Découvert ou facilité de caisse : fonctionnement
Découvert autorisé : de quoi s’agit-il ?
Le découvert autorisé consiste en un accord conclu entre la banque et le titulaire d’un compte. Son objectif est de permettre à ce dernier de présenter un solde négatif et de financer les opérations en cours en attendant des rentrées d’argent certaines.
Voici comment cette solution fonctionne :
- Elle est souvent incluse dans un pack bancaire. Mais il reste possible de la mettre en place ultérieurement à la signature de la convention de compte et après négociation avec la banque.
- L’établissement bancaire définit la limite accordée,
- Si cette limite est dépassée, la banque applique une commission d’intervention et peut augmenter fortement le taux d’intérêt,
- A la différence d’un prêt classique, la banque ne verse pas immédiatement la totalité de l’emprunt sur le compte. Elle emprunte uniquement le montant dont son client a réellement besoin,
- Le titulaire du compte peut demander à tout moment la modification ou la résiliation de son découvert,
- La banque a le pouvoir de procéder à sa résiliation à tout moment, à condition d’en informer le bénéficiaire et de respecter un préavis sauf en cas de motif légitime.
Facilité de caisse : de quoi s’agit-il ?
La facilité bancaire consiste en une autorisation de situation de débit qu’un établissement bancaire accorde à un titulaire de compte. Cette solution fonctionne comme suit :
- Il s’agit d’un soutien financier aux besoins de trésorerie exprimés à court terme,
- Son objectif est de pallier à un décalage passager de trésorerie lorsque le client doit faire face à une dette avant une rentrée d’argent prévue.
- Cette solution est autorisée à titre exceptionnel,
- Sa durée d’utilisation est à la fois courte et limitée. La banque l’autorise pour seulement quelques jours,
- La banque fixe sa durée et son montant. Elle peut également l’interrompre à tout moment,
- Pour l’obtenir, il est possible d’en discuter avec un conseiller. Souvent, une demande écrite par mail ou par courrier en recommandé est nécessaire.
- Tous les titulaires de compte ne sont pas forcément éligibles à ce dispositif. La banque est donc libre de donner ou non son accord.
Découvert et facilité de caisse : points communs et spécificités
Quels sont les points communs ?
Ces deux dispositifs se ressemblent sur quelques points :
- L’établissement bancaire s’engage à prêter de l’argent temporairement à son client pour financer ses difficultés passagères,
- Ces services sont payants. Ils entraînent des agios,
- Un contrat fixe les modalités : durée, montant, taux d’intérêt,
- La banque est libre de définir les taux d’intérêt dans la limite des plafonds autorisés.
En quoi sont-elles différentes ?
3 critères facilitent la distinction entre ces deux solutions :
- La durée : celle de la facilité de caisse est de 15 jours en moyenne. Les remboursements sont à effectuer sous 30 jours au plus tard. Pour le découvert, la durée accordée ne peut pas dépasser 90 jours.
- La fréquence : la facilité bancaire est un dispositif ponctuel tandis que le découvert est renouvelable.
- L’octroi : la facilité de caisse s’obtient à la demande, lorsque le compte bancaire se trouve déjà en solde débiteur. Le découvert est cependant fixé au préalable, à l’ouverture du compte ou même à posteriori.
Bien souvent, la facilité de caisse est réservée aux professionnels, tandis que l’autorisation de découvert est accordée aux particuliers.
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