Versements programmés : Bonne ou mauvaise idée ?

Versements programmés : les atouts

Quelle que soit la raison d’épargner, faire travailler son argent est la motivation principale de l’épargnant. Si dès le départ l’effort d’épargne est automatisé, cela permet d’éviter de dépenser cette somme autrement, voire inutilement dans certains cas.

Une mise en place simple pour épargner sans y penser

Chacun est libre de choisir la périodicité qui lui convient le plus, en général, les contrats proposent qu’elle soit mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Dans tous les cas il est possible d’effectuer une modification, rapide et gratuite, pour augmenter ou réduire le montant du versement, idem pour la périodicité.

Le versement n’est pas fixé dans le marbre, il peut évoluer de même que nos envies ou nos besoins. Une augmentation de salaire pourra donner envie d’augmenter le versement par exemple. L’achat d’une maison et tous les frais qui l’accompagnent pourront impliquer une suspension des versements le temps de se remettre à flot.

 

Un versement libre est possible

En parallèle des versements libres sont également possibles, enveloppe à Noël, anniversaire, treizième mois…

Intégré aux frais fixes

À chaque échéance, le montant est débité du compte-courant et versé sur le ou les support(s) choisi(s) par l’épargnant. De cette façon le montant versé est considéré comme faisant partie des frais fixes et n’est pas pris en compte dans les dépenses, régulièrement, mais surtout automatiquement. D’où comment épargner simplement sans même y penser.

Le petit « plus »

Commencer jeune même avec de faibles montants pour que ce soit « indolore » dans le budget permet de se constituer un pécule non négligeable.

Lisser les effets des marchés financiers

Solution solide et efficace face aux variations, les versements programmés permettent de lisser la performance des marchés financiers sur la durée. Cela peut paraitre abstrait. Concrètement cela signifie qu’en lissant les versements, on lisse la valeur d’achat moyenne des différents supports, de ce fait l’impact des variations des marchés financiers est limité.

Les versements progressifs permettent de s’affranchir du choix du moment de l’investissement (market timing). Tout miser en une seule fois soumet aux à-coups de marchés, c’est-à-dire à risquer d’investir une somme importante à contre-courant, après une forte progression des marchés.

Pour faire un parallèle, en mettant une pièce dans la machine à sous sur le long terme, le jackpot va arriver. Alors que tout miser sur le rouge 13 ou le rouge à la roulette est un pari risqué.

C’est encore plus vrai en période de crise. La méthode convient d’autant plus aux investisseurs non expérimentés ou à ceux dont le capital à investir n’est pas très important.

Diversifier son portefeuille boursier

On ne le répètera jamais assez ! Comme le sucre dans la sauce tomate, diversifier son portefeuille est très important !  Chute du CAC40, pénuries, même l’action de Facebook a chuté à Wall Street, faisant perdre 7 milliards de dollars à Mark Zuckerberg en quelques heures au début du mois.

Diversifier son portefeuille est une manière fiable de protéger son patrimoine contre les risques de perte. Pour ce faire, les versements programmés semblent être la meilleure solution : l’investissement régulier permet de lisser les performances d’une souscription en fonction des changements du marché.

Résister en temps de crise

À l’inverse de l’investissement unique, les versements mensuels, trimestriels ou semestriels ont moins d’incidence lorsque le marché financier est incertain et que des chutes de titres peuvent se produire. Le capital augmentant de façon très légère, cela rend le rendement d’une assurance vie par exemple plus stable.

Versements programmés : les limites

Bien que ce mode de versement soit vivement plébiscité de la part des établissements bancaires, il a malgré tout une limite. C’est à l’épargnant de peser le pour et le contre, et de voir ce qui correspond le mieux à ses projets et sa manière d’épargner, au temps dont il dispose et aux connaissances qu’il a de ce milieu.

Moins rentable à long terme

D’après les estimations de l’Institut de l’épargne immobilière et foncière, le versement programmé, qu’il soit trimestriel, semestriel ou annuel, serait moins rentable sur le long terme avec environ 13,7% du rendement annualisé sur 40 ans. À l’inverse d’un versement unique dont le rendement peut aller jusqu’à 100% contre environ 30% pour le versement programmé.

Les grands investisseurs sont plus orientés vers le versement d’une somme importante en un seul coup. Ce qui leur permet de bénéficier d’une rentabilité considérable. À contrario, pour  ce qui n’ont pas les moyens de prendre des risques, en particulier dans un contexte de crises comme c’est le cas depuis quelques années, verser progressivement est bien plus prudent.

Cette page vous livre des informations et non des conseils en investissement. Si vous recherchez l'aide d'un vrai professionnel de l'investissement, immatriculé par l'Orias contactez notre conseiller indépendant. Il produira votre bilan social et patrimonial gratuitement et sans engagement et vous guidera vers une bonne stratégie pour développer votre patrimoine.

Se renseigner auprès d'un vrai conseiller financier