En tant que moyen de paiement le plus utilisé en France, la carte bleue fait partie intégrante de notre quotidien. Ce terme générique désigne désormais, pour le grand public, l’ensemble des cartes bancaires. Qu’est-ce qu’une carte bleue ? Quelle est son histoire ? Comment la choisir ?
Qu’est-ce qu’une carte bleue ?
Une carte bleue est une carte bancaire, un moyen de paiement.
Son histoire
La carte bleue naît en 1967 du regroupement de 6 établissements bancaires français :
- BNP Paribas,
- LCL,
- CIC,
- La Société Générale,
- Le Crédit du Nord et
- Le Crédit Commercial de France (CCF), qui est devenu HSBC France.
La couleur bleue évoque « l’immensité céleste » et rappelle la couleur du maillot de l’équipe de France de rugby porté lors des matchs internationaux.
Son prix moyen
Pour détenir une CB, il est possible d’ouvrir un compte dans un établissement bancaire traditionnel, une néobanque ou encore une banque en ligne.
Les nouvelles générations bancaires proposent souvent des cartes non payantes avec des fonctionnalités très intéressantes. Les clients des banques en ligne et des néobanques peuvent par exemple demander un blocage ou un déblocage à distance ou même le faire en un clic depuis l’application mobile.
Attention, certains acteurs la propose gratuitement sous réserve d’utilisation. Sans respect des conditions, elle devient payante. Et son reste toujours bien moins chers que dans un établissement classique.
Outre la tenue de compte et autres frais bancaires, les banques traditionnelles demandent au minimum 45 € par an pour l’utilisation de leur produit.
D’où vient le sigle CB ?
Le groupe Carte Bleue décide en 1972 de s’associer avec une banque américaine, la Bank Americard. En 1976, cette dernière change de nom pour devenir VISA International. La carte bleue devient donc par la suite la carte bleue VISA. Le sigle CB évoquait à ses débuts signifie les premières lettre du nom de ce groupe aujourd’hui dans le langage courant, il signifie « carte bancaire ».
Les différents types de cartes
Le terme de carte bancaire désigne en réalité différents types de cartes aux fonctionnalités variées. Outre les nombreux types de CB, les fournisseurs présentent également plusieurs gammes différentes pour leur produit. Pour chaque formule, le prix de la CB ainsi que les différentes offres qui l’accompagnent ne sont pas les mêmes. Plus la gamme est plus élevée, plus les frais bancaires sont plus chers. Il existe alors :
La CB classique
Presque un tiers des Français utilisent plus d’une carte bancaire. La majorité a en leur possession les CB classiques, permettant de faire des paiements et des retraits d’argent. Ces dernières offrent également la possibilité de jouir d’une assistance de la part du fournisseur. Pour cette carte, on peut trouver la carte Visa Classique et MasterCard.
La carte à autorisation systématique
Appartenant aux cartes de paiement, cette CB est, comme son nom l’indique, à autorisation systématique. Chaque opération nécessite une vérification du solde. Ainsi, on peut également l’appeler carte à contrôle de solde. Avant d’autoriser un paiement, le solde sera interrogé systématiquement en temps réel. Aucune transaction n’aura lieu si les fonds demandés sont indisponibles.
Cette gamme permet à son titulaire de maîtriser son budget et de faire des économies. À noter tout de même que les CB à autorisation systématique ont des risques d’être refusés dans certains terminaux, notamment les parkings, les stations d’essence… Font partie de cette catégorie la Maestro de MasterCard et l’Electron de Visa.
Les haut de gamme
On les reconnait par leur couleur dorée. Les utilisateurs de cartes bleues haut de gamme jouissent de plus d’avantages que ceux utilisant des CB classiques. Ce qui la différencie des standards, c’est que cette gamme permet de fixer des plafonds de retraits et des paiements plus élevés. Évidemment, les utilisateurs ont les privilèges de bénéficier d’assurances ainsi que d’une grande assistance. Pour les haut de gamme, on peut choisir entre la carte Visa Premier et la Gold MasterCard.
Les CB de luxe
Les blacks cards ! Ce sont des cartes bancaires noires dont les plafonds sont largement plus élevés que ceux des haut de gamme. Elles disposent de même assistance ainsi que d’ assurances. De plus, les utilisateurs jouiront d’un service de conciergerie. Le titulaire de la carte bleue pourra ainsi octroyer à ce service de lui faire une réservation pour une table dans un restaurant, une chambre d’hôtel, des voyages, des vacances… Parmi ces produits bancaires de luxe, on peut citer la World Elite de MasterCard ou encore l’Infinite de Visa.
Focus sur certaines typologies
| Utilisation | Informations complémentaires | |
|---|---|---|
| Carte de retrait | Elle permet de retirer des espèces auprès d’un DAB, mais ne donne pas la possibilité d’effectuer des paiements chez les commerçants ou sur internet. | Elle est souvent associée à un compte bloqué destiné aux jeunes. |
| Carte de paiement | Elle permet à la fois de retirer de l’argent dans un DAB et de régler ses achats sur internet ou chez les commerçants. |
Il existe différents types de cartes de paiement : à débit immédiat ; à débit différé ; à autorisation systématique ; à utilisation internationale ou nationale. |
| Carte de crédit | Elle est associée à un crédit renouvelable et permet de régler ses achats à crédit avec un taux d’intérêt et un plafond préalablement établis. | Certaines enseignes permettent de choisir lors de chaque achat si le paiement doit être directement débité sur le compte du client ou effectué à crédit. |
| Carte prépayée | Elle permet de disposer d’une somme d’argent préalablement créditée sur le compte qui est sur une sorte de porte-monnaie électronique. Elle peut ensuite être utilisée comme les autres chez les commerçants ou sur internet. | Elle est accessible aux interdits bancaires. Elle est à débit immédiat et vérification systématique du solde et souvent elle ne gère pas le off-line. |
| Carte virtuelle | Elle permet essentiellement de régler des achats sur internet de manière sécurisé. | Il s’agit d’un service dématérialisé. |
Comment choisir sa CB ?
Visa ou MasterCard : que choisir ?
Les deux fournisseurs proposent presque des produits identiques aux consommateurs. Par exemple, l’équivalent d’une Visa Premier chez MasterCard est le Gold MasterCard. Les deux entreprises tarifient leurs produits à un prix similaires. Se sont les banques qui fixent le prix dans leur brochure tarifaire.
À noter toutefois que Visa a plus de notoriété, surtout en France. Il existe des pays étrangers où MasterCard n’a pas encore conquis. Mais ces deux entreprises ont les plus de clients parmi les fabricants de cartes bancaires.
Depuis 2020, un groupement européen sous le nom de EPI (European Payment Initiative) s’organise pour concurrencer ces deux leaders qui sont suivis de près par des entreprises chinoises.
Différentes gammes
Il est possible de les catégoriser dans trois gammes principales :
- les classiques ;
- les haut de gamme qui proposent des plafonds de paiement et de retrait plus importants, mais aussi des garanties d’assistance et d’assurance. Elles peuvent être proposées gratuitement en respectant des conditions de revenus.
- Celles de luxe qui demande des revenus conséquents. Leur coût mensuel est souvent élevé et donne accès à des services premiums.
Zoom sur les garanties affiliées à chaque gamme
Un niveau d’offres existe pour chaque gamme de CB proposée par les fournisseurs. Voici la liste des assistances et des assurances que peut jouir un utilisateur de CB en fonction de la gamme de celle-ci.
La possession d’une CB permet à son titulaire de bénéficier des offres suivantes :
- Assurance capital décès/invalidité
- Assurance transport/rapatriement médical
- Un retour des accompagnants
- Avance et remboursements des frais médicaux
- Remboursement des frais téléphoniques, une assistance en cas de poursuite judiciaire à l’étranger
- Les assurances et assistances suivantes ne concernent pas les titulaires de CB classiques:
- Les modification, annulation ou interruption de voyage,
- Dommage/vol de véhicule de location
- Responsabilité civile à l’étranger
- Retard de transport
- Retard, perte, vol et détérioration des bagages
- Assurance neige et montagne
- Chauffeur de remplacement
- Avance de fonds
Les plafonds de retraits et de paiements
Chaque gamme a ses plafonds de retrait et de paiement. Voici ce que l’on rencontre habituellement. Cependant, chaque organisme fixe ses propres conditions. Il convient de lire les limites de paiement et retrait propre à sa situation.
- Pour celles à autorisation systématique, le retrait peut aller jusqu’à 500 € par jour dans les distributeurs de la banque. Le plafond est limité à 1200 € à par semaine dans les distributeurs d’autres banques. On peut retirer jusqu’à 500 € par semaine à l’étranger. Pour le paiement, le plafond est fixé à 2 000 € par mois. Avec autorisation, le client peut mensuellement virer jusqu’à 3 000 €, mais ce plafond dépend généralement de la banque.
- Pour les classiques, le plafond est limité à 600 € par jour dans les distributeurs de la banque et à 600 € par semaine chez les autres établissements bancaires et à l’étranger. Il est possible d’effectuer des paiements jusqu’à 2 000 € par mois et jusqu’à 4 000 € par mois avec autorisation et selon les conditions de l’établissement.
- Pour les haut de gamme, la limite des retraits est de 2 500 € par semaine chez la banque, 1 000 € par semaine chez d’autres établissements, 1 500 € par semaines à l’étranger. Le paiement est limité à 8 000 € par mois, plus si l’utilisateur a une autorisation.
- Pour les CB de luxe, son titulaire peut retirer jusqu’à 15 000 € par semaine dans les distributeurs de la banque, à 3 000 € par semaine chez les autres banquiers et 6 000 € à l’étranger. Le paiement est fixé à 20 000 € par mois, jusqu’à 300 000 € si avec autorisation, mais cela dépend également de l’établissement.
Trouver la carte de son choix au meilleur prix
Consulter les bons classements
Pour chacune de ces gammes nous avons un classement qui compare les offres tarifaires et de services des meilleurs établissements.
- Le classement généraliste avec les cartes classiques.
- Le classement des CB haut de gamme : Gold ou Premier.
- Le classement des offres de luxe ou Black Card.
Différentes fonctionnalités
En plus de permettre le retrait et le paiement de ses achats, les cartes bancaires donnent aujourd’hui accès à différentes fonctionnalités.
- Le paiement sans contact
- Une grande majorité des cartes permettent de réaliser des paiements sans contact dont le montant est plafonné à 30 €. Ce plafond sera relevé en mai 2020 suite à la crise du Covid19.
- Les garanties d’assurance et d’assistance
- Beaucoup de cartes bancaires intègrent des garanties d’assurance et d’assistance voyage couvrants les voyages réglés par le biais de la carte.
Les services associés aux cartes de luxe
Les cartes de luxes donnent accès aux clients à un service de conciergerie accessible 24 h/24. Ainsi qu’une multitude d’autres assurances et garanties renforcées.
Les e-cartes
Ce type de carte est plutôt destiné aux paiements en ligne. Aucune carte physique n’est utilisée. Pour utiliser sa solution virtuelle, l’utilisateur devra accéder à un logiciel cloud. Par le biais de ce dernier, il pourra effectuer des transactions totalement sécurisées. L’avantage des CB virtuelles est qu’elles garantissent la lutte contre la fraude. Pour chaque transaction, le logiciel conçoit automatiquement un code unique et non utilisable qu’une seule fois. Les e-cartes bancaires figurent actuellement dans les offres de plusieurs banques en France.
Le saviez-vous ?
Il est plus prudent de choisir un code secret complexe pour éviter les fraudes. Il est surtout très indispensable de choisir des chiffres faciles à retenir. Pour l’utilisation, si au troisième essai, le titulaire se trompe encore de codes, la CB sera tout de suite avalée par la machine ou bloquée. Pour pouvoir le récupérer, il sera nécessaire de se présenter au guichet ou de contacter son établissement, muni d’un justificatif. Généralement cet acte est payant.
Il est possible de payer par CB dans toutes les enseignes (boutique, magasin…) qui affichent le sigle CB. À noter cependant que ces points de vente ont le droit d’imposer un minimum de facturation.
Depuis plusieurs années, les cartes bancaires constituent le moyen de paiement préféré des Français. Toutefois, avec le développement de la technologie, elle commence à être devancée par les paiements mobiles. C’est pourquoi les banques s’engagent aujourd’hui à faire le nécessaire pour offrir à leurs clients la meilleure solution de paiement possible.
Comment obtenir une CB au meilleur prix ?
En effet, quand arrive la facture de la banque qu’elle soit mensuelle, trimestrielle ou annuelle, c’est souvent les frais liés à la détention de la CB qui sont les plus élevés. Réduire ces frais permet d’alléger de manière représentative la facture globale. Pour obtenir sa carte bancaire, il faut passer par quelques étapes simples.
Vers qui se tourner ?
Avant de pouvoir bénéficier des fonctionnalités d’une CB, il est important d’en acquérir une. Pour cela, plusieurs choix s’offrent aux consommateurs. En effet, ils peuvent souscrire à une carte à :
- Une banque en ligne ou traditionnelle :
Les banques, que ce soient en ligne ou traditionnelles, sont les meilleurs endroits pour acquérir tous types de CB. Pour cela, il suffit d’ouvrir un compte courant auprès de l’établissement concerné, et ensuite de faire parvenir la carte par courrier. Pour ouvrir le compte, l’intéressé doit fournir tous les documents nécessaires tels que les justificatifs d’identité, de domicile ainsi que les justificatifs de revenus. Les clients mineurs peuvent aussi y souscrire, mais uniquement avec l’autorisation de leurs tuteurs légaux.
La différence de taille entre ces deux acteurs sont que les banques en ligne proposent généralement des solutions gratuites contrairement aux banques classiques.
- Une néobanque :
Celles qui sont appelées néobanques et qui ne sont en fait que des solutions de paiement proposent d’ouvrir un compte courant souples entièrement gérables via un appareil mobile. Elles offrent à leur client des frais à l’étranger moins coûteux, sans risque de découvert bancaire ni de compte joint ni de chéquier. Acquérir une CB auprès de ces entités est plus facile, car elles ne demandent moins d’informations, elles sont ouvertes à tous quelque soit les revenus. Les cartes sont toutes à autorisation systématique.
- Choisir une carte prépayée
Les cartes prépayées sont des cartes non associées à des comptes bancaires, mais qui sont facilement rechargeables comme une carte de téléphone prépayée. Elles constituent une excellente alternative pour les personnes sujettes à des interdits bancaires ou qui ne peuvent posséder de compte. Afin d’en obtenir une, il est aussi possible de se tourner vers les banques traditionnelles. Toutefois, elles coûtent chères en raison des frais de rechargement et d’utilisation.
Comment commander une CB ?
La commande de carte bancaire est une démarche assez facile. En effet, il suffit de se rendre auprès d’un établissement bancaire (banque en ligne, traditionnelle ou néobanque), d’y ouvrir un compte et de recevoir sa carte.
Vérifier les condition d’obtention
Toutefois, les banques ont tendance à fixer des conditions de délivrance. Il est souvent nécessaire de justifier d’un revenu minimum avant de pouvoir ouvrir un compte. Ensuite,
- Si la banque accepte d’ouvrir un compte, elle propose différentes formules avec une carte de débit immédiat ou une carte de crédit ou encore une CB prépayée/rechargeable.
- Si l’établissement bancaire refuse l’ouverture du compte, le client peut exercer le droit au compte. Ainsi, l’organisme devra délivrer une CB à autorisation systématique valable en France avec un débit instantané.
Livraison à domicile
Une fois la commande lancée, il ne reste plus qu’à attendre sa réception. Il est très important de bien préciser son lieu d’habitation pour recevoir le courrier sans encombre. D’ailleurs, pour recevoir sa carte bancaire, celle-ci peut être envoyée :
- Par courrier simple au domicile du demandeur,
- Par courrier recommandé avec un accusé de réception,
- Auprès d’une agence si le client a choisi une banque physique.
Conseils : les personnes touchées par l’interdit bancaire peuvent essayer les néobanques comme N26 ou Nickel.
Comment annuler la commande d’une CB ?
Dès lors que la commande de CB est validée, il n’est plus possible de l’annuler. Il convient donc d’attendre sa réception afin de pouvoir l’activer (en ligne ou depuis l’espace client) et ensuite la résilier.
Pour ce faire, il suffit d’informer la banque et d’écrire une lettre de demande d’annulation. Une fois la résiliation effectuée, il est toujours possible d’en commander une nouvelle.
Comment faire une opposition ?
En cas de perte ou de vol, le titulaire d’une CB doit dans les plus brefs délais faire opposition. Cela permettra à la banque de prendre toutes les mesures nécessaires pour bloquer la carte et pour que celle-ci ne soit plus réutilisable.
Les différents cas d’opposition d’une CB
Il existe quatre cas d’opposition de carte bancaire :
- La perte,
- Le vol,
- L’utilisation frauduleuse de la carte ou des données personnelles du titulaire,
- Le redressement ou la liquidation judiciaire de l’utilisateur.
Dans tous les cas, il faut signaler au plus vite la situation à la banque émettrice pour bloquer le compte. Très souvent l’opposition est confirmée par la banque par le biais d’une lettre en recommandée avec accusé de réception.
La réalisation de l’opposition
Pour faire une opposition, il y a différentes options :
- Le numéro spécial du serveur interbancaire sur le 0 892 705 705 qui est disponible 24h/24 et 7j/7. Le coût de l’appel est de 0.34 € par minute,
- Le numéro fourni par la banque au moment de la souscription,
- Le numéro du réseau d’acceptation de la carte qui figure sur les DAB pour les ressortissants étrangers.
Il faut ensuite leur déclarer la perte tout en faisant une confirmation à la banque par lettre envoyée en recommandé avec accusé de réception. En cas de vol de la carte, il est aussi requis de faire une déclaration de vol auprès de la police.
La carte bancaire présente en France depuis 1967 a encore de beaux jours devant elle. Mais, le moyen de paiement préféré des Français pourrait-il être détrôné par les nouvelles technologies ? Le paiement mobile se développe fortement en ce moment.
Directrice de publication du site.
