Loi Macron : Tout ce qu’il faut savoir avant de changer de banque.
Envie de changer de banque mais peur de vous lancer? Ce qu’il faut savoir pour passer à l’action ou décider de rester là où vous êtes.
D’après un sondage réalisé en avril 2018 par Opinion Way & le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) : cette année « 17% des français ont eu envie de changer de banque mais n’ont pas franchi ce cap » et seulement 4% des Français changent de banques chaque année. Ce nombre est faible, mais il augmente d’année en année.
Pour beaucoup changer de banque est synonyme de perte de temps, de prise de tête, gestion de paperasse, arnaque car on ne sait pas sur quoi on va tomber … C’est en quelque sorte une activité chronophage et rebutante pour beaucoup d’entre nous.
Loi Macron ses atouts
Mais tous ne savent pas qu’aujourd’hui il n’est plus nécessaire d’en passer par là depuis la loi Macron. Censée faciliter et automatiser les démarches lors d’un changement de banque, cette nouvelle loi oblige les banques à proposer gratuitement un service de mobilité bancaire.
Cette loi reprend le principe de la portabilité des opérateurs téléphoniques, vous changez d’opérateurs en gardant votre ligne et c’est le nouvel opérateur qui se charge de résilier votre compte auprès de l’ancien pour vous. Ici il s’agit de la portabilité du numéro de compte.
Dans le détail cette loi impose aux banques de proposer à leurs nouveaux clients d’effectuer gratuitement les démarches liées au changement (virements et prélèvements automatiques) à leur place. Le rapport du CCSF en février 2018 dénombre 1.2 million de demandes de mobilité bancaire enregistrées.
Même en 2023, on apprend que ce service mobilité est toujours peu connu et peu utilisé. certaines banques jouent vraiment le jeu et procèdent rapidement à la migration du compte, d’autres laissent trainer car ce n’est pas dans leur intérêt.
Changer de banque : Comment cela fonctionne?
On est nombreux à se demander « comment changer de banque ? « . Voici comment cela se déroule :
La nouvelle banque demande à l’ancienne la transmission des mandats de prélèvements valides et des virements récurrents réalisés les 13 derniers mois par le biais d’une messagerie interbancaire SEPAmail. Les nouvelles coordonnées sont ensuite transmises aux émetteurs qui ont 10 jours ouvrés pour effectuer le changement.
Cette loi a quand même une limite, elle est dédiée uniquement au compte courant. Pour le reste de votre argent c’est à vous de le gérer, de voir si vous souhaitez garder l’assurance vie chez l’un ou la transférer chez l’autre. Cela permet tout de même de ne pas perdre au change en fonction des taux appliqués. Attention toutefois à la multibancarisation qui peut induire des frais de gestion en double dans les deux banques, si elle est mal gérée.
Voici quelques informations pour aider à faire la transition. Ainsi il sera plus facile de passer d’une banque traditionnelle à une banque en ligne ou fintech comme Nickel ou Fortuneo.
Passer de la banque classique à la banque en ligne : on casse les mythes et explique comment ça se passe vraiment.
Pourquoi changer de banque ?
Chacun a ses raisons qui le poussent à un changement de compte bancaire. Parmi les plus fréquentes :
- La dégradation de la relation avec le conseiller bancaire,
- Les frais bancaires très élevés,
- La souscription d’un prêt immobilier plus intéressant auprès d’un autre établissement bancaire,
- Des produits bancaires peu satisfaisants ou incomplets,
- Un déménagement,
- Une mutation professionnelle,
- Mécontentement face à la qualité du service client de la banque actuelle.
Dans ce cas il est normal de se poser les questions : comment changer de banque, y ouvrir un compte individuel ou un compte joint et transférer ses produits bancaires ? Deux options s’offrent au détenteur du compte : faire tout soi-même ou recourir à l’aide à la mobilité.
Quels frais sont à prévoir pour changer de banque ?
Un détenteur de compte est libre de changer d’établissement bancaire à tout moment.
Le changement de compte est cependant sans frais :
- La clôture du compte courant est souvent gratuite. En revanche, il ne suffit pas de retirer ou de transférer les sommes détenues dans l’ancienne banque pour engendrer sa fermeture. Il est nécessaire d’adresser une demande de fermeture, de respecter les préavis prévus dans le contrat, de restituer les chéquiers et autres moyens de paiements. Sans cette démarche, l’ancien compte considéré comme inactif entraine des frais conséquents de l’ordre de 30€ par an.
- L’ouverture d’un nouveau compte auprès d’un nouvel établissement bancaire n’est pas non plus facturée dans la plupart des cas. Certes, certaines banques peuvent exiger un premier dépôt (appelé aussi versement initial) oscillant entre 10 et 300€. Mais cette somme reste bel et bien la propriété du titulaire du compte. Selon la banque de France, quelques documents sont exigés au moment d’ouvrir un nouveau compte auprès des banques françaises. Parmi les inévitables, il y a le justificatif de domicile et la pièce d’identité,
- La souscription au service de mobilité n’engendre aucuns frais supplémentaires. La banque d’arrivée effectue intégralement et gratuitement l’ensemble des démarches liées au transfert de compte, de la domiciliation bancaire, des prélèvements et virements. Elle s’occupe de transmettre les nouvelles coordonnées bancaires à l’ancienne banque et aux organismes concernés.
Quelle banque est la moins chère ?
Les tarifs bancaires diffèrent considérablement en fonction des établissements bancaires. Ces frais concernent notamment la tenue de compte, la carte bancaire, les virements, les paiements et les retraits à l’étranger. Les écarts peuvent être importants puisque certaines banques peuvent faire bénéficier d’une économie annuelle de plusieurs centaines d’euros. Cet argument de taille suffit pour changer de compte bancaire.
Depuis plus de 13 ans, les banques en ligne sont les moins chères. Boursorama, Fortuneo et BforBank se trouvent dans le trio de tête. Outre les comptes bancaires ; les cartes bancaires et autres moyens de paiement, elles ont l’avantage de proposer un grand nombre de solutions disponibles à des tarifs défiant toute concurrence dont des produits d’épargne (Livret A, livret de développement durable et solidaire…), des solutions d’investissement (contrat d’assurance vie, compte-titres…) et des produits de financement (prêt personnel, crédit immobilier…).
Ceux qui gèrent bien leur argent et sont autonomes dans leur gestion ne payent aucun frais bancaires depuis des années.
Quel établissement bancaire est le plus sûr ?
Aujourd’hui, les vraies banques disposent d’un agrément bancaire et sont toutes encadrées par la règlementation française. Avant d’ouvrir un compte bancaire, il appartient au client de :
- Définir ses besoins : pour ne pas choisir de services bancaires inutiles.
- S’éloigner des établissements qui ne disposent pas de la licence bancaire délivrée par l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution)
- Eviter les acteurs étrangers : afin de rester dans la juridiction de l’Etat français et de se retrouver face à un service client francophone.
- Se renseigner auprès de l’AMF qui met parfois à la disposition sur son site des listes noires d’acteurs financiers à éviter.
