Analyse de l’étude sur les frais de banque faite par « 60 »
Oui, on vous le garantit et on va vous prouver qu’il est possible de faire de réelles économies sur ses frais de banque.
Constat préalable : en faveur des banques mobiles
D’après le comparatif fait par 60Millions de consommateurs, en mars 2018, sur l’ensemble des organismes bancaires en France, les clients des banques mobiles peuvent payer jusqu’à dix fois moins cher que ceux d’une banque traditionnelle.
Une autre étude reprise par 60M. de consommateur révèle que les banques ont en moyenne augmenter leurs frais de 2,1% sur 2 ans. Nous insistons bien sur le « en moyenne » car certaines sont allées jusqu’à 6,6% d’augmentation alors que les banques mobiles on décidé de réduire les frais.
Le TOP21 des banques : Pour savoir où payer le moins
Ce bilan a été réalisé au niveau national et à partir d’un « profil type« * ayant des frais courants et des frais d’incidents bancaires. Le profil est détaillé ci-dessous.
Ce tableau très complet et parle de lui-même. Les banques mobiles sont moins chères, elles sont dans les 10 premières places. La Macif, assureur-banque, est le 1er établissement traditionnel à se glisser au 5ème rang. Et encore il s’agit avant tout d’un assureur et non d’une banque traditionnelle.
Boursorama Banque est toujours et encore à la tête du classement. Cela fait 10 ans qu’elle détient cette place.
Une banque traditionnelle se détache des autres.
Nous pensons que vous allez être autant surpris que nous quand vous allez connaître son nom. Cette banque est la moins chère des banques traditionnelles. Elle se classe au 10ème rang derrière des banques en ligne.
Il s’agit de la Banque Postale ! Véritable dinosaure du paysage culturel français, la Poste est apparue en 1 576. C’est en 2006, que cette institution décide d’ouvrir une activité de Banque pour, notamment, faire face à la baisse de l’envoi du courrier. En 2014, la Banque Postale compte 10,7M de clients. Les crédits ne sont délivrables par la Poste que depuis 2010. Et leurs conditions sont souvent intéressantes également. En 2011, cette banque décide de faire comme ses concurrents et d’offrir un service de téléphonie. C’est en 2011 que l’opérateur MVNO apparaît. Il est détenu principalement par la Poste à plus de 51% le reste étant à SFR. Ils ont de temps en temps des offres très attractives pour les consommateurs.
Les assureurs-banques sont également bien classés
Dans le secteur financier, l’objectif de rentabilité est primordial. C’est pour cette raison, que votre banquier va vous vendre des services annexes : mobile, musique, assurance … Tout est bon pour faire augmenter ce que l »on appelle en marketing : le « panier moyen ». Certains diront qu’il s’agit simplement d’une évolution logique qui est à l’écoute de la demande, ce qui n’est pas faux mais le résultat en est le même : Le panier moyen augmente et les établissements gagnent plus. C’est pour cette raison que votre assureur peut aussi devenir votre banquier. Il s’agit ici par exemple de Allianz Banque, AXA Banque, la Macif (qui est bien classée), Groupama Banque, … Tous ces assureurs-banques sont bien classés. Pour être client chez eux, il est préférable d’être avant tout client en assurance.
Analyse détaillée des banques traditionnelles par établissement & par région:
Voici une synthèse de cette analyse détaillée faite par 60M. de consommateurs sur 130 établissements. Vous y trouverez l’établissement français où vous payez le plus cher et celui où il y a le moins de frais.
Cette étude est basée sur un « profil type« *.
Par « profil type » on entend :
1) Des frais courants : Frais de tenue de compte, accès aux comptes via internet , cotisation annuelle pour la carte de paiement, 2 virements en ligne par mois, 4 retraits mensuels effectués dans un distributeur d’une autre banque que la sienne, 4 prélèvements par mois, 3 retraits annuels depuis l’étranger (hors zone euro), 4 achats annuels à l’étranger (hors zone euro), demande de recevoir un chéquier à domicile tous les 2 ans, un chèque de banque en 5 ans.
2) Des frais d’incidents bancaires : Découvert autorisé avec une moyenne de 150€ sur 5 jours par mois, découvert non autorisé avec une moyenne de 500€ sur un total de 25 jours par an, 6 commissions d’intervention, deux lettres d’information préalables au rejet d’un chèque et pour un compte débiteur non autorisé, un forfait de rejet de chèque, une notification à la Banque de France d’un autre établissement tous les 5 ans et 2 rejets de prélèvement pour solde insuffisant.
Ce profil représente une moyenne des comportements français. Etant une moyenne, vous êtes peut-être loin de ce profil, les chiffres sont donc à prendre avec des pincettes. Ils donnent une tendance et nous préférons le rappeler.
La banque la plus chère de France, avec le profil type est la Banque Dupuy de Parseval (BDP) en Occitanie avec des frais de 463,50€/ an .
La banque la moins chère de France, pour un profil type, est la Caisse d’Epargne Loire Drôme et Ardèche avec des frais de 214,4€
Lever les freins à l’ouverture d’un compte dans une banque mobile
Maintenant vous savez quelles sont les banques les plus attractives. Il reste encore à lever les freins pour changer de banque et passer à l’action !
Quand on parle de souscrire chez une banque mobile, de nombreux freins apparaissent.
Selon une étude de Opinion Way, 7 français sur 10 sont prêts à changer de banque pour une banque mobile mais peu passent à l’action. Pourquoi?
Voici les freins principaux que nous avons relevés et retenus :
1.La peur de n’avoir aucun contact avec son banquier.
Il faut savoir qu’aujourd’hui les français vont moins rencontrer leur banquier. Avant le français moyen se rendait dans son agence une fois par mois. Maintenant c’est plutôt une fois par trimestre. Face à ce constat, les banques ont décidé de fermer des agences physiques. En 2018, nous avons encore 37 000 agences physiques en France. D’ici 2020, 300 agences seront fermées chez la Société Générale, 200 à la BNP Paribas, 400 à la Caisse d’Epargne, 250 au LCL …
Il faut également noter que les emplois du temps bien chargés des clients ne sont plus en accord avec les horaires des banques. Devoir poser un RTT ou des vacances pour gérer un rdv avec son banquier n’est pas des plus envisageable.
> Outre le fait que l’on rencontre moins son banquier qu’avant, avec les banques mobiles il est bien plus simple de contacter un ou son conseiller dédié.
Il est possible de fixer des rdv téléphoniques, des visio-conférences ou de le contacter en live via un chat et ce du lundi au samedi du matin au soir jusqu’à souvent 22h.
2. La peur de se retrouver face à une interface trop complexe
Cette peur vient des banques traditionnelles. Ces dernières ne sont pas issues de l’univers du digital. C’est n’est pas leur premier métier. Quand les clients des banques traditionnelles accèdent à leur compte via l’interface internet ce n’est pas toujours évident de s’y retrouver. C’était très souvent le cas du moins au lancement des premières interfaces. Difficile de trouver son compte, de faire des virements, de trouver un RIB …. Maintenant les banques traditionnelles se sont améliorées mais il reste cette appréhension chez le consommateur.
> Les banques mobiles sont nées du digital et ne fonctionnent que par ce biais. De nombreuses études ergonomiques sur l’expérience client (appelée aussi : l' »UX » en langage geek ) sont faites quotidiennement. Donc leurs interfaces sont faciles d’accès et d’utilisation.
3. Que faire de l’argent liquide et des chèques ?
C’est une question cruciale pour les banques mobiles. Et c’est aussi ce qui pousse le consommateur à se multi-bancariser. La majorité des banques mobiles n’ont pas de guichet pour déposer le liquide ou les chèques. Mais certaines oui !
C’est possible chez :
Hello bank à la BNP Paribas
Monabank au CIC
BForBank au Crédit Agricole
Parfois c’est encore plus pratique que dans une banque traditionnelle. Pour les chèques, par exemple, vous pouvez envoyer une photo avant de déposer le chèque pour accélérer le processus. Astucieux non ?
Sinon sachez aussi qu’il y a une multitude de solutions avec les cartes de paiement pré-payées. Ces solutions sont des cartes que vous pouvez recharger chez votre buraliste.
4. La peur de perdre son temps et de « devenir chèvre » en changeant de banque
La partie administrative des banques est horrible à gérer pour les phobiques des « papiers ». Changer de banque demande de réunir de nombreux documents, de lister les prélèvements en cours … de signer de multiples documents qu’il faut en plus lire en intégralité… Pourtant depuis le 6 février 2017, la Loi Macron permet de changer plus facilement de banque. Nous avons rédigé un article à ce sujet : Changer de banque pourquoi cela bloque toujours ? Nous vous invitons à la lire si vous souhaitez de plus amples informations car la conclusion de l’article n’est ni tout blanc ni tout noir.
A titre d’exemple, j’ai changé de banque en décembre 2017 et ce n’est qu’en mai 2018 que mon compte a pu être opérationnel. Je suis pourtant passée du CIC Grenoble au CIC Biarritz. On aurait pu croire qu’en restant dans le même établissement cela aurait simplifié les choses mais : NON !! Je reste persuadée que c’est avant tout une histoire de personne et que mes conseillers n’étaient pas compétents.
La loi Macron aide normalement à faciliter le changement. Faut il encore que les conseillers soient efficaces.
Notre conseil :
Pourquoi fermer un compte en banque que vous avez depuis des années ??
Il pourra toujours vous servir en cas de besoin d’un crédit par exemple. Nous vous conseillons donc de conserver votre ancien compte en banque mais de le mettre en mode « veille ». Avec une carte de paiement gratuite ou la moins chère en pensant bien à supprimer tous les frais inutiles. N’oubliez pas d’utiliser ce compte de temps pour qu’il ne tombe pas dans la catégorie « inactif ».
Votre banque de tous les jours sera une banque mobile. Banque qui, si vous vous y prenez bien, vous offrira en cadeau de bienvenue jusqu’à 180€ sur votre compte. (Voir notre article sur le TOP4 des offres de banques mobiles qui vous reversent de l’argent à l’ouverture)
