels des instituts financiers. Une personne qui veut avoir un compte sur livret doit vérifier la différence de taux d’intérêt entre les établissements financiers et les frais liés à l’établissement (frais d’ouverture du livret, frais de tenue de compte…).

Notre conseil : 

Ce n’est pas parce que ces comptes d’épargne sur livret sont des outils financiers sûrs qu’ils sont exempts d’inconvénients financiers.

Le principal inconvénient est l’inflation. Étant donné que ce type de compte produit des taux d’intérêt peu élevés, les intérêts gagnés ne peuvent suivre le rythme de l’inflation.

De plus, placer de l’argent dans un livret d’épargne rapporte si peu de revenus comparativement à d’autres types de placements.

Un compte d’épargne financière piloté avec ODDO

Depuis le mois d’août 2012, la banque en ligne n°1 propose pour ses clients le compte d’épargne financière pilotée. Un compte pour ceux qui souhaitent bénéficier des avantages des marchés boursiers sous l’expertise de la société de gestion ODDO Asset Management pour gérer leur épargne. Le livret rapporte bien plus, mais les risques sont bien plus importants.

Un produit d’épargne lié à la Bourse

Pour ceux qui souhaitent bénéficier de la dynamique des marchés boursiers, mais qui ne s’y connaissent pas trop, Boursorama a mis en place un compte d’épargne financière piloté. La gestion de l’épargne est faite par la société de gestion ODDO BHF Asset Management.

Les caractéristiques de ce produit innovant

Ce compte est accessible dès 100 euros d’investissement. Chaque titulaire du compte épargne est libre de choisir son profil d’investisseur en fonction des risques qu’il est prêt à accepter.

Il a le choix entre différents profils de portefeuille. Un profil défensif, qui privilégie la sécurité des placements et une performance modérée, et un profil offensif, adapté aux personnes qui maitrisent bien les instruments et produits financiers. Il y a aussi le profil équilibré, adapté à ceux qui souhaitent prendre un risque modéré, et un profil dynamique, qui convient aux personnes qui recherchent une forte valorisation de leur capital et qui sont prêtes à accepter une grande prise de risque et à assumer le risque de perdre un capital.

Même si les services bancaires en ligne, les services bancaires par téléphone et les guichets automatiques sont devenus des termes bancaires modernes courants, il y a encore un bon nombre de consommateurs qui préfèrent la méthode traditionnelle d’épargne. Le fameux rendez-vous à l’agence avec son banquier qui prend le temps d’analyser le compte et le comportement du client pour lui proposer une solution adaptée. Avec ce produit, les clients sont encadrés entièrement et n’ont rien à gérer.

L’assurance-vie : un contrat multisupport

Le contrat d’assurance vie est uniquement accessible aux détenteurs d’un compte courant. Comment fonctionne ce contrat ? Quelles sont les options de gestion proposées ?

Boursorama Vie : varier les placements pour réduire les risques

Le contrat d’assurance-vie est multisupport et il permet d’investir dans des actifs financiers de diverse nature dans le but de varier les placements et ainsi, de minorer les risques.

La banque en ligne permet à ses clients de souscrire à un contrat d’assurance-vie directement en ligne. Le versement initial minimum requis est de 300 €.

Un autre atout qui n’est pas toujours accessible et donc ponctuel repose sur une prime offerte à l’ouverture. Le client doit donc saisir le bon moment pour en profiter. Cette prime est vraiment rare. Et quand elle est disponible, il faut savoir la saisir.

Pour connaître l’offre du moment et la comparer avec ses concurrentes, il est conseillé de consulter le classement des Assurances Vie. Ce classement répertorie toutes les offres attractives du jour.

Aucuns frais d’adhésion ni de versements ne sont demandés. 

Il y a cependant quelques frais :

• Seuls sont appliqués 0,75 % de frais de gestion annuels,
• Et 1 % pour les arbitrages automatiques (changement de support financier prévu initialement au contrat).

Des versements libres peuvent être effectués par le client à hauteur de 300 € minimum. Des versements mensuels peuvent également être programmés avec un minimum de 50 € par mois.

En ce qui concerne la sortie du contrat, c’est-à-dire le retrait des sommes placées, il est possible de procéder  :

• Au rachat partiel isolé d’un montant minimum de 1 000 € ;
• Au rachat partiel programmé d’un montant minimum de 150 € par mois ; 
• Et, sous certaines conditions, à l’avance sur contrat et la sortie en rente.

Fonds en euros ou en unité de compte

Il est possible de choisir les fonds en euros ou les unités de compte pour investir leur capital. En fonction du risque qu’il souhaite prendre, le particulier peut opter pour l’assurance vie Euro exclusif ou un compte multisupport.

Les fonds en euros

Boursorama a choisi des fonds à dominante immobilière pour ses fonds en euros. Les souscripteurs peuvent choisir de placer la totalité de leur capital sur ce type de fonds. Il est possible d’accéder à deux fonds en euros :

• Eurossima dont le rendement 2020 a été de 0,90 % et,
•  Euro Exclusif à 1,43 % la même année*.

L’Euro Exclusif donne accès à un fond en euros réservé exclusivement à ses clients. Il s’agit d’Eurossima, un fonds en euros à dominance immobilière. Ce fonds en euros, qui est considéré comme l’un des meilleurs placements en fonds euros du marché, affiche une croissance dynamique depuis quelques années.

En 2018, son taux de croissance est de plus 2,31 %. Le principal avantage de cette assurance vie en fonds euros  est, qu’une fois les frais de gestion déduits, le capital épargné est garanti. Cependant en 2020, les fonds en euros ont beaucoup souffert.

Les Unités de Compte

Une Unité de Compte (UC) est le nom donné aux différents supports d’investissement utilisés dans un contrat d’assurance-vie. Ainsi, le contrat d’assurance-vie est dit multisupport. L’établissement propose 350 supports en unités de compte. La rémunération des fonds en unité de compte est fonction des marchés financiers. Le capital est donc sujet à des fluctuations à la hausse ou à la baisse en fonction des évolutions de la bourse.

Les différents modes de gestions

Le client est libre de choisir son mode de gestion. Pour se faire, il est recommandé de bien se connaître et de s’y connaître en investissement pour ceux qui prendront le mode libre. 

La gestion pilotée

La gestion pilotée, accessible sans frais supplémentaires dès 300 € de versement, permet de bénéficier du savoir-faire de la société de gestion Edmond de Rothschild Asset Management (France) pour le pilotage de l’épargne.

Il faut préciser que le fait d’opter pour une gestion pilotée de l’assurance vie n’engendre pas de frais supplémentaires chez Boursorama. Les arbitrages réalisés par la société de gestion sont également gratuits. Il en est de même pour les différents versements.

Cinq options de gestion sont proposées :

• Défensif,
• Équilibré,
• Réactif,
• Dynamique,
• Offensif.

La banque en ligne donne ainsi la possibilité de choisir le risque des placements effectués.

Aucuns frais de gestion ne sont demandés, les arbitrages réalisés dans ce cadre sont gratuits. Il est possible de changer de mode de gestion ou de passer en gestion libre à tout moment, sans frais.

La gestion libre

La gestion libre offre une totale liberté quant à la répartition du capital placé et des fonds choisis, faisant du souscripteur le gestionnaire direct de son épargne.

Le client qui le désire peut alors gérer directement, depuis l’espace client Boursorama Banque, ses arbitrages, ses rachats partiels en 72 heures et choisir les supports dans lesquels il souhaite investir.

La gestion libre s’adresse aux épargnants qui ont de bonnes connaissances financières et qui souhaitent avoir la totale liberté dans la gestion de leur contrat d’assurance vie. Le souscripteur est ainsi libre de répartir son capital entre les fonds euros et les différents supports en unités de compte. Il peut modifier la composition en faisant des arbitrages en ligne, via son Espace Client.

L’avance sur titre chez Boursorama

Les épargnants titulaires d’un contrat d’assurance vie, de comptes titres ou encore d’un PEA peuvent aussi bénéficier d’un crédit à taux préférentiel.

Il s’agit de l’offre « avance sur titre » qui permet à l’épargnant d’emprunter à un taux avantageux (0,95 %), tout en continuant de faire fructifier son épargne. Le particulier peut ainsi emprunter jusqu’à la moitié de la valorisation de ses avoirs financiers, mais dans une limite toutefois de 300 000 euros.
En contrepartie, un nantissement de ces actifs est effectué pendant la durée du prêt. Il faut noter que Boursorama Banque ne propose pas une assurance permettant de couvrir les risques liés au crédit Avance sur Titres. Pour se protéger, l’emprunteur peut souscrire à une assurance décès-PTIA. Cela permettra de couvrir le besoin de garantie minimum en cas de décès du souscripteur avant la fin du crédit.

Notre avis  sur l’assurance vie

Avec des frais minimes, Boursorama Banque propose une solution d’assurance-vie accessible directement en ligne. Offrant un panel de supports de placements de qualité, le contrat Boursorama Vie est intéressant, mais ce n’est pas le meilleur. 

Un PER élu n°1 en France

Boursorama Banque se distingue également de la concurrence grâce à son PER, nommé Matla. C’est un produit financier qui rencontre un succès important : il permet à la fois d’épargner en anticipation de votre retraite, tout en réduisant vos revenus imposables. Au-delà de cet avantage réglementaire, les PER ont chacun leurs avantages et inconvénients.

Les atouts du PER Matla

Découvrons les avantages principaux de Matla, proposé par Boursorama :

1. Matla est ouvert à toutes et tous: même aux non-salariés,
2. Le versement initial exigé est accessible : 150€ seulement,
3. Les versements mensuels le sont également : 50€ minimum de versement libre mensuel,
4. 3 profils de gestion (Prudent, Equilibré, Dynamique), pour s’adapter à tous les niveaux de risque,
5. Une offre de fonds 100% ISR,
6. Des frais légers, comme toujours chez Boursorama.

Pour être plus précis sur la structure de frais de Matla, l’un de ses avantages-clés, les voici :

• 0€ de frais d’entrée et de sortie, sur les versements libres, ainsi que sur les rachats et aucun frais sur les arrérages,
• Changement de profil de gestion, gratuit, possible à tout moment,
• 0,5% de frais de gestion annuels maximum et 0,27% de frais d’allocation maximum, soit un total inférieur à 1% de frais de gestion.

Ces avantages et la qualité de gestion de Matla lui ont valu d’être élu meilleur Plan Epargne Retraite pour l’année 2021 par Challenges et retraite.com.

Les faiblesses de Matla

Citons toutefois les 3 inconvénients majeurs du PER Matla :

1. La nécessité d’être déjà client Boursorama pour en profiter,
2. Le service client téléphonique et Web de Boursorama est régulièrement débordé, rendant difficile d’obtenir une aide rapide,
3. L’imposition de profils de gestion, rendant impossible l’allocation libre d’actifs.

Malgré ses inconvénients, Matla (dont le nom vient du mot « matelas »), le PER de Boursorama, reste un excellent produit.

Mentions légales :

Cette page est informative. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.

Le livret géré par ODDO et l’assurance vie présentent un risque de perte en capital.

Investir sur les supports en unités de compte comporte un risque de perte en capital, puisque leur valeur peut fluctuer à la hausse comme à la baisse, en fonction notamment de l’évolution des marchés financiers. Quand vous investissez sur des unités de compte, l’assureur s’engage sur leur nombre, mais pas sur leur valeur.

Concernant le crédit : Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez votre capacité de remboursement avant de vous engager.