Produit d’épargne flexible, large choix de supports, fiscalité allégée… autant d’avantages font que l’assurance vie récolte un franc succès auprès des Français. Certes, il n’est ni trop tard ni trop tôt pour en souscrire une. Cependant, pourquoi est-il bénéfique de le faire le plus tôt possible ?
Assurance vie : le meilleur placement pour favoriser la diversification
L’assurance vie est le placement idéal pour diversifier son épargne. L’épargne investie peut être placée de différentes façons afin de mutualiser le risque et accroître le rendement potentiel. En effet, l’épargnant a la possibilité d’investir dans un grand nombre de classes d’actifs au sein d’un contrat multisupport et de répartir ses fonds selon son aversion au risque :
- Traditionnellement, ce type de placement donne accès à des fonds en euros qui offrent la garantie du capital,
- Le contrat peut aussi inclure des unités de compte, c’est-à-dire des supports d’investissement risqués mais dont la performance est nettement supérieure à celle du fonds en euros. Il en existe plusieurs formes : les OPCVM (obligations, actions, Sicav…), les supports immobiliers (OPCI, la SCPI, SC/SCI), les ETF, les titres vifs et les fonds de Private Equity.
En bref, la répartition de l’épargne est fonction du profil d’investisseur : prudent, dynamique ou équilibré. Selon la situation et les besoins de l’épargnant, il arrive que son profil évolue dans le temps.
Assurance vie : une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention
Contrairement aux idées reçues, l’argent versé sur une assurance vie n’est jamais bloqué. L’épargnant a un contrôle total sur ses fonds. C’est d’ailleurs la raison pour laquelle ce placement plaît autant. Par contre, l’avantage fiscal diffère en fonction de l’âge du contrat :
- Il n’y a pas d’impôt à payer tant qu’il n’y a pas de retrait,
- Les rachats sont les seuls à être imposés lorsque l’argent est récupéré avant le 8ème anniversaire du contrat. Cette imposition s’applique uniquement sur les gains générés et non pas sur la somme de départ. Cette part d’intérêts est imposée au PFU de 30%,
- Après 8 ans, une exonération d’impôt s’applique sur les plus-values de moins de 4 600 € (9 200 € pour un couple) comprises dans les rachats annuels
Pour profiter de cette fiscalité avantageuse qui ne prend effet qu’à partir de la 8ème année de détention du contrat, il est tout à fait pertinent d’en ouvrir une et d’effectuer un premier versement dès maintenant. Même si chaque compagnie d’assurance définit librement le montant minimum du ticket d’entrée, il n’est pas nécessaire de placer un gros montant à l’ouverture d’un contrat d’assurance vie. Quelques centaines d’euros suffisent pour prendre date en attendant les futurs versements. Ces derniers peuvent ensuite être programmés pour être certain d’avoir un capital conséquent sans se prendre la tête d’ici quelques années.
Assurance vie : des avantages fiscaux importants selon l’âge du souscripteur
Gilles Belloir, chroniqueur auprès de Capital et directeur général de Placement-direct.fr explique qu’en assurance vie, l’âge du souscripteur au moment du versement peut changer la règle fiscale applicable :
- Lorsque les versements sur le contrat d’assurance vie sont réalisés avant ses 70 ans, les montants transmis dans le cadre de sa succession font l’objet d’un abattement de 152 500€ par bénéficiaire. Le surplus sera imposé d’une taxe forfaitaire de 20% jusqu’à 852 500€ et de 31,25% au-delà.
- Même si les versements sont effectués après les 70 ans du souscripteur, ce placement reste intéressant. Tous les bénéficiaires profitent d’un abattement commun de 30 500€ et d’une exonération de tous les gains. Hors assurance vie, le capital et les intérêts seront entièrement taxés aux droits de succession.
En somme, les épargnants pensent à tort qu’il est trop tard pour profiter d’un contrat d’assurance vie une fois l’âge de 70 ans atteint. Ce placement préféré des Français peut être avantageux à tout âge, notamment pour organiser la transmission d’un patrimoine. Il suffit d’en maîtriser toutes ses subtilités.
Néanmoins, différentes réformes sur la fiscalité se sont succédées au cours de ces dernières années. Autrement dit, nous ne sommes jamais à l’abri d’une nouvelle qui risque d’enlever les avantages fiscaux. L’ouverture d’une assurance vie dès aujourd’hui permet de fixer la fiscalité qui va s’appliquer aux versements et de n’être pas inquiété même en cas de réforme.
Vers qui s’orienter pour choisir son assurance vie ?
- Goodvest pour les investisseurs engagés,
- Yomoni pour les investisseurs qui recherchent l’automatisation et la diversité de produits,
- Indexa Capital pour une assurance vie très particulière avec les frais les plus réduits et 100% indexée sur des indices boursiers.
- Ramify pour les investisseurs en recherche de recommandations personnalisées sur des produits financiers innovants,
- Linxea, leader de l’investissement en ligne, pour des solutions sur-mesure et des produits financiers plus classiques qui ont fait leurs preuves.
Ceci n’est pas un conseil en investissement mais un partage d’information. Faites vos propres recherches. Il y a un risque de perte en capital.
