Le rachat de trimestre pour votre retraite doit-il attendre ?

Racheter des trimestres, une opération devenue populaire

Quels semestres racheter et à quel prix ? quand le faire, quel objectif se fixer … beaucoup de questions se posent à ce sujet.

Les trimestres retraite objet du rachat

Pour prendre une retraite à taux plein, le bénéficiaire devra avoir cotisé un certain nombre de trimestres. S’il en manque, il est possible de racheter jusqu’à 12 semestres afin d’atteindre la durée de cotisation nécessaire pour une retraite à taux plein. Cette opération devenue populaire est souvent connue sous le nom de versement pour la retraite ou rachat Fillon.

Salariés privés, indépendants et fonctionnaires peuvent se lancer dans le rachat de trimestres mais à des conditions différentes. Quels trimestres retraite peut-on racheter ? On peut racheter les années d’études supérieures, celles-ci doivent avoir été validées par un diplôme (ou suivies dans une grande école, ou suivies dans une classe préparatoire aux grandes écoles à condition d’avoir été admis ensuite à la grande école en question). On peut également racheter les années incomplètes, où moins de 4 trimestres ont été validés. Certaines périodes de chômage non indemnisé, les périodes de temps partiel, de petits boulots ou de stage peuvent être rachetées.

Le coût du rachat

Trois paramètres sont pris en compte pour savoir combien coûte le rachat d’un trimestre.

• En premier lieu, l’âge auquel l’intéressé les achète, plus il est jeune au moment du rachat, moins cela lui coûtera.
• On prend en compte également le revenu moyen des 3 dernières années. Plus il est élevé, plus le trimestre coûtera cher. Pourtant, le montant du rachat est déductible des impôts sur le revenu.
• Le troisième paramètre à considérer est l’option de rachat. Et voici quelles sont les options concernées. La première option permet de réduire la décote, augmenter uniquement le taux de calcul de la pension. La seconde permet de réduire la décote, mais aussi d’augmenter la durée de cotisation prise en compte pour le calcul de la pension ou coefficient de proratisation. Une troisième option s’ajoute dans la fonction publique, c’est la possibilité de racheter des trimestres affectant la durée de cotisation prise en compte pour le calcul de la pension, sans affecter la décote.

Intérêt du rachat de trimestres

Pour savoir si un futur pensionnaire aura intérêt à racheter des trimestres retraite, il vaut mieux attendre la fin des élections présidentielles.

Partir plus tôt à la retraite

L’intérêt d’un rachat de trimestre n’est autre que d’augmenter artificiellement la durée d’assurance et donc de partir plus tôt que prévu, avec sensiblement la même pension que celle que le travailleur aurait obtenue en travaillant jusqu’au bout. Cependant, même si on rachète tous les trimestres manquants, on ne peut partir en retraite avant 62 ans, âge limite de la retraite.

Le changement de l’âge de la retraite

Selon les explications de Pascale Gauthier de chez Novelvy retraite : « l’âge de la retraite est aujourd’hui au cœur des propositions des candidats à la présidentielle. Si l’âge de départ recule à 64 ou 65 ans, le besoin de rachat de trimestres pourrait diminuer”.

Si le futur pensionnaire est à deux ou trois ans de la retraite et a prévu de racheter des trimestres pour pouvoir raccrocher dès 62 ans, le rachat risque de ne lui servir à rien, si compte tenu du relèvement de l’âge de la retraite qui sera mis en place de manière progressive comme lors des précédentes réformes, à raison de quelques mois supplémentaires par génération, on est finalement obligé de travailler au-delà de 62 ans. La question de l’âge de la retraite a toujours été un sujet épineux. Même élu, on ne sait pas ce que le deuxième mandat d’Emmanuel Macron va donner sur ce point.