Assurance : Faire expertiser ses objets de valeur

Pourquoi faire expertiser ses objets de valeurs ?

En souscrivant une assurance habitation, il est nécessaire pour l’assuré de préciser l’existence d’objets précieux afin de bénéficier d’une couverture spécifique. L’assureur dédie un capital distinct de celui du mobilier classique à ces types de biens. En effet, à la souscription d’un nouveau contrat en assurance MultiRisque Habitation (MRH) il est demandé si l’assuré dispose d’objets de valeurs. La question est souvent « Possédez-vous des objets dont la valeur unitaire excède … » un certain montant. Ce montant étant fixé dans le contrat. Chez Lemonade par exemple la valeur est de 5000€. Il va de soit que la réponse est oui, la cotisation sera plus élevé en cas de remboursement nécéssaire.

Quels types d’objet faut-il faire expertiser ?

En matière d’assurance, les objets sensibles et précieux sont réunis dans plusieurs catégories :

• Les bijoux en or, en platine ou en argent, les pierres fines ou pierres précieuses, les pièces de joaillerie ou d’horlogerie qui constituent des objets de valeur liés à la bijouterie,
• Les œuvres d’art qui rassemblent les vases, les tableaux, les livres rares, les tapisseries, le mobilier ancien, les sculptures et les dessins,
• Les objets de collection tels que les vinyles et les pièces de monnaies,
• Les objets dont la valeur dépasse un certain montant indiqué dans les conditions générales de l’assurance.

Il est à noter que cette liste peut varier d’un contrat d’assurance à un autre et des garanties souscrites. En général, les objets considérés comme précieux doivent avoir une valeur avoisinant les 400 €.

Face à la hausse des cotisation, voici des conseils pour réduire ses frais fixes.

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A quoi sert de faire expertiser les objets précieux ?

En déclarant son patrimoine à la souscription d’un contrat multirisques habitation (MRH), l’assuré peut ne pas être correctement indemnisé si par exemple il se fait voler des bijoux ou si ses tableaux ont été saccagés par un dégât des eaux. Pour bénéficier d’une protection appropriée pour ses objets de valeur, il lui faut connaître leur prix ou une fourchette et en faire une déclaration à l’assureur. Pour cela, il lui incombe de fournir les justificatifs qui attestent le prix des biens qu’il souhaite protéger.

Pourtant, il s’avère bien souvent difficile de retrouver les factures, les certificats d’authenticité et autres justificatifs. A l’arrivée d’un sinistre, il ne reste généralement que des photos pour prouver l’existence des biens volés. Malheureusement, celles-ci n’attestent en rien leur authenticité.

Pour prouver la valeur des objets à la suite d’un sinistre et obtenir une indemnisation appropriée, il peut s’avérer très utile de réaliser une expertise au préalable.

 Comment faire expertiser les objets de valeur ?  

L’assuré est libre de réaliser l’inventaire en analysant lui-même les objets de valeur. Mais cette option déclenche souvent un conflit avec l’assureur puisqu’il est fort probable qu’ils ont été sous-estimés ou au contraire surestimés. Pour être remboursé à la hauteur de la valeur des biens et pour être certain de payer une prime d’assurance adéquate, mieux vaut les faire expertiser.

Qui réalise l’expertise ?

Pour évaluer les objets précieux, les options qui s’offrent à l’assuré sont multiples :

• De nombreux sites offrent des services d’évaluation d’objets en ligne. Cette option a le mérite d’être facile et immédiate puisqu’elle ne nécessite aucun déplacement. Des photos et un descriptif complet du bien sont requis. De plus, l’anonymat est respecté. Cependant, cette solution peut s’avérer inappropriée pour estimer certains objets. Bien souvent, l’assuré n’obtient qu’une idée de valeur. Et puis, seuls quelques sites délivrent de véritables certificats d’authenticité.
• Pour éviter les erreurs, il est conseillé de faire appel aux services des experts dûment habilités et qui exercent une profession réglementée. Les commissaires-priseurs, les antiquaires, les experts généralistes ou spécialisés en sont des exemples. Certains bijoutiers réalisent également ce type d’expertise.

Pour bien choisir l’expert spécialisé, il est recommandé de bien se renseigner, de demander des références ou des conseils auprès de l’assureur. L’intérêt de la crédibilité du professionnel réside dans le fait qu’à la suite d’un sinistre et avant toute indemnisation, la compagnie d’assurance missionne son expert pour étudier l’expertise préalable et pour estimer le montant de la perte.

Comment l’expertise est-elle réalisée ?  

Pour demander une estimation, l’assuré peut apporter ses objets de valeur auprès de l’expert. Mais il arrive que ce dernier se déplace en fonction du volume ou du nombre de pièces à évaluer. Quoiqu’il en soit, l’expertise comporte généralement 3 volets :

• La description de l’objet et de ses caractéristiques,
• L’authentification de son époque et de son origine,
• L’évaluation.

L’expert fournit ensuite une évaluation écrite et engage sa responsabilité.

Combien coûte l’expertise ?  

La démarche de faire expertiser les objets de valeur incombe à l’assuré. Les éventuels frais sont ainsi à sa charge. Cependant, les barèmes varient d’un expert à l’autre :

• Certains appliquent des frais forfaitaires,
• D’autres fonctionnent au pourcentage de la valeur de l’objet.

Certains spécialistes donnent une grille tarifaire. Elle est large et va de 280€ HT à 1130€ HT, sans compter les frais de déplacement et parfois hébergement si nécessaire.

Une fois l’estimation des objets de valeur faite, il est important d’être attentif au plafond de garantie du contrat multirisques habitation. Il peut s’avérer utile de demander son augmentation ou de le compléter par une assurance spécifique. Il en est de même pour les lignes du contrat qui doivent être observées minutieusement pour connaître les risques couverts et les éventuelles conditions de l’assureur.