Pour plusieurs raisons, il arrive que l’on décide d’acheter un nouveau bien immobilier sans avoir vendu son ancienne résidence. Afin de pouvoir financer la nouvelle acquisition, il est possisble d’avoir recours au prêt relais.
Ce qu’il faut savoir sur le prêt relais
Le prêt relais est l’option à considérer lorsqu’on veut investir dans un second bien alors qu’on n’a pas encore réussi à revendre son lieu de résidence actuelle.
Le concept du prêt relais
En 2018, 4.2 % des productions de crédits sont représentées par les crédits relais. Pour obtenir un prêt relais, il est nécessaire d’en faire la demande dans un organisme bancaire ou spécialisé dans le crédit immobilier. Le plus simple étant dans un premier temps de faire des simulations en ligne. Cela permet de voir ce qu’il est possible d’obtenir ou pas.
Il faut notamment être capable de payer les frais de notaire, de garantie et de pénalités de remboursement anticipé. De plus, l’acquéreur est tenu d’avoir une somme d’argent suffisante pour l’apport demandé lors de la souscription à un nouveau crédit immobilier.
Si le demandeur remplit tous les critères, la banque avance 70 % des fonds pour l’acquisition de la nouvelle demeure.
Il est primordial de comprendre qu’il existe deux types de prêt relais :
- le prêt relais sec ;
- le prêt relais jumelé avec un second prêt.
Le prêt relais jumelé avec un second prêt est le plus plébiscité. Il consiste à prendre en compte les transactions où le prix d’achat est supérieur au prix de vente. À cet effet, la différence servira à rembourser une partie de l’emprunt du second bien acheté.
Le prêt relais sec, quant à lui, se distingue par une transaction où le prix d’achat du nouveau bien est inférieur aux prix de vente de l’ancien. Ce type d’emprunt est moins sollicité.
Les avantages d’avoir recours à un prêt relais
Un prêt relais donne l’opportunité aux anciens propriétaires d’éviter de louer un autre logement et de payer des charges importantes de déménagements et de frais d’agences. Il permet de surcroît d’acquérir rapidement un bien immobilier coup de cœur. De plus, les établissements de crédit proposent un taux d’emprunt très faible pour ce type de prêt.
Les précautions à tenir compte avant de demander un prêt relais
Avant de se lancer dans un projet de grande envergure, il est nécessaire d’avoir à portée de main toutes les informations nécessaires.
Les risques d’un prêt relais
Il faut savoir que le remboursement d’un crédit relais ne dépasse pas plus de deux ans. Dans le cas où l’ancien bien n’est pas encore vendu dans ce délai, les demandeurs doivent rembourser le prêt relais. Cependant, si la maison ou l’appartement est cédé à un prix inférieur à celui qui a été estimé, il faudra débourser plus d’argent pour le rembourser. Bien que cette situation n’arrive que rarement, il est quand même indispensable d’en prendre connaissance et de l’anticiper.
Nos conseils avant de choisir un prêt relais
Pour être certain de son choix de prêt relais, le mieux est de faire une simulation de prêt relais. Celle-ci donne l’aperçu du coût du crédit ainsi que des mensualités à payer. Elle est également utile dans l’évaluation du tarif que l’acquéreur peut apporter lors de l’achat immobilier.
Pour ce faire, il faut avoir recours à un outil de simulation et procéder au calcul. Ainsi, il est indispensable de préciser le type de bien, le prix de la maison à acheter ainsi que celui du bien à céder, le montant de l’apport personnel, le taux d’intérêt et le capital restant. Avec notre outil de simulation, il est facile de déterminer son prêt relais en un rien de temps.
Que faire si je n’ai pas vendu avant la fin de mon prêt relais ?
Dans le cas où le prêt arrive à échéance alors que le bien n’est pas vendu avant la fin du prêt relais, plusieurs options peuvent être envisagées.
Tout d’abord, il est recommandé d’ouvrir directement un dialogue avec la banque pour discuter des options possibles. Bien que la prorogation du prêt relais ne soit pas garantie, il est essentiel de comprendre les alternatives proposées par la banque.
Dans le cas où la banque demande de convertir le prêt relais en un crédit immobilier classique, il est essentiel de vérifier la faisabilité en fonction du taux d’endettement autorisé par la réglementation, limité généralement à 35%. De plus, la reconsidération du prix de vente sur le marché actuel et l’exploration de la possibilité de louer le bien pour couvrir une partie des mensualités peuvent également être des alternatives à considérer. Si les prix baissent, il faudra ajuster le montant pour augmenter ses chances de vendre.
Si la vente du bien dans le délai imparti du prêt relais s’avère difficile, une alternative à considérer est la mise en location de la propriété pour couvrir une partie ou la totalité des mensualités du prêt relais. Cela peut offrir une solution temporaire en attente de la vente, évitant ainsi des contraintes financières trop lourdes pour le propriétaire. Si ce dernier préfère vendre le bien vide, il est important de respecter les règles en vigueur. Un préavis de départ de 6 mois est nécessaire pour une location vide et de 3 mois pour une location meublée.
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