Début janvier nous avions fait un article sur le moral des ménages qui était en berne. Les gilets jaunes n’étant qu’un symptôme de ce malaise. Les livrets d’épargne proposés par les banques traditionnelles ne rapportent plus. Le faible taux de rémunération face à l’inflation importante et combiné aux prélèvements obligatoires annulent les quelques gains potentiels. Nous avons voulu savoir ce qu’il en était pour les assurances vie.
L’assurance vie, placement préféré des français évolue
Avec l’arrivée de nombreuses startup dans la Fintech, de nouvelles solutions apparaissent et bouleversent les standards établis dans le secteur de l’assurance vie. Aujourd’hui la distribution des assurances vie se divise en trois types d’établissements :
- Les banques traditionnelles ou en ligne (comme BNP Paribas, Crédit Agricole, LCL, CIC, ou encore Boursorama, ING ou Fortuneo…) qui en proposent toutes une.
- Les établissements spécialisés (comme Primonial, Nortia, Binck.fr ou Placement Direct …).
- Les startup de la Fintech-Assurtech (comme Yomoni, Advize, Nalo ou Linxea).
Assurance vie : Ce qu’il faut retenir des offres des banques traditionnelles ou en ligne
Les assurances vie les plus rentables sont du côté des établissements spécialisés ou des startup de la Fintech. Mais cela signifie que vous devez encore ouvrir un compte chez eux ce qui demande un peu plus de votre temps. Si vous souhaitez rester dans votre banque, espérons que vous ayez un compte dans une banque en ligne! Si ce n’est pas le cas, vous pouvez peut-être en profiter pour faire d’une pierre trois coups.
Faire d’une pierre trois coups avec les banques en ligne
En effet, non seulement vous allez réduire vos frais de cotisation jusqu’à 400€ par an, ensuite vous allez certainement bénéficier d’une prime à l’ouverture pouvant aller jusqu’à 200€ (consultez notre comparatif des primes à ce sujet pour voir avoir connaissance des meilleures offres de prime en ce moment) et enfin, vous allez pouvoir ouvrir une assurance vie aux performances positives ou dans le pire des cas sans perte de bénéfices.
Nous tenons à jour un comparatif des offres d’assurances vie.
Sur ce tableau en un seul coup d’oeil vous voyez les offres du moment, avec les frais, les primes, les options de gestion… Les banques en ligne que nous recommandons actuellement sont Fortuneo, ING et BforBank. Ces trois acteurs ont un savoir-faire reconnu dans les solutions d’épargne. Si vous croisez les deux tableaux (primes et assurances vie) vous verrez que Fortuneo est la plus généreuse!
Pour les impatients, voici comment ouvrir une assurance vie et un compte chez Fortuneo.
Osez et votre assurance vie n’en sera que plus rentable !
Si vous souhaitez faire appel à des sociétés spécialisées les startup et établissement spécialisés dans les placements seront idéals. Aujourd’hui, ces acteurs ne couvrent que 3% des transactions mais avec la croissance de la digitalisation de la finance cette part va rapidement augmenter. Se sont eux qui ont fait le plus évoluer les assurances vie. Ils proposent une allocation des fonds plus fine et une offre financière plus large. Ils ont ajouté des fonds en euros et des Unités de Compte pour booster les gains. Cela a introduit une part de risque mais elle reste limitée. Autre avantage, ils fonctionnent avec des frais réduits. L’accessibilité en ligne est moins couteuse pour ces sociétés : pas de frais d’agence physique, seule la gestion des supports est facturée.
Yomoni, la jeune startup très prometteuse
Né en 2015, cette jeune pousse réveille l’épargne des français en proposant 10 profils de gestion pilotée et une rentabilité excellente sur ses premières années d’existence.
100% mobile, son offre est présentée parfois sous la forme d’un robot conseiller ou « robo-advisor ».
En savoir plus sur Yomoni, sur la page dédiée cet établissement : Yomoni l’offre qui réveille votre épargne.
Binck.fr, qui sait évoluer avec son temps et rester sur le haut de la vague
Lancé dans les années 1980, Binck est un établissement dont l’offre est toujours à la pointe de ce qu’il se fait le mieux sur le marché. Ils ont une offre très flexible et deux solutions de gestion : l’une est libre, l’autre sous mandat personnalisé. Dans tous les cas, le client peut assister à des webinaires pour augmenter ses connaissances et améliorer ses gains s’il souhaite gérer son épargne lui même ou émettre un ordre à son conseiller.
En savoir plus sur Binck.fr sur la page dédié à Binck le courtier le moins cher de France.
Rappel des bases de l’assurance vie aujourd’hui :
Dans tous les cas, plus vous prendrez de risque plus vous aurez une chance de voir vos gains s’envoler.
Le français est frileux voila pourquoi il préfère l’assurance à la bourse. Le fait que les Unités de compte et fonds en euros aient été introduits dans les assurances vie aujourd’hui est un bien pour réveiller ce « français frileux ». Les établissement n’ont pas introduits n’importe quels fonds. Ils sont restés sur des supports plutôt stables comme la pierre.
Il est possible de détenir plusieurs assurances vie. Les fonds ne sont pas bloqués. Même si fiscalement il est plus intéressant de vous constituer le capital sur une période supérieure à huit an. Vous pouvez clôturer ou faire des retraits quand vous le souhaitez. Vous n’êtes pas obligés d’investir de gros montants, certains comptes démarrent à 300€ de versement initial.
5 différents types de contrats en assurance vie :
Il y a deux grands type de contrats.
- Le premier est le contrat « mono support » en euros. Son capital et les intérêts acquis pendant l’année sont garantis grâce à l’ « effet cliquet ». Sa rentabilité est aujourd’hui très faible voir inexistante.
- Le deuxième est le contrat « multi supports » avec un fonds en euros, un fonds euro-croissance, des produits liés à la bourse comme des actions, des Sicav, des fonds, …) qui sont investis sur différents marchés financiers que l’on nome « Unités de Compte » (UC). Les Unités de Compté rassemblent tous les actifs disposant d’un risque de perte en capital, tels que les obligations, les actions, les ETF, … Ici la valeur n’est pas garantie par l’assureur mais le nombre oui. Il y a donc une part de risque mais c’est bien plus rémunérateur.
Les trois nouveautés :
- Le contrat ou fonds « Euro-croissance » : Ici le capital est garantie au terme de huit ans.
- Le contrat « Vie-génération« , en unité de compte: L’intérêt est d’avoir une fiscalité plus avantageuse sur la succession. Il est obligatoire de choisir des placements spécifiques comme des actions de PME ou l’économie solidaire..)
- Le contrat « capital-investissement« : c’est le dernier contrat qui a vu le jour en 2016. Son objectif est d’inciter les français à investir dans les entreprises, dans l’économie réelle. Ceci dans le but de faciliter la croissance des entreprise et de relancer la croissance.
Pour gagner du temps, vous pouvez simulez votre assurance vie parmi plus de 78 offres en un seul formulaire !
Mentions légales :
L’investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l’évolution des marchés financiers. L’assureur s’engage sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur qu’il ne garantit pas.
Les performances passées ne garantissent pas nécessairement les performances à venir. Un investissement dans des fonds ou ETC présente des risques, notamment le risque de perte en capital.
