Gratuit, sans risque, sans taxes, plafonné à 22 950€ et dont le taux d’intérêt est fixé par l’État, le Livret A est sans conteste une solution d’épargne spécifique. Mais après avoir été figé à 3% net par an depuis le 1er février 2023, son taux de rendement devrait être révisé à la baisse à compter du mois de février 2025. Certes, ce livret défiscalisé convient à certains profils sans culture financière et qui sont très craintifs. Mais puisque son rendement se situe sous l’inflation, il reste limité. Quelles sont les autres options d’épargne qui peuvent être plus performantes que ce placement phare des Français ?
Analyse de la collecte d’épargne réglementée en France : octobre 2024
En octobre 2024, la collecte nette du Livret A et du Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) a enregistré une décollecte de 2,58 milliards d’euros, portant l’encours total à 581,8 milliards d’euros. En revanche, le Livret d’Épargne Populaire (LEP) a maintenu une collecte positive de 0,21 milliard d’euros, atteignant un encours de 77,8 milliards d’euros.
A titre informatif, le LEP rémunère mieux que le Livret A. Son taux actuel est à 4%, mais il devrait également baisser en février 2025 tout en conservant un avantage sur son rival princpal.
La France : une nation d’épargnants
Selon une enquête d’AG2R LA MONDIALE, 70 % des Français épargnent au moins une fois par an. De plus, 82,2 % des Français détiennent un Livret A, et 41 % des ménages possèdent un contrat d’assurance vie. Le taux d’épargne national s’élève à 17,9 % du revenu disponible au deuxième trimestre 2024, le plaçant au deuxième rang de l’Union européenne, juste après l’Allemagne.
Impact des taux d’intérêt sur l’épargne
La stabilité du taux du Livret A à 3 % jusqu’au 31 janvier 2025, malgré la baisse des taux directeurs de la Banque centrale européenne, offre aux épargnants un rendement supérieur à l’inflation, tombée sous les 2 % cet été. Cependant, les livrets bancaires ordinaires et les comptes à terme voient leurs rendements diminuer, avec des offres promotionnelles atteignant au maximum 4 % brut, contre 5-5,25 % précédemment.
Malgré une décollecte notable sur le Livret A et le LDDS en octobre 2024, l’épargne réglementée demeure un pilier de la culture financière française. Les taux attractifs, notamment celui du Livret A, continuent d’encourager les Français à épargner, consolidant ainsi la position de la France en tant que nation d’épargnants.
Certains livrets bancaires
Les banques commercialisent des livrets classiques pour accueillir l’épargne de ceux qui ont de l’argent à mettre de côté et qui souhaitent le faire fructifier. Ces produits d’épargne ont l’avantage d’être sans risque. La garantie des dépôts protège les épargnants. Ils sont flexibles. Il n’y a pas de montant minimum, de plafond ou de durée de placement. Ils sont liquides. Les dépôts sont libres et l’argent est accessible à tout moment. Ils sont cumulables. Une personne peut en avoir un dans plusieurs banques. Qui plus est, certains établissements bancaires jouent sur les taux boostés pour donner un coup de pouce à l’épargne de leurs clients. Mais attention, contrairement aux intérêts des livrets réglementés qui sont exonérés d’impôts, ceux des livrets bancaires sont soumis à la Flat Tax à 30%. Par conséquent, la rentabilité est facilement rognée.
Parmi les meilleurs livrets d’épargne du moment, il y a :
- Le compte Flexible de Revolut qui peut rapporter jusqu’à 4,74% en USD ou 3,29€ en EUR.
- Le compte rémunéré Rentabilis de Monabanq qui est à 3% brut pendant 3 mois, puis 2%.
- Cashbee et son livret sans frais qui est rémunéré à 5% brut pendant 2 mois, puis 2,5%.
- Il y a aussi Freedom24 avec son compte D où il est possible de recevoir 3,14% de rémunération si les fonds sont en euro ou 4,82% par an si les fonds sont en dollar américain.
Attention, les taux de rémunération de ces alternatives ou compléments au Livret A évoluent au fil des mois et parfois des semaines. Il convient de vérifier le taux actuel sur le site de l’établissement.
Les bons comptes à terme ou dépôt à terme
Le compte à terme (CAT) ou dépôt à terme (DAT) est une option d’épargne qui convient à ceux qui ont atteint les plafonds de leurs livrets réglementés, qui ont de l’argent à placer et qui n’ont pas besoin de le récupérer en urgence. D’une manière générale, ce placement est sans risque. Les taux déterminés à la souscription sont fixes et garantis. Ils sont supérieurs, car les fonds sont bloqués sur une période prédéfinie. La rémunération est encore plus intéressante lorsque les dépôts sont en devise, en USD ou en GBP. Les versements s’effectuent en une seule fois. Les retraits anticipés sont possibles. À échéance, la totalité du capital se récupère avec les intérêts. Ces derniers sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30%. Chaque établissement fixe librement le ticket d’entrée, le plafond des versements, l’échéance du placement, la rémunération et les frais.
Parmi les meilleures propositions de CAT actuellement disponibles, il y a :
- Le compte à terme de Freedom24 rémunéré jusqu’à 7,95% en USD et jusqu’à 5,23% en EUR,
- Le compte à terme de BNP Paribas qui peut aller jusqu’à 4% en fonction de la durée du placement.
Ici aussi, les taux évoluent. Les indications données datent du mois de novembre 2024.
Nous avons étudié les différents comptes à terme disponibles en France. Dans le TOP 10 des meilleurs CAT, que nous avons réalisé, c’est celui de Freedom24 qui gagne haut la main avec le blocage d’au moins 1000$ pendant un an.
Les assurance vie nouvelle génération
Sous certaines conditions, l’assurance vie peut rapporter plus que le Livret A. Certains contrats qui reposent sur des ETFs ou sur des actions sont plus dynamiques que d’autres. C’est le cas de l’assurance vie Goodvest. En 2023, son rendement se situait entre 2,48 à 7,07% selon le type de profil. Pour bien choisir son contrat, quelques éléments sont à prendre en compte, dont :
- Le choix des supports d’investissements qui dépend de son profil d’épargnant,
- Les options de gestion disponibles,
- Les coûts appliqués : entrée, versement, gestion, rachat, arbitrage, etc.
Goodvest est connu pour son épargne verte. Cet acteur de l’investissement est 100% aligné avec l’Accord de Paris et il oeuvre pour une épargne responsable. Il est aussi connu pour ses frais réduits.
En plus avec le code Comparateur, il y a jusqu’à 500€ offerts sur les frais de gestion.
La Bourse si on est formé
Dans l’investissement en bourse, les gains peuvent être énormes. Les pertes aussi. La clé du succès consiste à faire appel aux bons outils. Suivre une formation, enrichir son éducation financière, surveiller les marchés avec de bons outils d’analyse technique… et avoir la bonne enveloppe fiscale ou le bon support pour conserver ses actifs.
Le Compte-Titre Ordinaire (CTO) en fait partie. Pour agir, il est également judicieux d’être formé et de choisir le bon courtier.
Parmi les plateformes recommandées, il y a :
- XTB et qui ne prélève pas de commission sur les ETFs ainsi que sur les actions, dans la limite de 100 000€ investis par mois,
- Freedom24 qui offre actuellement un mois d’accès gratuit et 20 actions gratuites sous conditions.
Certains préfèrent utiliser des outils plus traditionnels comme BoursoBank ou Fortuneo. Ils ne donnent pas accès à autant de choix sur les places boursières et dans les supports.
Quoi qu’il en soit, pour faire fructifier son argent et gagner plus, il convient de s’éduquer et de diversifier son épargne.
Pas de conseils, juste un partage d’informations.
Les performances passées ne garantissent pas les performances à venir. Il y a un risque de perte en capital.
