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Qu’est-ce que l’assurance de prêt ou assurance emprunteur ?
Plusieurs éléments permettent de cerner l’assurance de prêt :
- Cette assurance demandée par l’établissement prêteur protège l’emprunteur et ses proches tout au long de la durée du prêt.
- Elle couvre en même temps l’établissement de crédit si l’emprunteur venait à faire face à une incapacité de remboursement,
- Une telle assurance est disponible chez un organisme d’assurance, une banque ou même auprès des courtiers,
- Elle prend en charge le capital restant dû ou les échéances de remboursement en cas d’accidents de la vie,
- Les garanties d’assurance diffèrent selon le projet et le profil de l’emprunteur,
- Généralement, les garanties de base constituent des conditions d’obtention du prêt. Elles incluent une garantie décès ainsi qu’une garantie perte totale et irréversible d’autonomie,
- Certaines garanties du contrat d’assurance de prêt sont proposées en option. Il peut s’agir d’une garantie incapacité temporaire de travail, d’une garantie invalidité totale et permanente, d’une garantie invalidité partielle et permanente ou d’une garantie perte d’emploi.
- Dans certains cas, il est nécessaire de remplir une déclaration d’état de santé ou un questionnaire de santé pour bénéficier d’une assurance crédit.
- Le coût de l’assurance emprunteur est intégré dans le coût total du crédit et représente une part non négligeable dans le montant de chaque mensualité.
Est-ce obligatoire d’avoir une assurance de prêt ?
D’un point de vue légal, aucune disposition n’oblige l’emprunteur à être assuré.
Néanmoins, un établissement bancaire peut conditionner l’octroi d’un prêt par la souscription d’une assurance emprunteur. Dans la pratique, il est rare qu’une personne sollicitant un prêt personnel soit contrainte de s’assurer.
En revanche, les organismes de crédit ne prêtent pas des sommes importantes sur une longue durée sans garantie. Ils exigent systématiquement à celui qui fait la demande de crédit immobilier de souscrire une assurance de prêt immobilier.
Face à cette exigence des établissements bancaires, les cadres légales évoluent pour laisser la possibilité aux emprunteurs de faire jouer la concurrence et de trouver des contrats moins chers :
- Depuis 2010, la loi Lagarde introduit la délégation d’assurance.
- En 2015, la loi Hamon autorise le changement de contrat d’assurance de prêt à tout moment, une fois la période d’engagement de 12 mois arrivée à son terme.
- En 2017, la loi Sapin 2 complète les deux précédentes en donnant le pouvoir aux emprunteurs de troquer leur assurance crédit immobilier contre une autre une fois par an, et ce, à la date d’anniversaire du contrat. La seule condition de cette résiliation annuelle est de souscrire des garanties équivalentes,
- Depuis la loi Lemoine en 2022, les assurés sont désormais libres de changer leur contrat de prêt à tout moment afin de bénéficier de meilleures conditions.
Quel est le taux moyen d’une assurance de prêt aujourd’hui ?
Les banques et les établissements d’assurance considèrent différents paramètres pour déterminer le taux annuel effectif d’assurance emprunteur :
- L’âge de l’assuré,
- Sa situation professionnelle,
- Son état de santé,
- La durée du prêt.
Même si les taux de prêt évoluent chaque année, ils sont fonction du profil de l’emprunteur.
Voici des exemples de taux effectif moyen pour un contrat individuel :
- Moins de 0,06% pour un assuré de 20 à 45 ans,
- 0,13% pour un fumeur de 30 ans
- 0,21% pour un emprunteur de 45 à 65 ans,
- 0,31% pour un non-fumeur de 50 ans,
- 0,62% pour un senior de plus de 65 ans.
Pour calculer une assurance de prêt, l’assureur applique soit un taux fixe sur le capital emprunté soit un taux variable selon le capital restant dû.
Comment choisir son assurance de prêt ?
Aujourd’hui, l’emprunteur n’est plus contraint de souscrire l’offre d’assurance de crédit de sa banque. Toutefois, les contrats abondent et diffèrent selon les assureurs. Certains incluent des exclusions de garantie ainsi que des délais de franchise et de carence.
Ainsi, des comparaisons s’imposent. Cependant, il n’est plus nécessaire de démarcher chaque assureur un à un puisqu’il existe des comparateurs de taux d’assurance de prêt :
- Faire une simulation est devenue indispensable puisque l’assurance de prêt s’adapte au projet, au profil du demandeur et à la période où elle est demandée,
- Un comparateur d’assurances emprunteur est d’une grande aide pour trouver la proposition la plus avantageuse aussi bien en termes de prix que de garanties.
- Les meilleurs taux s’affichent en un temps record.
Pour faire baisser le coût d’une assurance emprunteur, il peut être judicieux de commencer par une renégociation avec la banque ou l’assureur actuel.