Par opposition au débit immédiat, le débit différé consiste, pour une banque, à prélever en une seule fois le montant total des achats effectués par un client sur son compte bancaire à une date ultérieure. Mais tous les établissements bancaires ne proposent pas cette option. Comment en profiter, pourquoi et à quel prix ?
Vers quelle banque se tourner pour avoir une carte débit différé pas chère ?
Les critères d’éligibilité d’une carte à débit différé varient d’une banque à l’autre. Mais dans un souci de fiabilité financière et de solvabilité, le niveau des revenus nets mensuels est devenu un élément décisif pour bon nombre d’entre elles.
Quelles banques proposent le paiement différé ?
Alors que ce type de carte procure une certaine souplesse dans la gestion mensuelle des finances, elle ne peut s’obtenir qu’en justifiant un certain niveau de revenus chez les banques en ligne :
- Les clients BoursoBank obtiennent une carte Visa Ultim à débit différé s’ils touchent un salaire net mensuel élevé de 2 400 euros minimum.
- Pour Fortuneo, la condition pour accéder à sa carte Gold CB Mastercard à débit différé est de justifier d’un revenu mensuel d’au moins 1 800 euros. Cette carte est aussi ouverte aux clients qui justifient d’une épargne de 10 000 euros.
- Hello Bank! est la plus accessible. Pour sa carte Visa Hello Prime à débit différé, la banque exige des revenus nets mensuels minimum de 1 000 euros,
- Chez Monabanq, le débit peut être différé en fin de mois pour trois de ses cartes : Visa Classic, Visa Premier et Visa Platinum. En revanche, cette option n’est possible que pour ceux qui sont déjà clients. Qui plus est, un conseiller étudie leur situation au préalable.
- BforBank, Revolut et N26 sont passées exclusivement sur une carte à autorisation systématique.
- Les banques physiques et historiques, telles que BNP Paribas, Crédit Agricole, LCL, La Banque Postale, CIC, SG, Caisse d’Epargne … proposent toutes le débit différé. Mais les frais sont souvent deux à trois plus chers qu’avec un acteur en ligne.
Quel prix et quelles conditions pour une carte à paiement différé ?
Voici une synthèse des différentes options de détenir une telle solution de paiement.
| Banque | Carte à débit différé | Frais & conditions d’éligibilité |
| BforBank | ❌ | ❌ |
| BNP Paribas | ✅ | Payante, sans condition de revenus |
| BoursoBank | ✅ | Gratuite sous condition de revenus d’au moins 2400€/mois |
| Crédit Agricole | ✅ | Payante, sans condition de revenus |
| Fortuneo | ✅ | Gratuite sous condition de revenus dès 1800€/mois |
| Hello Bank! | ✅ | A partir de 5€ par mois, sous condition de revenus dès 1000€/mois |
| Monabanq | ✅ | Payante dès 3€/mois + les frais de tenue de compte qui démarrent à 2€/mois, sans condition de revenus |
| N26 | ❌ | ❌ |
| Revolut | ❌ | ❌ |
| SG | ✅ | Payante, sans condition de revenus |
La carte à début différé permet de retarder le prélèvement de ses paiements
Selon les établissements financiers, la date de valeur des opérations est fixée à la fin du mois ou à son dernier jour ouvré.
Identique dans son utilisation aux autres cartes de crédit, la carte à débit différé permet de régler ses dépenses chez les commerçants ou sur Internet, de retirer de l’argent ou encore de consulter ses comptes dans les distributeurs automatiques de sa banque.
Faire un paiement alors que l’argent n’est pas disponible
L’atout majeur du débit différé est certainement la possibilité d’effectuer un paiement, alors que l’argent n’est pas disponible en banque.
Comme le prélèvement ne s’effectue qu’une fois par mois, cela laisse le temps nécessaire afin de réapprovisionner son compte, le cas échéant. En contrepartie de cet « avantage » accordé aux clients, qui s’apparente à un crédit gratuit renouvelable tous les mois, l’option de débit différé coûte un peu plus cher qu’une carte à débit immédiat, de l’ordre d’une dizaine d’euros par an. Une carte nationale, utilisable en France et à Monaco, reste néanmoins plus abordable qu’une carte de crédit internationale.
Le débit différé est aujourd’hui utilisé par la majorité des consommateurs, que ce soit pour les cartes Visa Classic, MasterCard Classique et bien entendu pour les modèles « premium ». Cependant, tous les acteurs bancaires ne le proposent pas. Il faut généralement se tourner vers les banques traditionnelles.
Attention au modèle de carte
Au niveau des commissions, une différence doit être signalée entre les retraits et les paiements effectués en zone Euro et à l’extérieur de la zone.
- Dans le premier cas, aucuns frais n’est prélevé, quels que soient la nature, le nombre et le montant des dépenses ou des retraits effectués.
- Dans le second, un pourcentage est dû selon la banque de retrait et la banque émettrice. Il est donc bien souvent plus avantageux de demander des espèces auprès d’un réseau bancaire partenaire, ce qui permet parfois de bénéficier de la gratuité du service.
