Sur le marché de l’immobilier, l’embellie des taux d’intérêt se poursuit. En ce mois de septembre, ils s’élèvent en moyenne à 3,65 % sur 20 ans, contre 4,5 % l’an dernier.
Est-ce le bon moment pour chercher un financement pour son projet immobilier ou pour renégocier son prêt ? En tout cas, des astuces et des nouveautés sont à connaître pour mieux s’y préparer.
Un crédit immobilier même sans CDI
Pour s’ouvrir aux profils aux revenus variables, la banque CIC a récemment lancé une solution de financement dédiée aux travailleurs en CDD, aux intérimaires, aux intermittents et aux freelances.
Ce nouveau prêt immobilier réservé aux nouvelles formes d’emploi présente quelques particularités :
- Il est flexible. Les échéances de remboursement peuvent augmenter ou baisser de 50% pour s’adapter aux revenus des actifs précaires. Cette possibilité est offerte une fois par an, sur une période pouvant aller jusqu’à 4 mois, dans la limite de 10 modulations sur toute la durée du prêt et à condition de ne pas la rallonger de plus de 36 mois.
- L’offre s’adresse aux clients particuliers pouvant justifier de plus de trois ans d’ancienneté.
- Outre l’antériorité dans l’emploi, le dossier doit être suffisamment bon pour y avoir accès. Le banquier évalue notamment la capacité à épargner et la progression des revenus. L’idéal est de souscrire un prêt avec un co-emprunteur ayant un autre statut.
Un crédit vendeur immobilier pour acheter un bien
Lors d’une transaction immobilière, deux particuliers peuvent s’accorder d’un crédit vendeur. Ce dispositif permettant d’acquérir un bien immobilier à crédit sans faire appel à la banque n’est pas nouveau, mais reste peu connu.
Pour l’acquéreur, cette solution de financement consiste à :
- Conclure un emprunt avec un vendeur qui cherche à se séparer de son logement au plus vite,
- Payer son achat de manière échelonnée. Le montant total de la vente n’est pas versé à la signature du contrat. D’ailleurs, les termes du contrat sont libres. En général, le vendeur perçoit un capital comptant le jour où la vente est actée. Il peut s’agir d’un apport de 10% à la manière d’un prêt classique. Ensuite, le versement du reste à payer s’effectue mensuellement.
Un prêt immobilier pour travaux
Il n’est pas obligatoire de passer par un crédit à la consommation pour financer les travaux d’agrandissement, de rénovation, de décoration ou d’amélioration d’un appartement ou d’une maison. Les propriétaires ont également la possibilité de souscrire un crédit immobilier travaux qui consiste à inclure le budget nécessaire aux travaux envisagés dans le prêt immobilier. Cette forme d’emprunt présente quelques spécificités :
- Les avantages sont conséquents. L’emprunteur accède à un meilleur taux d’intérêt. Sa capacité d’emprunt est préservée en raison de la répartition de son remboursement sur une durée plus longue. Les échéances sont maintenues à un niveau acceptable. Puisque le prêt est intégré au crédit d’acquisition du bien, la mensualité à régler à la banque est unique. Les fonds sont débloqués selon l’avancement des travaux.
- Il existe deux contraintes : l’acquéreur doit être habilité à prévoir les modifications apportées à son bien dès son acquisition. Il est également dans l’obligation de confier les travaux à des artisans professionnels.
- Des inconvénients sont à prendre en compte. Puisque les fonds sont affectés aux travaux, des justificatifs sont à produire à chaque dépense. L’assurance emprunteur et les garanties engendrent des coûts supplémentaires.
Conseils du moment :
Il faut savoir que les taux de prêts immobiliers poursuivent leur décrue. Le contexte incite certains propriétaires ayant souscrit un financement autour de 4,5% l’an dernier à renégocier les conditions de leur contrat au moyen d’un rachat de crédit. Mais face au ralentissement de l’inflation et à la baisse des taux qui devrait aller vers les 3%, les banquiers disent qu’il est préférable d’attendre la fin de l’année pour déposer des dossiers de renégociation. Une telle opération n’est intéressante pour l’emprunteur que lorsque la différence entre le taux du prêt en cours et celui du taux renégocié est supérieure ou égale à un point afin de couvrir les pénalités et les frais de dossier.
Anecdote vue outre-atlantique : le crédit sur 40 ans
Autre nouvelle, mais cette fois-ci aux États-Unis, certains proposent le crédit immobilier sur 40 ans. La question est de savoir si cette proposition va passer et traverser l’atlantique.
Un crédit vous engage et il doit être remboursé. Vérifiez votre capacité de remboursement avant de vous engager.
