Paiement sans contact : comment ça marche et pourquoi un refus ?

Paiement sans contact : c’est quoi ?

Le paiement sans contact est une solution de paiement permettant d’effectuer des achats d’un faible montant de manière rapide et efficace. Le principe est le même pour une carte bancaire et pour un téléphone mobile. Avec une carte bancaire, la personne approche celle-ci à moins de 4 centimètres d’un terminal de paiement électronique, marqué par le symbole NFC (un ensemble de normes de communication sans fil à courte portée), ce qui déclenche la transaction. Sur un téléphone mobile, il faut que l’établissement bancaire autorise un service de paiement par téléphone et que l’appareil soit équipé du système NFC. Si le montant de l’achat est de moins de 50 euros, il n’y a rien à saisir sur le terminal. À défaut, il faudra saisir, soit le code confidentiel sur le clavier du terminal, soit un mot de passe sur le téléphone.

La Commission européenne a déterminé le cadre de ce mode de paiement dans l’article 11 de ce règlement 2018/389 qui vient compléter la directive DSP2 sur la sécurisation des paiements avec l’authentification forte.

Pendant une période donnée, le montant cumulé des paiements sans contact est limité. La limite par opération est généralement fixée à 50 euros pour des raisons de sécurité. En plus du plafond par opération, les banques fixent également un plafond au montant cumulé des paiements sans contact autorisés sur une période donnée. Le nombre maximum de transactions consécutives sans contact est également limité. Si l’un de ces plafonds est dépassé, le client est contraint d’utiliser un autre moyen de paiement ou, comme d’habitude, insérer la carte bancaire dans le terminal.

La fonction de paiement sans contact est activée par défaut sur de nombreuses cartes bancaires. Cependant, certaines banques permettent aux titulaires de l’activer ou de la désactiver en quelques clics sur leur site Internet ou via leur application mobile.

En raison de la pandémie de Covid-19, le paiement sans contact est devenu particulièrement populaire en 2020. Il a été encouragé comme un « geste barrière » pour éviter la manipulation d’argent et de cartes.

• Deux ans plus tard, 61% des paiements par carte bancaire en situation de proximité ont été effectués en mode sans contact,
• représentant 9,1 milliards de paiements d’une valeur totale de 148 milliards d’euros.
• Le montant moyen d’un paiement sans contact était d’environ 16 euros en 2022.

Pourquoi mon paiement sans contact est refusé ?

Les refus de paiement sans contact sont souvent perçus comme aléatoires et inexplicables. Il est tout à fait courant de rencontrer des situations où le paiement sans contact fonctionne parfaitement, puis soudainement, il est refusé.

Il existe plusieurs raisons possibles à un refus émetteur.

• Tout d’abord, il est nécessaire de vérifier que le solde de compte bancaire est insuffisant. Pour des raisons évidentes, le terminal ne pourra pas réaliser la transaction si le compte est vide. Il faudra donc réapprovisionner le compte pour que celle-ci puisse être validée. Il y a aussi la possibilité d’utiliser une autre carte. D’où l’intérêt d’être multibancarisé.
• Le deuxième cas le plus fréquent vient du fait que le client a atteint le montant maximal autorisé en paiement sans contact : 150€ selon la Loi, mais la banque peut réduire ce plafond.
• Le troisième est lié au nombre d’actions sans contact qui est comptabilisé et limité au nombre de 5 consécutives. La banque peut aussi déterminer ses propres règles.
• La fonctionnalité « paiement sans contact » est peut-être désactivée. Il faut alors le vérifier sur l’application ou l’espace client.
• Le plafond des dépenses du compte est atteint. Il faut donc de nouveau privilégier la multibancarisation et avoir un compte secondaire. Il est aussi possible de contacter le service client pour rehausser la limite.
• Enfin, la faute à pas de chance ! Il arrive aussi que les commerces fassent des contrôles aléatoires pour vérifier que le moyen de paiement appartient bien à son détenteur et qu’il en détient le code.
• En outre, il peut y avoir des refus de paiement sans contact en raison de problèmes techniques avec le terminal de paiement du commerçant ou de contrôles préventifs et aléatoires pour prévenir les fraudes.

En cas de refus, il faut juste insérer sa carte bancaire dans le terminal et saisir son code secret. Ainsi, les compteurs repartent à zéro. Malheureusement, le terminal n’a pas une fonctionnalité informant la raison de ce refus. Il faudra juste rester vigilant quant aux opérations.