Comment fonctionnent les banques en ligne ?

Les banques en ligne sont des institutions qui proposent des services bancaires à distance. Elles permettent d’ouvrir un compte courant avec les moyens de paiement associés (carte bancaire, chéquier, chèque de banque, etc.), de demander un crédit et de souscrire un livret d’épargne ou une assurance-vie. Comparées aux enseignes traditionnelles, elles ne disposent pas d’une agence physique. Leur fonctionnement est différent au niveau des tarifs, des conditions de souscription et des services client. Ces banques sont souvent gratuites, mais comment elles fonctionnent vraiment ?

Procédures d’inscription

 Rapide, en quelques minutes

L’inscription à un compte bancaire en ligne ne prend généralement que 5 minutes. Nous sommes donc sur un processus bien plus simple, rapide et intuitif que ce que l’on trouve habituellement dans une banque physique.

En ligne

Les procédures de souscriptions sont simples et se font directement sur internet. Pour commencer, le client doit choisir la banque dans laquelle il souhaite s’inscrire. Il devra ensuite remplir un formulaire. Des pièces justificatives seront demandées. Elles varient en fonction des conditions imposées par la banque. Une fois le compte créé, son titulaire doit l’activer.

Un versement initial pour activer le compte

Lorsqu’il aura reçu son RIB, il doit réaliser un premier versement. Le montant minimum de ce dernier varie de 10€ à 300 €. Afin d’activer sa carte bancaire, il peut effectuer un premier achat. Certains établissements bancaires offrent la possibilité d’activer la carte en faisant un retrait une fois le moyen de paiement reçu.

 

Gestion de compte

Un support client en ligne 

Comme les banques en ligne ne bénéficient pas d’une agence physique, les clients doivent joindre les services clients en cas de soucis ou lorsqu’ils souhaitent avoir des informations sur leurs comptes.

Une disponibilité plus étendue

Les plages horaires de contact sont souvent très étendues. Les conseillers sont disponibles en semaine jusqu’à 20 h, 21 h, voire même 22 h et toute la journée du samedi chez certains établissements. Il est possible de les contacter par mail, tchat, visio conférence, via les réseaux sociaux ou par téléphone. Pour information, certaines banques en ligne proposent actuellement d’effectuer quelques opérations en agence.

 Envoie de chèque par la poste dépôt de liquide en agence physique 

Grâce aux nouvelles technologies, la gestion d’un compte courant dans une banque en ligne est simplifiée. En effet, l’enseigne met à disposition du client des applications mobiles innovantes ainsi que des sites web qui lui permettent de gérer entièrement ses comptes sans avoir besoin d’assistance. Par ailleurs, l’établissement bancaire met aussi en place des solutions alternatives afin de gérer le compte du client. Ce dernier peut envoyer des chèques par la poste. Le titulaire est en mesure de retirer l’argent gratuitement dans tous les distributeurs. 

Nombreux sont ceux qui pensent qu’il est impossible d’encaisser du cash sur son compte quand on a un compte courant dans une banque en ligne. FAUX! Monabanq et Hello bank! permettent de déposer de l’argent liquide dans les établissements physiques de leur maison mère, à savoir le CIC et la BNP Paribas.

Rémunération des banques en ligne

Différents modèles de banques en ligne

En général, il existe trois modèles de banque :

• Les banques en ligne gratuites sous conditions de revenus,
• Celles qui ne sont pas chères et sans conditions et
• Les enseignes qui fonctionnement en mode « freemium » avec un compte basique gratuite ou pas cher et un payant avec des services boostés.

Différentes sources de revenus

Le principe d’un établissement en ligne est donc fondé sur la gratuité ou des tarifs moins chers. D’ailleurs, ces enseignes sont les seules à proposer des prix moins élevés. Et qu’en est-il de leurs rémunérations ? Il existe plusieurs réponses à cette question.

• Premièrement, c’est grâce aux frais bancaires liés aux incidents de paiement tels que le découvert, la lettre d’information ou le rejet de chèque.
• Deuxièmement, la banque gagne de l’argent à l’aide de l’utilisation des moyens de paiement : retrait, frais à l’étranger.
• Troisièmement, certaines banques se positionnent sur une typologie de clientèle CSP +. En visant ce type de profil, elles privilégient les personnes à revenus élevés qui sont plus aptes à faire des investissements : bourse, crédit immobilier, livret d’épargne, assurance vie … et c’est sur ces produits qui sont le fondement d’une banque qu’elles gagnent ses revenus. Ces banques n’ont pas besoin de vendre des forfaits téléphoniques, des voyages ou d’autres services qui ne sont pas de son ressort. Se sont de véritables spécialistes et experts qui accompagnent leurs clients vers un enrichissement commun. Plus le client gagne, plus la banque gagne.

Avant, le fonctionnement d’une banque en ligne se basait sur un revenu minimum, elles se sont maintenant ouverts à un public plus large. Elles cherchent quand même des moyens de s’assurer que le compte sera approvisionné et débité régulièrement. Pour garantir leur source de revenu, les établissements bancaires appliquent des conditions d’utilisation de la carte qui obligent le client à s’en servir, au risque de s’exposer à des pénalités. D’autres enseignes incitent même leur clientèle à faire de la banque en ligne leur banque principale.