Crédit immobilier : comprendre comment se calculent les taux pour éviter les pièges

Taux immobilier : qu’est-ce que c’est ?

Qu’est-ce qu’un taux immobilier ?

Le taux d’un crédit immobilier est défini par l’établissement bancaire qui propose le prêt. Il doit impérativement ne pas dépasser le plafond fixé par la Banque de France. Il est exprimé en pourcentage et à donc une grande importance puisqu’il définit le coût total du prêt et le montant emprunté. Il doit apparaître clairement sur l’offre, mais aussi sur le contrat présenté par l’organisme de crédit ou la banque. C’est plus précisément le TEG (Taux Effectif Global) aussi appelé TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui représente le coût total du prêt (frais de dossier, d’assurance, commissions, etc., compris) qui doit apparaître de façon claire sur l’ensemble de la documentation destinée aux clients.

 

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Comment le calcule-t-on ?

Le montant du taux varie en fonction de plusieurs paramètres, à savoir :

• La durée de l’emprunt : plus la durée de remboursement est longue, plus le taux d’intérêt augmente ;
• Le profil de l’emprunteur : plus le crédit semble risqué pour la banque aux vues des revenus de l’emprunteur, de son taux d’endettement, de son apport, par exemple, plus le taux d’intérêt proposé sera élevé ;
• Le taux OAT (Obligation Assimilable au Trésor) 10 ans : il s’agit du taux de référence pour les crédits immobiliers à taux fixe. À noter qu’à l’heure actuelle, il reste très bas.

Crédit immobilier : ce qu’il faut savoir avant de signer

 

L’évolution des taux immobiliers

Les taux d’intérêt des crédits immobiliers évoluent constamment. Si depuis une dizaine année, les taux immobiliers n’ont cessé de baisser, il semble que l’année 2022 marque la fin de cette tendance. Le recul des taux a permis d’ouvrir l’accès au crédit à un éventail de personnes plus larges. Une remontée des taux pourrait donc avoir pour effet de rendre le crédit immobilier inaccessible à une partie de la population, notamment celle dont les revenus sont les plus modestes. Toutefois, le taux d’un crédit immobilier peut considérablement varier d’un établissement bancaire à l’autre. Il est donc important de solliciter des offres auprès de plusieurs structures et de ne pas hésiter à négocier le taux d’un crédit immobilier.

Les pièges à éviter

Un achat immobilier peut constituer l’investissement d’une vie. Aussi, il est important de choisir l’offre de prêt la plus avantageuse et de suivre les recommandations si après afin d’éviter les mésaventures :

• Privilégier les taux fixes aux taux variables. En effet, si ces derniers sont mis en avant par les établissements financiers pour attirer les clients, les taux variables restent excessivement risqués notamment en cette période où ils sont très bas et ne peuvent, à priori, que remonter.
• Choisir un établissement bancaire ayant pignon sur rue. Un crédit immobilier peut engager le signataire jusqu’à 25 ans. La disparition de l’organisme de crédit en cours de route peut compliquer la gestion de ce contrat…
• On ne le rappellera jamais assez, il est primordial de faire jouer la concurrence afin d’obtenir le taux immobilier le plus intéressant. Un dixième en moins sur le taux représente des sommes colossales sur la durée d’un crédit immobilier !
• La majorité des établissements de crédit permettent à leurs clients de moduler les échéances en cas de coup dur. Cette option accorde un peu de souplesse en cas de problème financier ponctuel. Il serait dommage de s’en passer…

Mentions légales : 

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez votre capacité de remboursement avant de vous engager.