Guide Assurance Vie : ce que l’on ne vous a jamais dit

L’assurance vie n’est pas une assurance décès, mais est un placement financier qui permet de faire fructifier son capital. En cette période incertaine, est-ce un bon placement ?Pourquoi souscrire une assurance vie ? Comment bien préparer son contrat ?

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Pourquoi souscrire un contrat d’assurance vie ?

Il y a beaucoup d’avantages à souscrire une assurance vie :

1. Transmettre un capital : le contrat d’assurance vie permet de transmettre de l’argent à une ou plusieurs personnes préalablement définies tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Un abattement des droits de succession est appliqué jusqu’à un plafond qui varie selon le degré de parenté entre le souscripteur et le bénéficiaire.
2. Constituer une épargne : Un contrat d’assurance vie permet de faire fructifier son capital avec des taux plus intéressants que ceux des livrets.
3. Préparer sa retraite : Moins contraignant qu’un produit retraite, l’assurance vie permet d’épargner et de faire fructifier un capital pour compléter sa retraite. La somme peut ensuite être retirée en une seule fois ou sous forme de rente.
4. Emprunter à moindres frais : Le souscripteur d’une assurance vie peut bénéficier d’une avance qui peut représenter jusqu’à 60 % des sommes placées. Ainsi, le capital continue à prospérer, aucune fiscalité n’est appliquée sur la somme avancée qui devra être remboursée à la compagnie d’assurance.
5. Obtenir un prêt immobilier : Le nantissement d’un contrat d’assurance vie peut venir étoffer un dossier de demande de prêt. En cas de décès avant la fin du remboursement, la banque percevra le capital. Le fait de nantir un contrat implique de ne plus pouvoir effectuer certaines opérations comme le rachat partiel.

Peut-on disposer librement de son argent ?

Un des principaux freins à la souscription d’un contrat d’assurance vie est la peur de ne pas pouvoir disposer de son argent. Beaucoup pensent que le capital est bloqué 8 ans. C’est pourtant faux. Il est possible d’effectuer un retrait alors nommé rachat. Ce rachat peut être partiel ou total mettant ainsi fin au contrat. Les sommes retirées sont soumises à la fiscalité. L’imposition est toutefois plus intéressante après 8 ans.

Assurance vie : bien préparer son contrat

Comparer les offres

Nombreux sont les établissements financiers qui proposent des contrats d’assurance vie. Pour les différencier et déterminer le produit le plus avantageux, il convient de comparer les frais appliqués :

• Les frais de dossier sont facturés au moment de la souscription. Ils sont de moins en moins appliqués.
• Les frais d’entrée sont prélevés sur le premier versement effectué au moment de la souscription.
• Les frais de versement sont prélevés à chaque dépôt.
• Les frais de gestion et de mandat sont appliqués tous les ans et permettent de rémunérer l’assureur. Il s’agit d’un pourcentage qui varie en fonction des montants et des supports d’investissement.
• Les frais d’arbitrage sont prélevés uniquement en cas de déplacement de capitaux entre supports.

Ces frais peuvent considérablement varier d’un établissement à l’autre. Il est donc primordial de bien les comparer avant d’arrêter son choix.

Personnaliser son contrat

La personnalisation est une étape clé de la souscription d’un contrat d’assurance vie. Tout d’abord, il faut déterminer les supports d’investissements qui seront retenus. Pour cela, les sociétés d’assurance proposent généralement différents modes de gestion en fonction des supports et donc des risques plus ou moins élevés.

De même, les assureurs permettent aux clients de choisir entre une gestion libre ou pilotée permettant ainsi de bénéficier ou non de l’expertise des conseillers financiers.

Enfin, il est important de rédiger la clause bénéficiaire de façon très consciencieuse. Il convient de réfléchir aux personnes qui apparaîtront dans cette clause. Dans quel ordre ? Avec quelle répartition ?

L’assurance vie est un outil patrimonial qui peut avoir de multiples utilisations : préparation de la retraite, succession… C’est pourquoi il est à ce jour le produit d’épargne préféré des Français.

Cette page n’est pas un conseil en investissement, mais un article d’information. Faites vos propres recherches.